近年來各地開展的小額扶貧信貸，是提高貧困戶“造血”功能的一種重要手段。據中國扶貧基金會統計，截至今年6月底，我國共有小額貸款公司8394家，貸款餘額8811億元。當前我國小額信貸扶貧效果如何，存在哪些問題？記者進行了深入採訪。

　　小額貸款扶貧效益大

　　河北省平泉縣是國家扶貧開發重點縣，北五十家子鎮農民單海燕以前年收入只有三四千元，日子過得緊巴巴的。幾年前，單海燕看到當地食用菌産業發展勢頭不錯，也想種食用菌掙點錢貼補家用，但沒有本錢。她想向銀行貸款，因提供不出抵押物，沒辦成。後來，單海燕聽説中國扶貧基金會下屬的中和農信發放小額扶貧貸款，不需要抵押，只要有5個農戶提供擔保就行。她就找到信貸員梁俊山，很快就拿到6000元貸款。如今，單海燕家已建起70個育菇大棚，成了遠近聞名的富裕戶。

　　中和農信平泉縣農戶自立服務社主任王德一説，當地很多貧困戶借助中和農信發放的小額扶貧貸款，發展食用菌，摘掉了貧困帽，過上了好日子。

　　對於小額扶貧貸款的優點，河北省扶貧辦主任李劍方深有感觸。李劍方告訴記者，目前，中和農信小額信貸項目已覆蓋河北的張家口、承德、秦皇島、保定、滄州等9市38個貧困縣，累計發放14.5億元貸款，平均單筆8128元，還款率達99％以上。中和農信小額信貸項目有三個特點：一是瞄準貧困戶。項目以貧困農戶為目標群體，主要支援貧困農戶發展生産。所有貸款無需抵押，農戶在提出貸款申請3天內就可獲得貸款。二是扶持效果好。中和農信的小額信貸項目資金主要扶持貧困農戶發展種植、養殖和微型加工等項目，信貸員還為農戶提供技術培訓和資訊服務，貸款農戶的項目成功率很高。三是項目採取本土化管理。項目負責人由當地政府推薦，其餘人員在當地公開招聘。本土員工熟悉客戶情況，可有效降低風險。

　　由於扶貧成效顯著，小額扶貧貸款深受農戶歡迎，發展迅速。據中和農信公司品牌推廣部高鴿介紹，扶貧小額信貸項目區大部分是國家級、省級貧困縣，十幾年來，已累計發放80多萬筆貸款，共計72.8億元，近200萬貧困人口從中受益。

　　貸款風險需有效防控

　　儘管扶貧成效顯著，小額扶貧貸款在發展中仍遇到不少困難。

　　“俺在荒山上種果樹，從銀行貸款難，就申請小額扶貧貸款救急。貸款年利率12%，比銀行高不少。更主要的是，貸款期限短，連本帶利，分10次還清。放款後，每3個月就要還一次。俺的果樹要兩年才能挂果，只好借債還貸。”一位貧困戶對記者説。

　　小額扶貧貸款確實存在貸款期限短、利率較高等問題，但從小額扶貧貸款較高的信貸風險和放貸成本來看，壓縮還款時限、提高貸款利率則是不得已的事。

　　與商業銀行普通貸款比，小額扶貧貸款潛在風險非常高。三農問題專家段應碧説，中和農信所有發放的農戶貸款都無需抵押，只要農戶組成3到5戶的聯保小組就行。信貸員到府服務，農戶足不出村，在提出申請3天內就可以獲得貸款。農戶貸款難的問題解決了，小額扶貧貸款機構的風險也提高了。為有效控制風險，就得壓縮還款時限。

　　2008年，梁俊山就遇上一家農戶，申請到8000元扶貧貸款，隨即去向不明。幾經週折，梁俊山找到對方，經多方努力，才追回本金。有了這次教訓，梁俊山以後對每筆業務都非常謹慎。

　　段應碧説，農戶貸款貴，原因主要有兩個，一是運營成本高，二是融資成本高。農戶居住分散，財務資訊不規範，貸款額度小，單位信貸成本高。“目前，中和農信小額扶貧貸款管理成本達到10％左右。此外，貸款本金主要來源於商業銀行的批發貸款，融資成本也不低。中和農信小額扶貧貸款的綜合融資成本超過8％。由此看來，即使不考慮利潤，小額扶貧貸款要收回成本，給農戶的貸款利率也不能太低。”

　　金融扶貧亟待跟上

　　一位貧困地區幹部告訴記者，出於收益和風險等因素的考慮，政策原本定位於服務“三農”的不少金融機構，近年來逐漸將興趣轉向大項目、大企業等，不願發放比較收益較低的農業項目。有的金融機構出於降低成本的考慮，對發放小額農戶貸款的態度也不太積極。

　　記者從國務院扶貧辦獲悉，推進扶貧小額信貸工作的相關政策意見正在加緊制訂中。主要政策措施有四點：由縣級政府出資，按照扶貧小額信貸總額3%左右，建立風險補償金，用於補償扶貧小額信貸的壞賬損失；由縣級政府出資，購買扶貧小額信貸保險，成本控制在1%以內，用於分散扶貧小額信貸的貸款風險；由中央和省級財政扶貧資金，對建檔立卡貧困戶貸款，按基準利率給予貼息；積極開展信用村、信用戶建設，以村為單元，對建檔立卡貧困戶專建個人信用檔案，開展評級授信。

　　據悉，相關意見要求通過中央和省級財政扶貧資金貼息，縣級建立風險補償金和扶貧小額信貸保險，開展貧困戶信用評級等措施，為建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、銀行基準利率、期限3年以內的“免擔保、免抵押”的信貸服務，支援其發展生産、增加收入、激發內生動力、實現脫貧致富。