劉武兵

　　和許多老鄉一樣，楊國富也是沙縣小吃的經營者。

　　長期在外開店的福建沙縣白溪口村村民楊國富，聽説村裏成立了融資擔保基金，只要通過基金不用其他抵押和擔保，最高可貸10萬元，這下可把他樂壞了。

　　在縣城已經開了多家沙縣小吃的楊國富，最近要擴大經營項目，正為資金犯愁。由於信用記錄良好並具備一定的經濟實力，很快拿到10萬元的貸款。

　　因農戶土地、房屋等主要資産抵押融資存在法律障礙，農民貸款擔保難一直是農村普遍存在的問題。2012年，福建省沙縣抓住全國農村金融改革實驗區之一的契機，在全省率先建立村級融資擔保基金，專為農戶小額貸款融資提供擔保服務。該縣的融資擔保基金是如何發展起來的？現如今取得了怎樣的成績？近期，筆者帶著這些疑問對沙縣進行了深入走訪。

　　農村信用環境改善的突破口

　　為開展村級融資擔保基金，沙縣縣委、縣政府首先制定和出臺相關文件。如《加快金融業發展的實施意見（試行）》。縣委、縣政府還推動沙縣農商銀行以戶為單位給全縣所有農戶建立經濟檔案，並對各戶進行從AAA到C的7個等級的信用評級。此外，還提供資金扶持，由縣財政為每只村級融資擔保基金一次性注資10萬元作為股本金。

　　如今，村級融資擔保基金髮展勢頭良好。沙縣金融辦主任曹永康告訴筆者，截至2014年8月底，全縣已成立59隻基金，基金規模超過5000萬元，累計提供貸款擔保2909筆，累計貸款額達2.57億元。村級融資擔保基金已成為沙縣農民創業致富的“及時雨”。

　　2014年4月，在國務院辦公廳頒布的《關於金融服務“三農”發展的若干意見》中提出：“有條件的地方，可探索建立合作性的村級融資擔保基金。”這項政策就是基於福建沙縣村級融資擔保基金成功運作等有益探索的基礎上提出來的。

　　白溪口村是沙縣富口鎮成立最早的一批村級融資擔保基金試點。2013年4月，村委會發動每戶村民出資1萬～3萬元，3戶互保即可完成貸款。如今，該基金已發展成為全鎮7隻基金中規模最大的，也是全鎮唯一一隻在2014年擴大規模的基金。

　　“在獲悉富口鎮即將開展村級融資擔保基金試點後，我們村便積極申請。”白溪口村黨支部書記楊孫忠説，獲得審批後，試點工作卻沒有立馬開展起來，“主要是村民不理解”。於是以村書記楊孫忠、村主任楊林為骨幹的村領導班子通過高音喇叭、張貼通知和開會座談等方式，對村民逐一宣講。村領導班子積極帶頭，當年共有51戶村民加入了基金，約佔全村農戶的10%。

　　規範基金運作

　　基金成立了，如何規範基金？白溪口村村委會及時成立了基金審批小組，並制定了《白溪口村擔保基金審批小組議事規則》和《白溪口村擔保基金審批業務操作流程》等制度，積極為加入基金的有貸款需求的村民申請貸款。

　　為做強基金，村委會引導村民及時還款，2013年，基金運作從未出現過不良貸款現象。2014年，加入基金的戶數已擴大到65戶，入股金額也從2013年的124萬擴大到148萬。

　　“這和銀行的積極支援密不可分。”看著基金由小到大、由弱變強的楊孫忠頗有感慨，沙縣農商銀行為基金的發展提供了大力支援。首先是為基金開設專門賬戶。即該基金只為白溪口村加入基金的村民提供擔保，村民存入的資金1年內不得支取，存滿一年後還清貸款的可以取出，並獲得1年期定期利息。

　　其次是提供快捷優惠貸款。加入該基金的村民如需貸款，只需另外兩戶加入該基金的村民同意以他們的入股資金為其擔保即可。年度內一次審批，隨用隨貸。首次貸款最多需要5天，再次貸款最快1天完成，利息僅高於央行基準利率的30%，遠低於小額信貸等其他貸款。

　　沙縣農商銀行富口鎮支行行長淩榮姬説：“之所以同意白溪口村將基金擴大，就是因為村領導班子團結、工作紮實、有責任心。”

　　助農創業致富

　　“通過傳統的農戶小額信用貸款最高只可貸款3萬元，而通過村級融資擔保基金最高可貸款10萬元。村民貸款主要用於經營小吃創業、苗木種植、畜牧養殖等。”楊林介紹。

　　楊國富去年曾向銀行申請過貸款，“我用親戚的房子作抵押，還要找公務員擔保。”2014年6月，他入股村擔保基金，順利貸到10萬元。“才3天錢就到賬了，真是省時省力啊！”楊國富高興地説。

　　“我雖然暫時不需要錢，但還是加入了基金。一旦我想擴大規模，就能很方便地貸到款，不用四處籌款。”豇豆種植大戶吳桂蘭告訴筆者。

　　“農村信用體系建設很重要”，楊孫忠説，“現在嘗到甜頭的農戶都希望貸款額度增加，有利於形成講信用的信貸氛圍。”

　　沙縣村級融資擔保基金的建立，解決了農戶融資擔保的難題，促進了沙縣小吃業、農村種植養殖業的發展，成為農村經濟發展的“助推器”。（作者係農業部貿促中心貿易所副所長）