自2011年3月正式啟動以來，商業車險費率市場化改革（以下簡稱“商車費改”）方案一直在調整，時間表也一直未能確定，進展十分緩慢，而由於與民眾利益緊密相關卻遲遲懸而未決，因此商車費改也備受全社會關注。在日前舉行的中國精算年會上，保監會財産保險監管部精算處處長丁鵬就商車費改費率測算工作進行的一番介紹，讓市場終於看到商車費改的“行進之路”。

　　可以説，費率是商車費改的重中之重。“此前出現的"高保低賠"、"無責不賠"問題，表面上，似乎只關係到條款，與費率無關，但實際上，卻體現了僵化的費率表與賠付成本變化的矛盾、僵化的費率形成機制與市場化的矛盾。”丁鵬表示，近些年，行業在承保、理賠、精算、財務、IT等方面的進步，為車險費率市場化改革創造了良好的條件。

　　市場進入全方位多層次競爭

　　商車費改涉及範圍大、波及面廣。“商車費改後，保險公司制定商業車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式由當前的拼手續費、拼費用，轉變為包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養等全方位、多層次的競爭。”丁鵬認為，首先，商車費改的首要目標就是轉變行業發展方式，促進行業提質增效升級。其次，強化消費者利益保護，提升保險行業形象也是商車費改的目標之一。

　　丁鵬表示，改革後，通過市場機制激勵保險公司進行産品創新，鼓勵市場競爭，將使消費者享受更多質優價廉的産品和服務，滿足社會公眾多層次、多樣化的保險需求。

　　事實上，2012年3月中國保險行業協會公佈的《機動車輛商業保險示範條款》解決了此前社會上反映強烈的多項霸王條款及矛盾，如“高保低賠”、“無責不賠”等問題都一一具體作出了規定，並拓寬了保險責任範圍，這一舉措是對如何保護消費者利益的有力回答，而據記者了解，尚未出臺的商車費改方案在保護消費者利益方面也有所建樹。

　　當然，改進保險監管，落實簡政放權要求也是商車費改的重要目標。丁鵬解釋道：“保險公司選擇使用行業示範條款及行業基準純風險保險費的，只需向保監會簡要説明，無需全文報送；對於自主系數在監管範圍內的浮動，給予保險公司更大的自主權。另外，擬訂示範條款、基準純風險保費以及進行條款創新性評估，由中保協負責，以激發社會組織的活力。”

　　無賠款優待系數繼續保留

　　儘管監管層意圖從行業的發展、消費者的利益著手，對商業車險費率甚至是行業進行全方位的改革，但消費者最為關心的仍然是保費與原來相比，究竟是高了，還是低了？

　　據記者了解，保費由基准保費和費率調整系數兩部分構成。基准保費是基準純風險保費/1-附加費用率，其中，“基準純風險保費”按現行基准保費對應的賠付成本比例切換，並通過對車型定價的測算引入“車係系數”；“附加費用率”則參考行業或公司實際費用率。費率調整系數則是無賠款優待（NCD）系數×自主核保系數×渠道系數。

　　為了驗證商業車險費率結構是否合理，昊升精算事務所和中國精算師協會分別組建測算團隊，對費率測算的每一步都進行了交叉驗證，確保結果的準確合理。此次測算收集整理了財險行業13家公司2011年~2014年一季度共6.2億條車險保單賠款數據，一個月內完成了數據需求制定、不同數據對接、數據校驗和數據庫搭建，這在我國財險歷史上還是首次。

　　“經過測算，對於"基準純風險保費"，測算組測算得到2013年事故年度賠付率結果為63.9%，在二級校驗中再測算得到2013年保單單獨賠付率結果為65.1%，故暫採取純風險保費65%的水準予以平移；對於"附加費用率"，則選擇平移2012年~2013年行業費用率的均值水準——35%。”保監會財産保險監管部精算處姚吉呈解釋道：“經過驗證，商車費改中NCD系數繼續保留，而其他13個系數由於使用頻率較低、不能體現風險差異、屬於公司內部管控事項等原因，建議刪除，並用自主核保系數代替。而渠道系數的引入，旨在打破電網銷的價格壁壘。”

　　超過九成客戶保費不漲價

　　至此，影響商車保費的幾個關鍵系數都已明確。測算結果進一步表明，對於消費者而言，“商車費改後，超過九成客戶不漲價。”姚吉呈表示，單考慮NCD系數，連續三年不出險客戶、連續兩年不出險客戶、上年不出險客戶均有不同程度降價（約佔總體客戶的46%）；上年出險一次客戶和新車客戶保持不變（約佔總體客戶的46%）。僅有8%上年出險兩次及兩次以上的客戶漲價，但幅度與客觀測算水準相當。

　　從對“基準純風險保費”部分中引入的“車係系數”測算結果來看，電銷渠道與非電銷渠道基本一致，30萬元以下車型略有下降、40萬元以上車型略有上漲。

　　據了解，監管層本輪測算工作，主要是解決了兩個關鍵系數的測算（NCD和車係系數），自主核保系數、渠道系數仍未最終確定。後續的純保費測算，則仍需通過對基准保費、系數的調整和完善，以逼近行業真實賠付成本。

　　對於消費者而言，關心的是保費高低，而對於保險公司而言，車險費率的每個參數都代表著一種挑戰。太平財險總精算師戴曙燕表示，從基准保費部分來看，附加費用率越低的公司，其定價優勢越明顯，中小公司在這個問題上明顯處於天然的劣勢。另外，保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。

　　丁鵬坦言，長期以來，保險公司習慣使用行業統一條款費率，主動提高風險識別、風險定價能力的迫切性不強。改革後，經營管理較好的保險公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應市場競爭的保險公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。