■本報記者 汪敏華

　　早上看下餘額寶等寶寶類APP裏前一天收入，白天用同花順等APP買賣股票，或者用陸金所等APP投個P2P産品，晚上用基金公司的APP查下自己持有的基金當天凈值，然後用挖財等APP記賬一天開銷。一些理財達人心滿意得稱：APP在手，天下我有。

　　各類金融機構都在開發APP，涉及理財服務和生活服務，且互相滲透，既靠“錢”途吸引人，也靠服務黏住人。

　　不過，黏人的APP有個起碼條件：免費。就讓我們看看免費版金融APP的強大功能吧。

　　投資類：專業簡便兩不誤

　　投資類APP，功能的專業性，不必贅言了吧。還有一個要素：簡潔。畢竟是在手機螢幕上看的。

　　炒股買基金——同花順數據更新快。

　　滬港通開通在即，這幾天 A股大漲呵。各種股票APP大顯身手，其中同花順尤受好評。

　　同花順的免費版本據稱功能最為強大。一是內容多，涵蓋了港股、美股、國內外期貨市場和債券市場； 二是數據即時更新快，這可是個關鍵考量指標，不少APP的數據實時更新慢得讓人肚腸癢死，在緊急時刻讓人急得雙腳跳。三是大多數券商已經開通功能，讓用戶可以直接通過同花順進入自己的券商賬戶，從軟體中下單。

　　免費版 APP不少有硬傷，動不動跳出插件推薦付費功能。同花順雖然也有一些技術分析數據的功能是要付費的，但好在頁面不會動不動跳出來向你推薦付費功能。同花順的另一款基金APP——同花順愛基金，則可以滿足查詢各種基金數據的需求。

　　銀行理財産品資訊——速遞。

　　買理財産品，還在登錄各家銀行網銀東查西找，比較哪家收益率高？其實手指點開APP，全國的理財産品都能一手掌握。這款 APP就是“理財産品速遞”。

　　記者體驗後，感覺這款 APP簡單方便，不像很多APP要登堂入室先要在走廊兜好幾圈。點開APP，就是在售産品目錄，包含幾個內容：銀行名稱、産品名稱、認購剩餘時間、産品期限，最醒目的預期收益率用紅底白字顯示，關鍵資訊一目了然。如對哪個産品感興趣，再點産品名稱。記者點開廣發銀行一款人民幣理財計劃産品，更詳細資訊顯現：預期收益率8%，認購日截止到11月18日，起點金額5萬元，收益類型是保本浮動收益，發售地區是全國，並有聯繫電話。這款APP還帶有計算器，用戶可自行計算投資收益，只要輸入投資資金、預期收益率、投資天數3個數據，就能算出購買一款理財産品的收益，APP 並提供同期存定期收益計算，以方便用戶進行比較。APP還設置了“我的關注産品”和“我的理財預約”，方便客戶進行個性化設置，並及時提醒購買。

　　購買P2P——明明白白最好。

　　買 P2P 産品，首先得關注陸金所 APP，畢竟它如今是 P2P 行業第一大佬。

　　陸金所APP設計熱鬧而明瞭。首頁上滾動各項促銷活動禮遇，正在進行的是“雙11錢包增值計劃”，既有拿到手軟的獎金，也有收益超平時的特供産品。登陸後，用戶賬戶數據一目了然，可查詢賬戶資金、投資項目明細、産品到期資金預計到賬日、待收利息明細等。投資理財欄目資訊量大，富盈人生、穩盈安e、專享理財和轉讓區分門別類，每個區域的投資項目都有數量顯示。用戶想投資哪類，點進去便呈現各産品的詳細資訊，比如産品具體名稱，起點金額、期限、預期收益率、融資用途、有無擔保、風險等級、本息歸還方式等等。用戶如有投資慾望，立刻充值，不到1分鐘，錢就從銀行轉到陸金所賬戶，下單搞掂。

　　為吸引用戶的長久注意力，陸金所APP有不少趣味性，比如每天簽到送5積分，雙休日翻倍，一個月內連續簽到16天送50積分。積分也是錢，3000積分可兌換300元陸金幣，投資項目時，300陸金幣就能抵扣300元人民幣。積分還能兌換各種禮品，如慢燉鍋、咖啡機等。有時5積分還能兌換一注彩票，讓用戶碰碰運氣。

　　點融網的 APP也受到投資者好評。點融網是一家技術見長的公司，這家公司的大老闆之一（一位老外）同時是美國最大P2P 公司 Lending Club 創始人，使投資者的信任度增加不少。點融網的 APP 首頁就是兩大陣營：散標列表專門為喜歡自己進行資産配置的投資者而設，明白顯示借款人的年齡、城市、月收入、各種認證審核之類的資訊、融資用途、年化利率以及其還款方式。每當有新標上線時，點融網還會在固定時間進行推送，用戶看對眼標的，輸入投資金額下單。很多用戶是小額分散投資，每個標的僅投一二百元，投資收益通常能達到10%甚至更高。第二大陣營是團團賺。考慮到很多投資者雖然知道小額分散投資的重要性，但自己遴選標的分散配置費時費力效果還未必好， “團團賺”就是幫投資者自動進行資産配置，分新手團、穩健團、高手團和 VIP團。其中新手團和穩健團用戶最多，新手團預期年收益率7%，起點資金僅100元； 穩健團起投1000元，預期年化收益率9%。

