在同業眼光還聚焦在餘額寶這樣的負債産品上時，招商銀行已經率先在資産端發力，推出國內首款移動網際網路貸款産品——“閃電貸”。客戶不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬，這是招行基於大數據和雲計算，為零售客戶推出的一款全新貸款應用産品。目前“閃電貸”已經完成前期的定向邀約測試，面向更廣泛客戶的貸款申請將很快放開。鄭州晚報記者 倪子 通訊員 李瑞香

　　60秒完成後臺審核放貸

　　“傳統的貸款作業流程，從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發放至少需要3個工作日以上的時間。網際網路對這種作業模式帶來了極大衝擊，招行也曾在PC端推出‘隨借隨還’、‘空中貸款’等提升客戶體驗的零售信貸産品。但在移動互聯時代，客戶對銀行的期望遠不止這些。”招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君稱。

　　近年來，各種網際網路金融公司和P2P平臺網上貸款産品已經對商業銀行基於PC端的零售信貸産品形成了強勁衝擊。究其原因，一是技術進步令商業銀行傳統上具備絕對優勢的大數據分析能力在各個行業更為普及，拉低了網際網路平臺挑戰銀行零售金融的基本門檻；二是傳統PC端零售信貸産品在移動互聯時代正逐漸顯得力不從心，無法準確抓住客戶的真正“痛點”。

　　客戶的痛點是什麼？在移動互聯時代還是便捷，只不過轉移到了移動客戶端上。有了大數據的支援，客戶可以省去繁瑣的資料提交環節，通過後臺運算直接為其推送一個授信額度。客戶只要在手機客戶端提出申請，招商銀行就能在60秒完成所有的後臺審核併發放貸款。

　　貸款申請快速獲批

　　據介紹，“閃電貸”是國內首款有類似體驗和能力的信貸産品。産品的大數據運算能力不僅能夠準確判斷客戶的風險等級，還能夠根據客戶各類交易和行為數據的變化按月動態調整可貸額度。“比如客戶的工資代發在招行，系統會根據客戶最新的發薪情況更新貸款授信額度，後臺會根據客戶的現金流和金融資産狀況來自動調整授信規模。”招行零售信貸部人士稱。

　　既然號稱“閃電貸”，授信審批速度顯然將成為客戶體驗的關鍵。招行人士向記者演示的授信過程顯示，貸款申請確實能夠快速獲批。招行人士還表示，未來客戶可通過招商銀行手機銀行APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理、無人工干預，7×24小時全天實時運作。

　　千萬級客戶普惠應用

　　一位資深銀行業觀察人士稱，大數據的特點就是，只有實實在在經歷過損失，才能在此數據上分析客戶的風險特徵。現在市場上唯一具備這種能力的機構就是銀行，就算是成立時間比較短的股份制銀行也有20年以上的數據積累，經歷數個經濟週期，網際網路企業不乏有很深厚的用戶數據積累，但損失數據的積累最多也就只有幾年時間。

　　趙曉君表示，招行在零售信貸數據上的積累將確保“閃電貸”産品的運作穩定。“後臺運算都是現成的，現在‘閃電貸’主要針對的是已經開卡的存量客戶。如果未來監管在開卡環節允許遠端操作，我們也能夠為增量客戶提供準確的授信，招行現有的零售信貸已經在這方面有了充分的經驗積累。”

　　據了解，自“閃電貸”試運作以來，招行“收付易”小微企業客戶和部分地區的代發工資客戶已經率先體驗了“閃電貸”帶來的便捷體驗。招行人士表示，“閃電貸”面向更廣泛客戶的貸款申請也將很快放開。