專合社“穿針引線”， 編織農民自己的錢袋子

　　“能不能貸幾萬塊錢買飼料，年底賣了魚就還？”11月28日，自貢市大安區三多寨鎮八甲村，我省首家試點新型農村合作金融組織——大安區三綠農村資金互助合作社正式營業，社員肖禮貴焦急地找到合作社理事長朱建聰想借錢。供兩個娃娃讀書，肖禮貴每月要花4000多元，目前4萬多斤魚還沒賣出去，正是青黃不接的時候。

　　“來申請，三天內放款！”朱建聰回答得十分乾脆。

　　作為我省試點“第一家”，三綠農村資金互助合作社正式營業，標誌著我省探索新型農村合作金融試點工作邁出實質性步伐。但其新在何處？面對民間金融風險頻發，該社又如何控制好風險，編織好農民自己的錢袋子？

　　□本報記者 李龍俊 文/圖

　　破解融資難無需抵押物就能借

　　“以後修房造物、娃兒讀書、搞點産業，借錢方便多了。”開業儀式上，三綠農村資金互助合作社社員朱建財還對幾年前到銀行借錢修房的經歷“耿耿於懷”：由於缺乏抵押物，在農忙時節，朱建財折騰幾天才借到不足2萬元，修房遠遠不夠。

　　在農村，有朱建財這樣經歷的人不在少數。

　　數據顯示，截至今年上半年，涉農貸款餘額為1.2萬億元，僅佔全省金融機構本外幣各項貸款餘額36%左右。增速較快，但基層農村的金融需求依然難滿足。對於傳統銀行而言，要看抵押物、要看擔保，對農民來説，要想貸到款，“實在很難啊。”

　　苦於融資難，在得知要搞農民自己的“錢袋子”後，朱建財等積極交錢入社。其中頂格出資70萬元的（不超過註冊資本10%）有3戶，最少的入股100元。

　　與銀行只認抵押物不同，對社員的熟悉程度，恰是資金互助合作社最看重的因素。“人熟、地熟、情況熟，社員家頭有多少頭豬，信用好不好，我們一清二楚。”朱建聰説，社員借錢，審核通過後就敢借，不需要抵押物。

　　在省金融辦主任王川紅看來，“金融服務便捷，資訊掌握充分”正是互助社的獨特優勢。

　　依託專合社發起成立 資金封閉運作

　　2004年，我國首家農民資金互助社在吉林成立；2007年，蒼溪益民農村資金互助社成立……與這些“前輩”比較，三綠農村資金互助合作社有什麼新特點？

　　“依託水産專業合作社發起成立，是我們資金互助合作社最大的特點。”朱建聰表示。

　　據介紹，三綠水産專業合作社共有320戶會員，會員的資産超過3億元，其中有一家會員資産超1億元，近10家超過千萬元。179戶加入資金互助合作社的會員資産超過2億元。

　　不僅是三綠農村資金互助合作社，另外7家正籌備成立的新型農村合作金融組織，也以管理民主、運作規範專業社作依託，均由省委農工委、省金融辦在多次調研的基礎上挑選出。

　　“實體經濟越紮實，金融機構才能越健康，資金互助社也一樣。”王川紅表示，過去的資金互助社，多是由普通農戶、養殖戶發起，三綠農村資金互助合作社是在養殖戶成立新型農村經營主體——三綠水産專業合作社的基礎上，往前再走了一步，成立起資金互助社。

　　資金來源分散，如何相對集中管理？

　　三綠農村資金互助合作社借鑒了水産專合社的經驗和力量：專合社社員將總計45%的表決權交給了理事會，保障了借款審核等既能代表多數人的意見，又快捷省時。

　　借力託管銀行管理層不碰資金

　　“不要為追求利潤違規投向其他業務，規模不是越大越好……”開業儀式上，王川紅屢屢提及風險風控，“在全國各地民間金融風險頻發的情況下，如何穩健發展，探索出一個可複製的農民資金互助合作模式更重要。”“700萬資金全託管在農信社大安聯社專用賬戶上，我們不碰資金。”三綠農村資金互助合作社監事長曾選華表示，手頭僅有2000元的日常備用資金，避免管理層挪用資金。

　　對於註冊資本僅幾百萬的農村資金互助社而言，運營成本高也是不少資金合作社難以為繼的原因。為降低成本，三綠農村資金互助合作社再次借力託管銀行。“我們不設櫃檯，也不做現金提取發放。”朱建聰介紹，接到社員借款申請後，理事長、監事長等召集開會審核，通過後將申請交給具體經辦的大安聯社鴛鴦信用社，再由信用社從專用賬戶上將錢直接劃給借款人。

　　“資金互助合作社初期業務範圍包括向社員發放貸款，為社員從銀行融資提供擔保等，兩三年內我們不會考慮吸收存款。”朱建聰曾在當地信用社工作20餘年，而監事長有30年的信用社工作經歷，明白風控關係試點成敗。“重點扶持小額、季節性和臨時性的會員資金需求，講求小額分散。”中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤建議，切勿貪大求快，被大額壞賬拖垮。