深圳的小微企業眾多，它們為深圳的就業、稅收做出了很大的貢獻，但一直以來，小微企業的融資難、融資貴的問題一直存在。作為民營銀行的代表，民生銀行發現了小微貸業務的商機，並率先試水這片“藍海”，短短幾年，該行的小微貸業務呈加速度發展，不管是業務規模還是貸款品質，都成為行業翹楚。

　　近日，記者專訪了中國民生銀行深圳分行黨委書記、行長歐陽勇，他認為，深圳市場小微企業十分活躍，基數龐大，雖然小微貸款競爭激烈，但還有很大的成長空間。未來小微貸款業務的一個發展趨勢就是“跨界”，小微貸款不再是商業銀行的專利。因此，對於商業銀行而言，首先要練好內功，做好專業化的小微企業貸款業務。

　　“小微貸業務更像是一片藍海”

　　早在2008年，中國的銀行業並不在乎小微貸業務。那時，銀行的信貸重點是大型國有企業，那是一片讓銀行心潮澎湃的“紅海”：體量大、資産雄厚、風險可控、利潤穩定。

　　“那時候，對銀行而言，發展小微業務意味著成本很高。”歐陽勇告訴記者，“比如一個大型國有企業的貸款規模可以達10億元，但一個小微企業的貸款規模往往只有200萬元，也就是説，要做500家小微企業才能達到一個大型企業的貸款額度。對銀行來説，小微貸的風險大、成本高，與其花大量人力物力去發展小微業務，還不如去發展一個大型企業來得實惠。”

　　歐陽勇告訴記者，發展小微貸業務，當時的銀行還面臨很多麻煩：小微貸業務吃力不討好，這些企業大都沒有固定資産，無抵押，風險大，財務又不透明，銀行難以進行跟蹤，風控問題難以解決。

　　“小微企業本身的這些瓶頸，導致當時整個社會對小微企業的信貸服務都不夠重視，不管是銀行徵信體系，還是政府支援體系，都難以給到他們急需的資金支援。”歐陽勇告訴記者，“一方面，深圳小微企業數量眾多，發展勢頭好，有競爭力，是深圳經濟重要的組成部分，但另一方面，它們又面臨資金的饑渴，難以獲得現代金融的服務和支援，融資難、融資貴的問題困擾著很多小微企業，也制約了它們的發展。”

　　就在這一年，中國民生銀行前董事長董文標敏銳地發現了小微企業貸款這片“藍海”，率先啟動了商戶融資項目，而深圳分行正好是首批先行試點行，佔得發展先機。

　　“民生銀行是一家民營銀行，小微企業絕大部分也是民營企業，做民營經濟騰飛的引擎是我們的使命。”歐陽勇表示，“相對於國有大型企業這片‘紅海’而言，小微貸業務更像是一片‘藍海’，它的客戶群更龐大，需求更廣，紮根于市場經濟，也更有活力。”

　　從2008年發展到現在，短短6年時間，從過去只有十幾億元的小微貸業務，發展到現在，該行的小微貸業務加速增長。2009年民生銀行深圳分行小微貸規模就超過27億元；2010年進軍水貝珠寶産業集群，是首家批量投放小微企業貸款的銀行，目前仍是小微企業客戶最多的銀行；2012年，民生銀行深圳分行的小微貸業務已突破100億元；根據民生銀行2014半年報，該行深圳分行在2014年上半年的小微貸業務就已達到230億元，小微貸款客戶達到1.2萬戶，不良率僅為0.19%，不管是業務規模還是貸款品質，民生銀行深圳分行的小微貸業務已成為行業翹楚。

　　“分層分類開展業務嚴控風險”

　　隨後，民生銀行組織團隊到富國銀行進行學習和考察，通過對同行的借鑒和對市場大量的調研，民生銀行深圳分行開始組建小微貸業務團隊，並建立了相應的風控體系。

　　“從一開始發力小微貸業務，我們首先做到的就是規劃先行。通過對小微企業所屬行業、企業經營狀況進行綜合評估，給出相應的信用評級，做到有的放矢。”歐陽勇這樣告訴記者。

　　在行業規劃上，民生銀行瞄準的基本上是國民經濟裏那些成熟的、朝陽的行業，而那些産能過剩的行業則堅決不做。在客戶規劃上，銀行會將客戶進行分層管理，第一類是順應國民經濟增長的行業，例如深圳水貝工業區的黃金珠寶行業、華強北的電子行業、皇崗的農産品批發行業、華南城的物流行業等，這類行業是銀行重點扶持的對象；第二類行業是有條件扶持的行業；第三類是謹慎扶持的行業；最後一類就是完全不準入的行業。

