首付一成，就能購買新房？

　　網際網路金融平臺近期扎堆推出“首付貸”惹質疑

　　□本報記者 劉偉

　　“一成首付就可以購買新房”，這是最近很多網際網路金融平臺推出的“首付貸”産品廣告語。

　　央行房貸新政發佈剛過滿月，銀行房貸新政細則還沒完全出臺，網際網路金融平臺就開始搶抓這個機遇，紛紛推出房産首付貸款産品。平安好房網推出了好房貸，搜易貸、房金所等也相繼推出類似的首付貸産品。

　　不過，這些産品在受到購房者和投資者歡迎的同時，也聽到了來自業內的質疑聲。

　　由於這些平臺的貸款資金多來自於P2P産品，一旦出現貸款人斷供情況，投資者可能遭遇壞賬風險。

　　不僅如此，“首付分期”的方法降低了購房人的違約成本，會讓銀行原來設計的風控防火牆失效，而網際網路金融平臺並沒有銀行的風控能力，將導致首付資金難以追回，會進一步放大房地産市場風險。

　　定位：房地産網際網路金融標誌産品？

　　作為網際網路金融與房地産公司推動房地産網際網路金融化的一次嘗試，“首付貸”普遍被解讀為房地産網際網路金融時代的標誌産品。

　　對不少購房者來説，高額的房價首付也是一筆難以籌措的資金，而目前“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”的政策，也是許多剛需一族難以跨越的門檻。如果能夠以一成首付實現住房夢，無疑會受到剛需一族的歡迎。

　　事實也是如此，平安“好房貸”産品上線兩周後，貸款金額已突破10億。“十一”長假7天，其購房貸款類申請額就達1.1億元。而“搜易貸”上線兩個月後，現在平均每天的平臺交易額達500萬元左右。

　　除了購房人能夠通過這些平臺獲得首付貸款，另一方面，首付貸款也被包裝成超10%的高年化收益率P2P産品，吸引了許多投資者的目光。記者在這些網站上看到，“平安好房”項目收益率普遍保持在8%－10%左右，而“搜易貸”推出的對應産品，投資人通過借貸給購房者，就能夠獲得最高12%的年化收益率。

　　雖然不如一些P2P平臺宣傳的，動輒20%以上的年化收益率，但由於這些平臺背靠實力型企業，更容易受到投資者的青睞。

　　記者以杭州購房者的身份致電“搜易貸”和“好房貸”服務方，前者表示目前杭州還沒有合作樓盤，還無法提供服務，後者則直接告訴記者，産品涉及九龍灣、綠地中央廣場等幾個合作樓盤，具體的貸款金額和利率需要購房者自己到現場看房後，再聯繫工作人員確定。

　　調查：平臺宣稱貸款審核很嚴

　　目前客戶在各家網際網路金融平臺申請首付貸款，主要有兩種形式，一種是有抵押貸款，一種是無抵押貸款。

　　“搜易貸”旗下“首付貸”産品的客服人員介紹，在無抵押貸款的情況下，用於支付購房首付的借款最低額度為1萬元，最高為房款的20%。

　　而在有抵押貸款的情況下，平安旗下“好房貸”的客服表示，最高貸款額度為抵押物價值的七成，且不超過首付貸款的三成。“如果你抵押物價值100萬元，最高可以貸給你70萬元，但如果你房貸只有100萬元，最多只能貸款30萬元。”

　　平安客服解釋説，有抵押貸款和無抵押貸款的利率也差別很大。“經過我們貼息後無抵押貸款的話，一般在6%左右。有抵押的話，貸款（利率）要低很多。”

　　根據國家政策，目前購房支付的首付比例最低為三成。這意味著“首付貸”最高能夠幫助購房人解決首付三成中的兩成，也就是説，購房人僅僅需要支付一成房款便可實現買房大計。

　　事實真的如此嗎？是不是合作樓盤都可以貸到20%首付款呢？

　　“搜易貸”和“好房貸”都否認了這個説法。“貸款的額度要根據每個人的情況而定，而且每個樓盤也不一樣。”

　　“搜易貸”客服告訴記者，他們有很嚴格的審核標準，會根據每個人的情況給出不同的額度。“搜易貸”COO蔣軒此前在接受媒體採訪時解釋，“搜易貸不是讓一個完全沒有能力的人去買房，而是讓一個有能力買房的人去買他更想要的房子。理論上我們讓借款人首付一成，我們能貸給他首付的20%，但實際上這是我們産品最大程度的參數。他能夠貸到這個參數，有各種各樣的限制和評估，就跟銀行的信用貸款審核一樣，是有很多文件評估的，是一個合理的授信。並不是説，你來一個人，我就能給你那麼多。”

　　平安“好房貸”同樣如此。“貸款額度不一樣，貸款利率不一樣，貸款時間也不一樣。”其客服告訴記者，有抵押貸款的時間最長一年，而且每個月要付息，到期一次性歸還本金；無抵押貸款額度最高是30萬元，最長時間可達3年。

