本報記者 朱先春

　　在農村金融改革步伐加快的大背景下，一些地方的“草根金融”受到更多的重視。日前，“中國鑫聯模式服務三農”研討會在北京舉行。專家認為，由山東鑫聯經濟諮詢有限公司創造的立足基層的服務體系，有效地破解了農村小農戶和小微企業的融資難題，具有推廣價值。

　　進不了“銀行”的農戶是鑫聯服務對象

　　“在農村信用社大量向商業銀行轉型後，正規金融機構離普通農戶越來越遠，大量農戶和小微企業被拒之門外，滿足他們的融資需求，是鑫聯這樣的草根金融生存和發展的基礎。”山東鑫聯經濟諮詢有限公司董事長王克鋒説。

　　基於這樣的認識，從2006年起，王克鋒和鑫聯公司在山東等地探索為當地種植養殖戶和小微企業提供資訊、技術和金融一體化服務，並在精耕細作中不斷完善，形成了縣鄉村三級網路化服務體系：以縣為主體設立分公司，鄉鎮設立辦事處，村、街道設立服務站，直接面對基層農戶和小微企業。鑫聯堅持“小、快、靈”的服務特色，以靈活多樣的服務走市場、跑企業、訪農戶，重點圍繞農戶和小微企業的上下游産業鏈條、特定商圈、特定産業開展服務，因地制宜為客戶提供更貼近、更直接的個性化服務，填補銀行和農信社服務的空白。

　　目前，“鑫聯模式”已在全國8個省市推廣實施，建有近百處分公司（辦事處），在部分農村已家喻戶曉，並於2014年8月在上海股權交易託管中心掛牌上市。

　　挖掘盤活閒散資金，讓農村的資金不再外流

　　據介紹，“鑫聯模式”的運作過程有兩條主線：

　　一是資訊資源的匯集和分享。國家政策、市場資訊、種植養殖技術資訊通過鑫聯平臺傳遞給基層農戶；同時種植養殖戶、小微企業主也將自身發展和所需資訊的訴求匯攏到鑫聯平臺。二是資金資源的挖掘和分配。農村沉澱了大量閒散和零碎資金，通過鑫聯形成資訊量化管理，搭建借貸平臺，有針對性地為基層農戶和小微企業發展提供所需資金，同時為有閒置資金的農戶和企業提供金融理財服務。

　　在鑫聯模式下，基層農戶既是資金的需求者使用者，其中一部分在壯大後又可提供資金獲取投資收益，形成農業農村資金的民間迴圈。通過鑫聯投資放貸，將農村資本留在了當地，同時可以吸收一部分外來融資，有效擴充農村資金來源。

　　以山東棗莊市山亭區實施“鑫聯模式”為例。2013年，山亭區通過鑫聯平台資金流轉達到2.2億元，輻射農戶達到33萬次，保障了18萬戶分散農戶每次1000~5萬元的資金需求，推動2600家小微企業和合作社等經濟群體的生産發展，部分資金投入了山亭區六大特色産業區的建設。

　　資訊、技術、資金一體化服務，確保信用安全

　　與銀行和一般民間金融不同，鑫聯公司提供的不僅是金融服務，還包括農戶生産經營所需的資訊和技術服務，公司建有經濟資訊服務平臺和農業技術專家支援系統，通過向農戶提供市場供需資訊，聯繫上下游訂單，提供種植養殖技術服務，最大程度幫助農戶化解生産經營風險。

　　鑫聯公司規定，分公司負責人必須是政府、金融機構及在當地有經濟實力、德高望重等離退休人員，熟悉金融政策和服務規範。村街道服務站的基層資訊員直接面對農戶，大都是熟人群體，彼此間信任度高，誠信基礎良好。

　　在具體運作上，平臺成員主動包保到戶，服務站資訊員深入田間地頭和工廠車間，了解生産經營狀況，匯總到辦事處分公司，分析市場行情和資金需求狀況，為資金進入平臺安全流轉建立第一道防護。

　　在貸款合同審批上，依次層級遞進，建立分公司、辦事處、資訊服務人員、擔保人簽字承擔連帶責任的“誠信金字塔”體系。同時，公司實行貸款人購買意外傷害保險和其他險種，確保資金的有效安全使用。