□金陵晚報記者 金菁

　　2015年新年伊始，不少人已把年終獎妥妥地拿下了，有的人也快要拿到手了。如果沒有大額消費項目，建議及時投資理財，讓投資收益超過通貨膨脹，趕上牛市的腳步。

　　年終獎不多可選擇餘額理財

　　一位白領小吳元旦前收到了2萬元的年終獎，她告訴記者：“現在存款不夠買理財産品，不知道手頭上一兩萬年終獎如何打理。”對此，銀行理財師表示，如果手上可用資金不多，且對穩定性要求高，建議以穩健型理財為主，可採用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄。

　　那麼，對於年終獎數額不高，抗風險能力比較弱的市民該如何選擇？流動性較好的網際網路理財産品或是較好的選擇。目前市面上的各種“寶”具有風險低、流動性強，資金能隨用隨取等特點，對於存款不多的親們來説，可説是購物理財兩不誤。

　　以阿里巴巴支付寶為例，其理財産品分為活期理財和定期理財，餘額寶是最方便的活期理財産品，只要把錢轉到餘額寶在3天之後就可以獲得收益。儘管目前餘額寶7日年化收益率已是4字打頭，但還是遠高於銀行一年定存收益。

　　網際網路金融的各種“寶”，本質就是貨幣基金，特點是風險低、流動性強，資金能隨用隨取，購物理財兩不誤。還有年化收益更高的股票和債權類基金，當然風險也更大一些。在現在股市繁榮的大前提下，投資者也可以考慮投資基金，如果平時有在銀行做定投的好習慣，也可以在年終獎到來時，加加碼，考慮一下盈虧平衡，讓自己的基金産品更加健康，更加穩定地賺取收益。

　　保守型可選擇銀行定存

　　與股票的高風險高收益截然相反，銀行儲蓄因為穩健保守，仍然是上班族以及保守大媽大叔們的大愛。雖然2014年11月22日起的降息導致金融機構1年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6％，一年期存款基準利率下調0.25％，但因存款利率浮動標準的提升，一些商業銀行的利率不但沒有降低，反而有所升高。而銀行目前推出的一些保本保收益理財産品也值得這部分人群選擇。

　　記者了解到，在城商行中，南京銀行、紫金農商銀行、寧波銀行、江蘇銀行、浙江稠州銀行、平安銀行這6家銀行將所有存款利率都上浮1.2倍到頂。南京銀行、紫金農商銀行的表現最為突出，保留了5年期存款，並把利率制定到5.4%。股份制銀行中，利率最高的當然要數中信和華夏兩家銀行，各存期的利率均比陣營中的其他銀行高出一籌。尤其是華夏銀行，五年期存款利率達到4.75%。廣發和光大的五年期存款利率較高。

　　選擇保險為自己投資

　　此外，年輕人在選擇投資理財的時候，也應該多“投資”自己，一位保險專家認為，現今的白領人群一方面面臨著連續走高的CPI和居高不下的房價，另一方面還要承受頻繁來襲的霧霾及來勢洶洶的“現代病”，在亞健康已然成為現代人生活“新常態”的背景下，在決定年終獎的使用時，不妨考慮為自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便風雨來襲，也不至於手足無措。而重疾保險作為“保險金三角”的重要組成部分，能夠為被保人及其家庭提供一個遮風擋雨的庇護所，應當成為每個人首要購置的保障産品。

　　P2P理財吸金“年終獎”

　　銀行定期存款這種相對穩妥的理財方式固然可以為一些保守人士打理財富，但是對於有一定風險承受能力且追求更高收益的人群來説，定存的固定收益已經不能滿足他們的需求。此時，今年大熱的P2P理財則當仁不讓地成為理財方式中的生力軍。

　　有理財專家表示，過度追求高風險、高收益的做法固然不可取，但是將雞蛋分散在不同籃子中的投資模式卻是一種良方。如果市民有較高的年終獎入賬，那麼可以在將部分資金投入銀行保本的定期理財産品、獲得固定收益的同時，再將部分資金投入到P2P理財中去。但需要注意的是，因為此種理財方式的大熱，所以各路平臺都有相應産品出現。除了正規軍，一些“李鬼”也在趁機斂財。

　　前述理財專家稱，“根據自己的風險承受能力，選擇合適的投資比例並且甄選出有口碑保證的P2P平臺再進行投資也是不可忽視的。”

　　記者了解到，目前已經有商業銀行進駐了P2P領域，其在風控上具有的先天優勢，能有效防止一些“草根”P2P網貸平台資金鏈斷裂、老闆跑路的情況發生。

　　以江蘇銀行為例，去年11月，該行小微客戶P2P網路融資産品“融e信”上線後已完成第一筆項目的發行與融資。據悉，項目融資金額300萬元，融資期限為12個月，最低投資規模為1.5萬元，約定借款利率為7.2%，約84個投資人在8分鐘內即完成了出資。而在該項P2P業務中，銀行作為資訊仲介而非投融資主體參與業務，對借款項目的合規性進行審核。平臺不進行資金池操作，自身不對融資項目提供任何形式的擔保，出資人根據風險偏好自主選擇借款人進行投資，獲取利息收益，並承擔風險，借款人到期向出資人償還本息。同時引入了江蘇省信用再擔保有限公司對借款項目提供全額連帶責任保證，有效降低出資人風險。有了這樣的風控機制，對於期待相對高收益的投資人而言，又增加了放心投資年終獎的新渠道。馬樂