“如果不改變的話，傳統銀行就將會是21世紀滅絕的恐龍！”10月19日，在第五屆中國西部金融論壇城市商業銀行分論壇上，中央財大教授黃震引用的這句話，著實讓在場的城商行負責人們為之一震。

　　不僅是黃震，另外4位演講嘉賓也一再拋出城商行面臨的各種挑戰和危機。但翻看我省城商行的成績單，前7月我省13家城商行資産總和達到7090億元，較年初增加104億元，實現凈利潤66億元，同比增13億元。成績不錯，為何專家及各城商行的高管都在談挑戰？

　　□本報記者 李龍俊 文/圖

　　挑戰何來

　　利率市場化、網際網路金融的影響

　　“利率市場化，傳統吃‘息差’的盈利模式受到衝擊；存款保險制度，讓銀行存貸款業務競爭加劇；網際網路金融，對行業生態形成挑戰……”作為省內城商行的領頭羊，成都銀行副董事長田華茂表示，已越來越切身感受到城商行的生存壓力。

　　幾大挑戰中，網際網路金融對城商行等傳統銀行的挑戰成為現場話題的焦點，五位演講嘉賓中，竟有3位談及這一話題。

　　網際網路金融對傳統銀行的挑戰到底有多大？西南財經大學副校長楊丹給出了一組研究數據，網際網路金融正在全面“入侵”傳統銀行支付、投資、融資三大核心業務。支付方面，若支付寶等第三方支付“搶”走銀行40%的客戶，將影響銀行年利潤的4%；投資方面，如果10%的銀行存款被分流到餘額寶等各類“寶寶”産品中，銀行的息差收入將減少10個基點；如果P2P網貸産品取代了40%的信用卡，銀行的利潤又將下滑3%-4%……銀行利潤將被嚴重蠶食。

　　而在通聯支付金融專家劉茜看來，真正的危機還在於不少城商行目前生存不錯，還未真正意識到這些危機對行業發生的深遠影響。“環境都變了，還在按老套路運作。”

　　如何應對

　　優化股權、完善治理、網際網路思維

　　“這一切都要求我省城商行全面深化改革，加大創新。”人民銀行成都分行副行長李鈾認為，城商行一方面要通過引入戰略投資者，完善內部治理；另一方面還要進行業務創新，參與債務承銷、利率市場化定價等。同時要優化信貸結構，支援我省優勢産業、高端産業等為主，壓縮對過剩産能的信貸份額。

　　四川銀監局副局長闞超則認為本土城商行應走差異化、特色化、專業化、本土化道路，要有精準定位。

　　如何定位？中國銀行業協會專職副會長楊再平建議四川城商行要選擇做“社區重要性銀行”。他建議四川城商行不要盲目跨區域，不要急於做大。要與大銀行差異化競爭，覆蓋大銀行未涉及的金融需求，高度關注小企業的融資需求及中産階層的投資理財需求。

　　面對來勢兇猛的網際網路金融，黃震認為四川城商行不僅要建各類平臺，發展網路銀行，更要有網際網路思維。“網際網路不只是一個簡單的工具，而是意味著金融環境的變化，環境變了，城商行的整個操作方式也要調整。”在黃震看來，滴滴打車等為了拉客戶可以免費請客打車，而銀行辦卡還要收取開戶費，就是典型缺乏網際網路思維的表現。“當初外資銀行大規模進入中國，大家擔憂中資行如何生存，但競爭後中資行活得更好。現在我們推動城商行及早面對網際網路金融等挑戰，也是為城商行未來活得更好做準備。”四川省城商行協會秘書長龍文彬表示。