　　爭議：資金來自P2P，風險太大

　　與傳統貸款不同的是，這些網際網路金融平臺在推出貸款産品的同時，也推出了相對應的投資類産品，而且給的收益率不低。

　　以“搜易貸”的首款“應付貸”産品“焦點首付貸”為例，宣傳為：1元起投，年化收益為8%－12%。

　　數據顯示，搜易貸上線一週內共發佈了10個項目，合計成交金額383萬元。其中，達到100萬元的標的有3個，貸款方的平均年化收益率為8.3%；最小的標的融資額為2萬元，貸款方的年化收益率為11.5%；平安好房貸對應的投資産品標注的綜合收益率本月5日高達14.368%，而在其宣傳界面也寫著綜合收益率高達14%的廣告語；“房金所”推出的多款産品年化收益率相對較低，在7.5%左右。

　　不少投資者現在對P2P的風險很擔憂，平安方面日前表示，“好房貸”本身並不是P2P平臺，但其資金來源是一些P2P公司，客戶必須在一年免息期後，一次性還本付息。平安好房網首席運營執行官莊諾此前曾表示，“好房貸”貸款收益來源分為由開發商全部貼息、開發商和客戶共擔、客戶承擔全部利息三種方式，最高可以為購房者做到零息首付貸款。其客服也對記者解釋説，“有部分收益來自於房地産商，畢竟他們直接降價的話，對老業主影響很惡劣，通過這樣的方式來補貼新業主，是一種不錯的選擇。”

　　擔憂：放大房地産市場資金風險

　　中國人民大學法學院副院長楊東曾表示，按照監管要求，傳統銀行不能發放首付貸款，但就個人貸款和小微貸款來説，現在法律上沒有此類禁令。

　　由於網際網路金融監管辦法仍未出臺，“好房貸”等産品得以繞過某些限制，觸碰傳統商業銀行無法染指的首付貸禁區。“首付貸可能出現的最大風險首先在於房産斷供。一旦購房者無法繼續還款，就會形成壞賬。”

　　業內分析人士指出，“首付貸”宣傳免息，這僅僅是誘餌。目前很多從事“首付貸”的網際網路金融機構，背後都有開發商的影子。在房地産市場嚴重過剩，開發商本應降價促銷時，他們硬扛著，通過“貼息”避免降價，表面上看，有利於房地産市場的穩定，其實只是延緩了泡沫破裂的時間。這對於房地産行業調整本身也不利。目前這些平臺産品主要集中在大中城市，未來如果大範圍運作，肯定會給市場帶來較大的風險。

　　“‘首付貸’可能出現的最大風險首先在於房産的斷供。一旦購房者無法繼續還款，就會形成壞賬，而這時，P2P平臺如沒有傳統銀行較為完善的風控能力，資金將難以追回。這時P2P平臺的風險將會傳導至房地産市場。”網貸之家副總裁徐紅偉此前表示，“目前這一市場仍然非常小。而且目前在做的平臺，對於‘首付貸’的申請者資格審核比較嚴格，出現壞賬的可能性並不大。一旦這一貸款形式長期處於監管之外，而其他資質和風控能力不足的P2P平臺也介入其中，就容易將風險擴大，甚至影響整個房地産市場的資金風險。”

　　浙商銀行：

　　提供3000億元額度

　　推動杭州經濟

　　□通訊員 桑軼清

　　早報訊 杭州市政府與浙商銀行日前簽署全面深化戰略合作協議，重點圍繞杭州市經濟社會發展目標和“杭改十條”內容，推進杭州經濟社會和浙商銀行各項事業的共同發展。

　　根據協議，未來五年內，浙商銀行將加大對杭州市的政策和資源傾斜，利用各類融資渠道為杭州地區累計提供總額為3000億元的意向性融資投放額度，共同助力把杭州打造成全國一流的網際網路金融創新中心和浙江省財富管理産業核心集聚區。同時，浙商銀行將加大對杭州地區的資源投入，全力支援重大工程建設及重點項目，支援産業轉型升級，支援小微及“三農”發展，通過金融手段服務杭州實體經濟發展。

　　交通銀行：

　　在韓啟動

　　人民幣清算業務

　　□通訊員 應瑞平

　　早報訊 上週四，交通銀行在南韓舉行該行首爾人民幣清算行開業典禮，這標誌著交通銀行首爾分行獲中國人民銀行授權後，正式在南韓啟動人民幣清算行運營。

　　業內人士表示，這將有利於中韓兩國企業和金融機構使用人民幣進行跨境交易，進一步促進貿易、投資自由化和便利化，還將有助於拓展和活躍當地人民幣離岸資金交易市場，實現中韓經濟互利雙贏、共同發展。

　　浦發銀行：

　　移動金融獲業界認可

　　□通訊員 王瑩

　　早報訊 今年前三季度，浦發銀行個人手機銀行用戶數接近600萬戶，當年新增用戶數已經接近2013年末的累計用戶數，並保持進一步加速增長的態勢。

　　11月3日，浦發銀行“移動金融領先銀行”品牌獲評2014“中國最佳品牌建設案例”，成為國內商業銀行在移動金融品牌建設領域的唯一贏家。2014“中國最佳品牌建設案例”由國內知名媒體、高等院校、諮詢機構、品牌專家等聯合選評，具有較高公信力。

　　■簡訊