國務院常務會議日前決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。此舉在業內引發廣泛關注，業內人士對此解讀為，在中國銀行卡清算市場中，中國銀聯“獨一家”的格局將被打破。誰將成為第二家“銀聯”？京華時報記者採訪發現，第三方支付機構申請的興趣不濃，而銀聯的生意也並非想像中那樣好做。

　　京華時報記者高晨 馬文婷

　　□發佈

　　內外資企業可設清算機構

　　9月底，市場曾有“央行已將有關銀行卡清算市場準入規則的方案上報國務院”的消息傳出，這一傳言在日前公佈的國務院常務會議決定中變成了現實。

　　為擴大金融開放，加快推動國內銀行卡市場和支付市場創新發展，提升現代服務業，優化消費環境，10月29日舉行的國務院常務會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。僅為跨境交易提供外幣清算服務的境外機構原則上無需在境內設立清算機構。會議還強調，要完善管理，防範風險，維護持卡人合法權益，使開放的金融市場便利和惠及消費者。

　　簡單來説，清算組織是指維護跨行交易清算系統、規範監督支付市場行為，實現銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用的組織機構，通常是由聯盟形式組成，類似于銀行卡協會。2002年成立的中國銀聯是目前中國惟一的清算組織，而國外競爭則比較充分，比如美國有Visa、萬事達、美國運通等多個卡組織。

　　□影響

　　銀聯一家獨大局面生變

　　業內人士稱，央行此舉是想開放支付清算市場，中國銀聯一家獨大的格局即將改變。不過，究竟符合什麼條件的企業可以申請還沒有詳細的規則出爐。

　　中國支付體系研究中心主任張寬海表示，目前體現的是開放的信號，細則怎麼實施很重要。短期內對於銀聯的影響非常小。全球電子商務和支付巨頭美國第一資訊公司大中華區總裁陳啟彰在接受京華時報記者採訪時表示，長期以來，國內銀行卡清算市場是銀聯一家獨大，不可否認，銀聯推動了這一市場的發展，但是壟斷也帶來了一些市場的畸形發展，銀行卡清算市場的放開將有利於整個市場的進一步完善。他表示，在國務院定調之後，預計相關的法律法規和細則的落地還需要半年至一年。

　　社科院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤則認為，銀聯應該在人民幣國際化和金融全球化的支撐下，把眼光放到全球。政策層面也應該通過頂層設計，以股改上市作為其“揚帆起航”的開始。

　　不過也有業內人士認為此舉對銀聯影響較小，“這次提出放開銀行卡清算市場，是個很大的突破，因為支付安全對於金融安全至關重要，傳統觀念中應該由中央銀行來做。放開清算市場，第一是進一步提高資金的使用效率，第二是應對國外卡組織的競爭，有所準備。”張寬海認為，政策的推出，更多的是體現“競爭意識”，是個開放的信號，但短期之內銀聯在國內市場的地位無法撼動。

　　□關注 支付寶與工行呼聲高

　　伴隨著銀行卡清算系統開放，申請設立銀行卡清算機構的公司備受關注。目前，很多市場人士認為，就線上交易的市場份額來看，支付寶當仁不讓將有該項業務的資格。還有人認為，擁有最大線下收單的工商銀行未來可能成為銀行卡清算市場的重要參與者。

　　易觀國際分析師李燁對京華時報記者表示，“雖然支付寶線上上與百餘家銀行進行直聯，已經在進行轉接清算相關的業務，但真正成為一家轉接清算機構，並不像外界想得這麼簡單，需要遵循一定程式和滿足相應條件。而支付寶也要面臨與傳統金融系統博弈、政策、股東結構調整等多重問題”。

　　一位第三方支付行業人士表示，如果只看清算，支付寶已經擁有巨大的客戶規模，線上上也已經開通了和很多銀行賬戶的直連通道，相當於進行了一部分線上的轉借清算業務，這是其優勢。但支付寶還沒有自己品牌的卡，且若想設立銀行卡清算機構，仍需要投入資源佈局線下，進行基礎設施的建設。京華時報記者從支付寶方面得到的回應是：“我們尚在研究階段，暫時沒有確定的消息可以回復。”

　　對於銀行中呼聲很高的工商銀行，一位支付行業業內人士認為，無論是發卡量還是專業程度，工行都確實有能力，甚至在銀聯成立之初也都是從央行和工行引進了大量人員。但他認為，工商自己做沒意義，可能要拉著幾家大行，畢竟95%以上的發卡都是由幾家國有大行壟斷。