　　寶寶類投資——支付寶錢包好用。

　　寶寶類理財産品，因其投資門檻幾乎沒有，而收益又高於銀行定存利息和普通貨幣基金收益，因此頗受草根歡迎。但寶寶類産品的投資標的其實就是基金，因此其APP和基金公司的APP大同小異。以百度理財APP為例，在APP設計上，頗有喜慶色彩，首頁是2個年輕人振臂高呼，緊接著就是紅色為底色的劇院，拉開簾幕的舞臺上出現了金錢符號，螢幕下方是醒目的兩行文字： “看電影贏權益，花錢變賺錢”。點開後，投資理財頻道醒目地顯示了百賺利滾利、百賺、百發、百度理財等各種産品的收益率和萬份收益，具備精品推薦、資産查詢、申購、贖回等功能。

　　即便不做餘額寶投資，也不能否認支付寶錢包是一款好用的APP。通過這款 APP，用戶可實現劃賬、還款、收款、充值、繳費、優惠卡券的管理。小額支付基本上是一網打盡。有使用者這樣介紹，雖説親兄弟明算賬，但朋友聚餐明算賬，在飯桌上數錢給錢，感覺總有點怪。現在好了，朋友之間還錢或者吃飯 AA 根本不需要現金往來，直接用支付寶錢包， “當面付”或者“一起 AA”功能，嘩啦一下就結算完成了，還能精確到幾分幾角。

　　管家類：隨叫隨到動作快

　　管家類 APP 最受歡迎的有兩類，一類是銀行卡APP，另一類是記賬類 APP。這兩類 APP的用戶都有一個共同要求：迅速可用，程式簡便而安全。

　　綜合類銀行卡管家APP，要求功能多而不亂。

　　當前各家銀行基本上都有APP，主要內容有帳單查詢、賬戶變動通知、餘額查詢、投資等功能，但基本是各司其職各自為政，如果用戶持有多家銀行的銀行卡，還需要一種綜合類的卡類管家，目前使用較多的有兩款 APP，一是卡牛APP，二是51信用卡管家。卡牛 APP 的體驗是：簡便，輸入信用卡帳單郵箱地址和密碼，不過一分鐘，就會導入郵箱內最近一期的信用卡電子帳單，並有每筆刷卡的日期和金額。APP 還提供財務分析，比如消費最多的是車貸，或是購物，並用圖表方式畫出每月的刷卡額和刷卡次數，讓持卡人一眼就明瞭自己的消費趨勢。卡牛 APP 還有及時提醒還款功能。如果綁定網銀賬號，用戶可以實時查詢自己在不同銀行的賬戶餘額。

　　卡牛 APP 的服務功能還包括可線上申請銀行信用卡，目前可線上申請光大銀行和交通銀行的信用卡。銀行服務則有16家銀行的短信銀行、43家銀行的電話銀行號碼資訊，並可查詢周圍1公里之內的所有銀行營業網點。

　　51信用卡管家似乎服務更道地，可從郵箱或網銀導入帳單，顯示歷史消費流水，用圖表對帳單進行統計和消費分析，並能顯示各家銀行的銀行卡優惠活動。除此之外，用戶通過51信用卡管家 APP 還能查詢公積金、付房租、違章情況、買彩票等。

　　消費記賬類APP，有特色才容易讓用戶堅持使用。

　　記賬是一件枯燥的事，長期堅持更是不易。記賬 APP 不少，但挖財比較受人推崇，被譽為覆蓋了全平臺的個人財務應用。記賬原理、呈現方式上都有特色，還支援拍照、語音識別。用戶只需要進行簡單的收支記錄，就能獲得直觀的圖形化消費明細分析。裏面還內置了借貸提醒、餘額提醒、預算管理、報銷管理、信用卡管理和資料備份功能，基本涵蓋了生活中絕大部分的理財場景。

　　生活類：一切可能都黏來

　　金融機構開發的 APP，投資應是主業，做生活服務似乎因小失大，因為市場上生活類APP 已經很多，但其實對消費者來説，生活化APP的粘度更高。 “有了消費者，一切皆有可能。”

　　招商銀行信用卡“掌上生活”APP走的就是生活化路徑，人氣火爆，已成為國內下載量最高的信用卡 APP。生活類金融APP面臨的競爭不僅來自同類産品，還來自範圍更廣的生活類 APP，所以，這類 APP往往要做得更加極致才能吸引消費者。 “掌上生活”的積分兌換就挖空心思討好消費者，除了規定積分可兌換星巴克中杯美式咖啡、麥當勞套餐外，還把誘惑的籌碼進一步放大：用積分抽獎蘋果手機。 “掌上生活”的“9分招牌惠”功能很愛市場熱捧，只需9積分就可以搶到哈根達斯、魔獸世界點卡、禾綠壽司等各種大獎。上線之後異常火爆，很快創下14000筆的單天搶兌量。

　　很多信用卡和生活類 APP都有手機充值、水費電費煤氣費有線電視繳納功能，而“掌上生活”凸顯便利性，能直接調用手機裏的通訊錄號碼，僅需一個密碼直接完成充值；只需直接掃描水電煤費帳單條碼即可生成繳費訂單。 “掌上生活”還把信用卡隨處可刷的特點用到了電影訂票搶座功能上，目前可支援的院線覆蓋面達到70余個城市和400多家院線，已經成為國內金融類APP 中最大的線上電影平臺。

　　在移動互聯時代，一面是APP的無邊際化生活，另一邊則是跨行存取錢還需要手續費。招行“掌上生活”APP 提供免費跨行還款功能，持卡人即便使用工行、農行、中行、建行、郵儲銀行、光大銀行等銀行的借記卡，通過掌上生活進行信用卡還款也一樣免費。

　　浦發銀行信用卡中心的 APP在年輕人中同樣很受好評，其生活圈的服務內容很適合年輕人生活特點，可以進行話費充值、購買電影票、繳納交通罰款、預訂演出票務等。而浦發愛紅包、愛抽獎、愛捐贈等活動，參與者人氣旺盛。