繼去年8月啟動普通型人身險費率改革後，近日監管層再次將萬能險費率改革提上日程，並圈定分紅險的費改時間表。保監會副主席黃洪日前在“2014中國壽險業十月峰會”上透露，要力爭在2015年實現人身險費率的全面市場化。

　　黃洪表示，去年普通壽險的費率改革推開之後，保監會很快將啟動第二步萬能險的費率改革，之後將啟動第三步分紅險的費率改革。明年將是人身險費改的關鍵年，保險公司將全面自主開發産品。

　　“相比金融市場的蓬勃發展趨勢，令人憂慮的是，壽險業卻呈現下降的趨勢，在整個金融市場中的比重越來越小，整體的形象也越來越差，整個保險業有逐漸被邊緣化的趨勢。”光大永明人壽董事長解植春此前就曾表示，最根本的原因是在産品預定利率等一些制約行業發展的根本問題上，沒有下決心進行改革，從而影響了整個保險業發展前進的步伐。

　　據了解，普通型人身險長達13年的2.5%預定利率明顯低於CPI，並不利於保障投保人利益，此類産品銷售必然難以開展。分紅險獨佔市場的局面某種程度上其實就是定價利率市場化壓力的變相體現。

　　就在去年8月初，保監會將定價權交給保險公司和市場，首先從變通型産品開始，如定期壽險、終身壽險、兩全保險等。普通型人身保險保單法定評估利率調整為3.5%，其中年金類保險還可上浮至4.025%。由於費率適度放開，保險公司新推産品在金融市場增強了吸引力，保費增長較為明顯，費率調整穩步過渡。黃洪就曾表示，消費者對改革後産品價格合理回歸認識理性，沒有出現因費改引發的集中退保和轉保問題，也沒有出現消費者基於降價預期而持幣待購現象，證明這套機制將來會引入分紅險、萬能險的費率改革上。

　　日前，保險業內傳出了一份關於萬能險費改的徵求意見稿。意見稿明確指出，保險公司開發萬能型人身保險最低保證利率不高於3.5%評估利率上限的，只需要按照相關規定報保監會備案；最低保證利率高於3.5%評估利率上限的，應按照一事一報的原則在使用前報送保監會審批。而在此之前，萬能險預定利率上限為2.5%，即萬能型人身保險的最低保證利率由保險公司按照審慎原則自行決定，然後保險公司根據此類産品經營狀況確定最終的結算利率，目前市場上萬能險的平均結算利率為4.5%左右。

　　市場化的定價機制一旦確立，對保險公司經營管理的倒逼作用將不可避免。例如，目前保險公司更加注重成本控制，更加注重差異化經營，更加注重資産負債管理等核心能力建設。有的公司探索更加扁平化的管理架構以控製成本；有的公司報送的新産品預定利率、費用結構等方面特色鮮明。同時，保險監管機構也在放鬆前端定價的同時進一步完善後端的監管指標體系。“只有放開更多不必要的約束，才能激發出更多的活力。”一位保險公司産品開發部負責人如是解釋。

　　談到壽險業發展，黃洪表示，壽險業要發揮保險資金獨特優勢，在支援實體經濟上實現規模更大、鏈條更短、效率更高，為減少社會資金“空轉”現象做貢獻；與此同時，還要發揮自身優勢，積極參與健康、養老等公共服務，減輕財政壓力。此外，還要強化“全産業鏈”意識，積極整合行業內外資源，主動參與健康、養老等産業鏈條建設，擴大疾病預防、健康管理、醫療費用管控、養老護理等服務，增強行業在經濟社會事務中的話語權。