人民銀行於今年11月22日降低了金融機構的存貸款基準利率。沈城各銀行大部分購房合同約定的是“次年調息”，即央行調整基準利率後的第二年1月1日，按新貸款利率還款。也就是説，本週四開始，各商業銀行將啟用人民銀行最新基準利率，降息給房貸族帶來的實惠即將兌現。

　　但銀行人士提醒，因銀行分段計息，採用等額本息還款法的房貸客戶，2015年1月份當月的還款金額可能會多一些，明年的房貸月還款額要以2月份的金額為準。

　　提 醒

　　每到年底都是提前還貸的高峰，理財專家提醒房貸老客戶，如果是貸款利率為7折，提前還款就不划算了。2015年開始5年期以上貸款基準利率為6.15%，打完7折之後是4.305%，而目前有的銀行5年期存款利率可達5.4%，比貸款利率還高。也就是説，把提前還貸的錢存在銀行，收益不但可抵上貸款利息，還會有結余。

　　7折房貸老客戶 提前還貸就“賠”了

　　因分段計息

　　1月房貸還款金額有些特殊

　　從2015年1月1日起，商業銀行啟用人民銀行最新基準利率，由於降息，房貸族在2015年能夠獲得不少實惠。以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基準利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息後為3625.56元，每月可少還利息117.04元，20年總計少還利息約2.8萬元。

　　記者採訪發現，即將到來的2015年第一個月，房貸還款情況會有一些特殊。

　　“上一輪降息是2012年，2013年1月份有個別客戶在還房貸的時候，發現還款額比預計的多了一些，這種情況在2015年1月份還款的時候也會出現。”30日，沈城一家銀行個貸部人士告訴記者，這是由銀行房貸利息計算方式引起的。

　　由於新利率是從1月1日起執行，1月還款中的本息是跨年的，所以需要分段計算。即2014年12月的利息按照老利率執行，1月的利息按照新利率計算。假設房貸扣款日為每月20日，那麼1月份的還款利息就由12月最後11天的利息和1月份前20天的利息組成。

　　仍以貸款50萬元、貸款期限20年、貸款利率為基準利率來計算，如果是1月20日還款，其所還2014年12月的本息為1328.02元，所還2015年1月的本息為2339.07元，合計3667.09元。這比之前測算的3625.56元多出了41.53元。值得一提的是，不同銀行在分段計息時對“天”數的執行可能存在差異，在極端情況下，上述案例中，1月份的還款金額可能達到3789.33元，反而比降息之前的3742.6元還要多。

　　多種方式可查詢

　　2015年月供要以2月份為準

　　在按“次年1月1日調整”規則執行新利率銀行中，1月份房貸還款金額普遍執行“分段計息”的模式。多數銀行都提醒，按等額本息還款方式的客戶，由於是分段計息，1月份還款金額並不能代表2015年全年的月供標準，而應以2月份所還金額為準。

　　那麼，房貸客戶如何才能知道自己明年房貸金額的實際變化情況呢？

　　記者30日從銀行獲悉，在沈部分銀行會通過短信及時提醒客戶，不過有些客戶早前辦房貸時留下的手機號碼有所變更，也未向銀行及時反饋更新，這樣就會出現通知不到位的情形。

　　這種情況下，房貸客戶還可採取以下方式主動查詢：可持本人身份證和借款合同到貸款經辦銀行網點免費列印新的還款計劃表，計劃表會列出各月的具體還款金額；已開通網銀或者手機銀行的客戶可自行登錄網銀、手機銀行在房貸項目下自助查詢。

　　本報記者劉洋 實習生鄧園園