　　張寬海認為，隨著市場化運作的展開，無論哪家機構的政策背景其實都在慢慢淡化。對於哪樣的機構適合做卡清算，他表示得由市場來決定，“不是誰想做就做得起來。”在楊濤看來，第二家的卡組織，可能需要不同機構的共同發起。如支付寶等行業領先的具有跨行清算功能的支付企業，應該在其中發揮重要作用。

　　□調查 當前盈利模式並不清晰

　　因被稱為“躺著掙錢”，銀聯近年頗受非議。國務院此次決定出臺後，引發了市場對於第二家“銀聯”的期盼。有不願具名的支付行業人士向京華時報記者表示，在他看來，第三方支付機構申請的意願或許並不強，因為目前的盈利模式並不算清晰。

　　“目前支付按行業不同收取的費率也不同，一般在0.38%-0.78%，最高1.25%。其中再按7：2：1的比例分成，銀聯的‘1’其實只佔到很小一部分。相比之下，其他國際卡組織如VISA或MASTER費率在2.7%-3.5%，而且可以向商戶及持卡人雙向收費。”上述人士表示，“正因為不掙錢，銀聯才會成立那麼多子公司，想要直接介入一些支付業務。”

　　該人士表示，從另一方面來看，支付畢竟涉及到金融安全，免不了有各種限制及管控，監管套利的空間也很小。“如果在價格及服務上沒有差異，銀行或商戶其實是沒有動力再去連接一家新的機構。”他表示。

　　張寬海告訴記者，銀聯表面看起來“坐享其成”，其實是有誤解，新的清算機構也必然要面對前期投入大、後期收益微薄的狀況。更不用説，在海外支付市場等領域銀聯還承擔了大量的社會責任。張寬海認為，因為費率低，如果業務量上不去，就不足以支撐前期投入。而在目前成熟市場已經被銀聯覆蓋的前提之下，很難再找到一個合適的市場。

　　對此，銀聯回應稱，中國銀聯支援並堅決執行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。中國銀聯將堅持開放、合作、共贏的理念，繼續深化市場化轉型，通過“二次創業”，積極迎接市場競爭，在競爭中不斷提升自身産品和服務水準。

　　□行業

　　城信銀農信銀平臺受關注

　　除了支付寶和工行之外，另有兩個低調的平臺同時引起市場關注。一位股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，城信銀（城市商業銀行資金清算中心）、農信銀（農信銀資金清算中心）的兩大平臺目前比較受關注。同時受關注的還有興業銀行的“銀銀平臺”。

　　據了解，城信銀辦理城商行的異地資金清算及中國人民銀行批准的其他業務，現有業務包括銀行匯票、網路支付、通存通兌等資金結算，全國各地城商行、誠信社和村鎮銀行等金融機構；農信銀主要為全國農村合作金融機構辦理銀行匯票、實時電子匯兌、個人賬戶通存通兌業務的異地資金清算以及經中國人民銀行批准的其他資金清算業務。興業銀行“銀銀平臺”為銀行同業提供支付結算、資訊科技、資産負債管理等各項銀銀合作業務。

　　對於新的清算機構如何與銀聯形成差異化，支付行業內人士認為，農村金融或許會成為一個選擇。除了國有及大型商業銀行，其實還有眾多農商行、城商行、村鎮銀行並未接入銀聯繫統。銀聯人士表示，“信用社、鄉鎮銀行改制也只是在近年才開始，這些銀行原本只相當於存款銀行，做一些涉農類的政策性貸款，只做本行業務，現在慢慢才開始有跨行、跨區域的業務需求。與此同時，這些位於縣級及鄉鎮的銀行可能都沒有自己的電子銀行系統，普遍是外包給銀聯數位這類機構在做，甚至在當地想招一名相關的技術人員都很困難。這些也在客觀上限制了銀聯的業務進入。”

　　然而，籌建一個清算機構，需要標準制定、網路建設以及大量的資源和人才儲備，門檻之高，並非所有行業參與方都有心有力。中金公司分析員陳健恒認為，“從更深層面來看，隨著行業發展的深入，線上與線下支付、支付領域與其他行業領域都將不斷融合，對客戶支付資訊的大數據應用直接決定了第三方支付能否在未來更大的增值市場有所作為，因此支付方式、支付系統的競爭就顯得更加重要。”