頭條關注

　　央行降息樓市應聲而動，不少購房者開始出手了，一手新房和二手房在利好消息的影響下逐漸回暖，出現了今年以來的成交高峰潮。其中，備受關注的公積金貸款也緊跟央行的步伐，執行新政，下調貸款利率，贏得市民的青睞，已有不少樓盤以“可貸款公積金”為賣點推銷新盤。然而，記者了解到不少市民反映仍有不少樓盤以公積金貸款難、手續煩瑣、放款慢、額度少為説辭不支援公積金貸款。

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　　市民苦等兩月公積金貸款未批

　　央行降息，市公積金中心緊跟央行政策。從東莞市公積金官方網站獲悉，從2014年11月22日起，下調個人住房公積金存貸款利率。其中，當年歸集的個人住房公積金存款利率維持0.35%不變；上年結轉的個人住房公積金存款利率由現行的2.6%下調至2.35%，下調0.25個百分點。五年期以下（含五年）貸款利率由現行的4%下調至3.75%，下調0.25個百分點；五年期以上貸款利率由現行的4.5%下調至4.25%，下調0.25個百分點。

　　公積金貸款利率下調，直接降低購房者的成本，越來越多的客戶想採用公積金貸款。市民陳先生最近打算購置房産，想用公積金貸款，他看中南城某樓盤的小三房，總房款約90萬元，已付首付30萬元。另外，陳先生的公積金賬戶有6萬元，若按照現今的公積金政策，執行公積金餘額的8倍計算，可貸款48萬元，剛好夠付房子的餘款。

　　不過該樓盤銷售人員稱，該樓盤不支援公積金貸款。後來，陳先生發現該樓盤能做公積金貸款，該銷售人員存在欺瞞購房者的嫌疑。

　　該樓盤銷售人員極力説服陳先生使用商業貸款，並説：“公積金放款很慢，還不如用商業貸款。目前，該樓盤是尾盤，手續會很煩瑣。”

　　後來，陳先生仍然堅持使用公積金貸款。

　　苦等兩個月後，陳先生的公積金貸款審批了無消息，是公積金貸款難？還審批手續煩瑣？還是額度低？抑或放款慢？

　　售樓員則回復：“陳先生的公積金貸款正在申請綠色通道，需要耐心等候。”

　　對此，大家未免有疑惑，何謂綠色通道？

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　　綠色通道佔公積金貸款的八成

　　一般而言，房地産貸款是先抵押再放款的，而綠色通道相當於開發商的反擔保，是銀行、律師所、開發商、公積金中心的四方協議。若樓盤開通了綠色通道，購房者申請公積金貸款可先放款，而抵押環節將押後。

　　東莞市公積金中心副主任李慶星表示，貸款抵押綠色通道開通後，貸款業務流程進一步優化，職工辦理公積金抵押貸款的時間將大大縮短，辦事效率大幅提高。

　　據悉，貸款綠色通道項目主要針對新房貸款，在兩年內有效的，過期後續簽便可，無需任何費用。據官方數據統計，在有效期（兩年）內，東莞現有116個樓盤開通貸款綠色通道。截至今年11月底，共計發放貸款（含二手）3205筆，其中綠色通道貸款約佔公積金貸款的八成。

　　那開發商申請綠色通道有什麼要求？為何樓盤銷售不願意支援公積金貸款？

　　李慶星表示，公積金中心與東莞的上規模的開發商合作多年，只要開發商提交資料便可申請綠色通道項目，手續並不複雜，不需要額外的費用。一般而言，在項目開盤的時候，開發商會收集需要申請公積金貸款的購房者資訊，當申請的人數積累到一定的數量，一併提交公積金中心辦理。

　　他認為，若開發商不願意支援公積金貸款，要麼樓盤是尾盤、現樓或綠色通道過期未續簽，購房者申請公積金的數量太少，開發商嫌手續複雜；要麼是樓盤的土地權屬不清晰，無法申請公積金貸款。另外，綠色通道的申請跟樓盤的預售證有關，若一個項目有十個預售證，那麼開發商需要辦理十次綠色通道貸款業務。

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　　公積金新系統縮短貸款審核時間

　　“目前東莞公積金貸款已經啟用公積金新系統，新系統的上線加速了放款的時間，提高了公積金放款的速度，保證其放款的效率。通常，在流程順暢的情況下，公積金貸款申請在20天內可放款。”李慶星説，“公積金貸款可分為四個環節，分別是申請環節、合同環節、中間環節、放款環節。”

　　首先，貸款流程是客戶到樓盤簽約，簽約後由樓盤律師遞送客戶資料到公積金中心進行審批，公積金中心需要在5個工作日審核資料；審批完成後，公積金中心通過公積金貸款系統將審批資訊發送到樓盤律師處，再由律師遞交資料及系統數據到銀行；銀行在8個工作日內核定資料、簽署合同並放款；其他時間空隙是律師報送資料的中間環節。

　　他認為，尤其在公積金新系統上線以後，更能確保公積金貸款申請在20天內可放款。

　　據悉，以前，東莞住房公積金系統和銀行系統數據沒有實現互通，市民提取公積金要先前往市住房公積金管理中心排隊拿提取憑據，再去建設銀行排隊辦理提取業務，耗時耗力。

　　另外，新系統實現了與房管部門資訊聯網互通。公積金貸款申請無需開具《借款人家庭第二套住房認定協助查詢函》和《借款人家庭住房資訊查詢證明》；另外，貸款審批時間縮短，貸款審核時間由原來的10—15個工作日縮短為5個工作日。