　　記者了解到，該行將深圳市的小微企業進行了分層分類，分類是按照行業、産業集群進行深度調研，並組建20家小微專業服務支行，服務於珠寶、電子、農批、服裝、家居、交通、醫藥、城市升級、旅遊等領域；分層則是將小微企業細分為小貸、微貸甚至微微貸群體。

　　該行小微貸業務的另一個法寶是專業化經營。“我們根據商圈經濟的特點，成立了各種專業支行，專門針對珠寶、電子、物流、服裝、食品、商貿等行業，通過專業化經營，有利於形成專業的服務能力和風險判斷能力，也有利於在辦理小微企業貸款時，我們的客戶經理按行業分類為其提供差異化的産品。”

　　以深圳水貝珠寶産業集群為例，該行在該商圈建設了兩家珠寶專業支行，培育了一批熟悉珠寶行業經營運作的客戶經理。2013年，還配合總行啟動了“黃金珠寶行業客戶之聲”項目，歷時3個月全面調研了珠寶産業鏈金融商業模式，從産品體系、流程、系統及組織架構方面進行了優化。

　　“我們讀懂了行業和商圈，成功開發了專門的珠寶全國通融資及結算方案、珠寶跨行通、珠寶商戶卡等産品。”歐陽勇如是説，“在這樣的規劃先行和專業化經營的思路下，2014年我們已經投放微貸5億元，新增個體工商戶等客戶群超過2000家。”

　　■對話

　　網際網路金融

　　攪熱小微貸

　　南方日報：從2008年走到今天，你怎麼看現在深圳小微貸業務的現狀？

　　歐陽勇：事實上，很多同行認為，小微金融已經成為商業銀行競爭的“紅海”。準確地説，對於相當一部分核心競爭力突出、成長性較好、商業模式或技術領先、公司治理結構與財務規範性強的小微企業，融資環境比較寬鬆。

　　但還有很多不同類別的小微企業以及個體工商戶，他們的貸款滿足度還不夠。一方面，建議媒體與銀行加強引導，鼓勵這些小微企業在發展的同時，規範財務管理，重視信用記錄；另一方面，小微企業也需要有策略地選擇自己的主辦銀行，選擇適合自己的綜合金融服務計劃，與主辦行充分互動，構建和諧銀企關係。

　　南方日報：你如何看小微貸的發展趨勢？

　　歐陽勇：隨著政府的引導、銀行業的變革，我們將看到更多的金融機構參與到小微企業貸款領域，包括銀行、小貸公司、投資公司等資金供應主體，為小微企業提供貸款、投資等多種方式的融資支援。也將看到，小微企業金融服務産品將會更加多元化，基於商業交易、資訊、物流、不同擔保方式的融資産品會層出不窮。

　　總體而言，深圳市場小微企業十分活躍，基數龐大，雖然小微貸款競爭激烈，但還有很大成長空間。對民生銀行而言，聚焦、選擇、甄別適合自己的目標客戶群，培育長期、忠誠小微企業夥伴，仍然對我們具有強大的吸引力，是空間巨大的戰略“藍海”。

　　南方日報：您的意思是，小微貸業務未來將不再是商業銀行的專利？

　　歐陽勇：是的。未來小微貸款業務的一個發展趨勢就是“跨界”，小微貸款不再是商業銀行的專利，行業之間的界限越來越模糊，例如網際網路企業也開始經營小貸、支付業務，很多核心企業或平臺型企業紛紛註冊小貸公司，證券、保險、信託等機構也以證券化、擔保等方式涉足小微貸款領域。

　　我認為，對於商業銀行而言，首先要練好內功，做好專業化的小微企業貸款業務，其次是綜合金融産品的開發，在此基礎上，可以適度涉及非金融服務，包括貴賓增值服務、商務撮合服務等。

　　策劃：劉勇 曲廣寧 采寫：南方日報記者 譚冰梅