　　既然新系統的上線縮短了貸款審核時間，為何仍有市民反映公積金放款慢？

　　李慶星表示，主要因為文字資料有誤造成了貸款申請退件，退件佔總申請的兩至三成，直接影響了辦理手續審批流程。

　　對此，有人提出公積金中心可借鑒商業銀行的處理業務的方式，安排相關的工作人員到售樓部辦理公積金貸款業務，這樣既可以提高效率，也可以減少文字資料出錯的概率。對此，李慶星表示，目前，由於人手等問題，暫無此計劃。

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　　全市15家商業銀行可貸公積金

　　曾經，售樓員以“因為沒有盈利，銀行不願意做公積金”貸款為説辭拒絕為客戶申請公積金貸款？對此，銀行是否因為此理由不願意支援公積金貸款？

　　記者採訪了與東莞公積金中心合作的各大商業銀行，銀行相關負責每人平均表示，公積金貸款是民生工程，承擔一定的社會責任。若公積金中心通過貸款審批，銀行會馬上放款。

　　一位銀行的內部人員告訴記者，公積金中心會給予銀行相關的手續費用。不過，公積金中心只是與部分商業銀行合作辦理貸款業務，某些開發商或未與相關的商業銀行合作，導致某些樓盤未能辦理公積金業務。

　　李慶星亦表示，公積金中心委託銀行辦理貸款業務，會給予銀行一定的手續費，約佔利息的5%。

　　某商業內部工作人員表示，商業貸款與公積金貸款相比，商業貸款由銀行審核通過可以馬上放款，公積金貸款則需要公積金審核後銀行才能放款，而組合貸款需要公積金中心和商業銀行共同審批，雙方通過後可以放款。

　　目前，共有15間商業銀行與東莞公積金中心簽訂委託貸款協議，包括建設銀行東莞分行、中國銀行東莞分行、農業銀行東莞分行、工商銀行東莞分行、招商銀行東莞分行、東莞銀行、東莞農商銀行、中信銀行東莞分行、廣發銀行東莞分行、興業銀行東莞分行、郵政儲蓄銀行東莞分行、上海浦東發展銀行東莞分行、華夏銀行東莞分行、交通銀行東莞分行、渤海銀行東莞分行。

　　一位業內人士表示，公積金貸款屬於政策性貸款，公積金中心對其風險把控非常嚴格，審批的條件比較嚴謹，手續也較為煩瑣。這樣，一方面開發商擔心購房者反悔退房，另一方面開發商更願意儘快回籠資金。基於以上兩種原因，開發商更願意購房者選擇商業貸款。

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　　公積金新政出臺時間仍未定

　　據統計，截至今年11月底，東莞市住房公積金繳存總人數達97.25萬人，今年累計繳存額達752748萬元；今年累計提取額450151萬元；今年新增貸款累計16490萬元，共計發放貸款（含二手）3205筆；個貸率約為62%，可見資金非常充裕。

　　從以上數據可看，東莞公積金的資金非常充裕，不存在額度低的狀況，為何公積金貸款遇冷？

　　李慶星總結了以下幾方面的因素，首先，職工不符合公積金貸款的條件，如其賬戶餘額不足，某些企業沒有足額為員工繳存公積金，降低其公積金貸款的基數，變相剝奪職工的利益，如員工月薪8000元，企業只按照3000元/月的工資標準繳存公積金。他表示，若公積金中心得知該情況的發生，會催促企業全員足額繳存公積金。

　　他説，另外，受制于現行的可貸公積金餘額的8倍的政策條件，很多職工不符合貸款的條件。公積金新政將改變這一現狀，最高可貸款接近餘額20倍。不過，該新政還處於走流程階段，出臺的時間未定。

　　“還有一個很重要的原因是，購房者使用公積金貸款的佔比較低，受制于公積金的繳存面低。”李慶星表示。

　　據官方數據統計，在企業的職工應繳存公積金是424萬人，賬戶數（包括休眠賬戶）共計126萬人，實際繳存公積金96.5萬人，只佔其中的四分之一，可見，實際繳存公積金的人數遠小于企業的職工應繳存公積金的人數。

　　李慶星説：“如何提供企業為職工繳存公積金的意識顯得十分重要。公積金中心接到此類投訴，會及時取證，查清事實後責令企業三個月內整改。”

　　現階段，東莞與珠三角7城實現互貸，暫未擴大互貸的範圍。“目前，至於東莞公積金是否能在全國範圍內實現互貸，還在研究階段。”李慶星表示：“另外，我們了解到有一類群體因為工作的原因被派駐到東莞，其戶口或在湖北省，在廣州繳存社保公積金。因此，他們是無法提供東莞的戶籍證明和繳存證明，也難以在東莞申請公積金貸款的。”

　　■公積金貸款流程

　　●客戶到樓盤簽約，簽約後由樓盤律師遞送客戶資料到公積金中心進行審批，公積金中心需要在5個工作日內審核資料。

　　●審批完成後，公積金中心通過公積金貸款系統將審批資訊發送到樓盤律師處，再由律師遞交資料及系統數據到銀行。

　　●銀行在8個工作日內核定資料、簽署合同並放款。

　　●其他時間空隙是律師報送資料的中間環節。

　　■公積金資金充裕

　　截至今年11月底，東莞市住房公積金繳存總人數達97.25萬人，今年累計繳存額達752748萬元；今年累計提取額450151萬元；今年新增貸款累計16490萬元，共計發放貸款（含二手）3205筆；個貸率約為62%。

　　南方日報記者 葉永茵 郝金朋