編者按

　　理財有疑問

　　晚報來解惑

　　你不理財，財不理你。處在人生不同階段的人群有著不同的理財訴求和目標。如果您正在為家裏的資産配置和投資理財困擾，想聽聽專業理財師的分析判斷，進行有針對性的財務診斷，不妨聯繫我們。你可將財務個案、理財目標和個人聯繫方式一併發送到2097561137@qq.com，也可加入長沙晚報智慧理財群（QQ群號:368746411），長沙晚報財經工作室將請星城的專業理財師解答你的疑問。

　　記者 李素平

　　典型個案

　　34歲的申先生就職于長沙某企業，稅後月收入5000元，年底獎金6萬元。妻子陳女士就職于某事業單位，稅後月收入4500元，年底獎金2萬元。孩子3歲，已上幼兒園。目前，申先生一家三口和其父母同住。

　　申先生家庭財産包括，夫妻各自有代步私家車一台，名下有住房兩套，均為貸款購買。其中，90平方米二居室（毛坯）、52平方米一居室（精裝），分別有32萬元和20萬元貸款尚未還清，目前兩套房産市值約100萬元。房産目前均閒置。家庭存款基本為零，有股票2萬元，沒有購買商業保險。房産月供是較大開支，其中一套為公積金貸款，月供1500元可用公積金對衝。另一套商貸月供2800元，加上其他開銷月支出大約6000元。

　　申先生夫妻倆的理財目標主要有三項，一是結合現有家庭資産配置，盤活資産，增加財産性收入，減輕月支出壓力；二是想設立一個旅遊基金，每年旅行一次；三是為家庭增加商業補充保險。

　　理財目標

　　理財師點評

　　家庭財務診斷

　　申先生的家庭資産情況比較有代表性。從財務情況介紹不難看出，其家庭資産以固定資産為主，兩套房産佔用了大量資金。且目前房産持續性上漲的趨勢已不復存在，建議申先生考慮將房屋出租，使其成為生息資産。另外三口之家有兩台私家車，為消費型資産，養車費用不菲。就收支儲蓄情況看，2014年有統計數據顯示，長沙城區白領的平均月收入為4928元。申先生夫妻的月收入合計有9500元，另有8萬年終獎，在長沙屬於較高的收入階層。據了解，申先生單位可部分報銷汽車保養費用，目前家庭的剛性消費支出相對較小，但算上房貸支出，一家子每月的花銷並不秀氣。

　　雖然月收入較高，但現金流壓力也很大，建議適當控制支出，儘量做到每個月略有結余，以應對未來贍養父母、子女教育、旅遊支出、應急資金等各項支出的壓力。此外，年終獎可作為儲蓄資金。

　　理財建議

　　1.房産出租改善現金流，消費節流強制儲蓄

　　針對申先生家庭的情況，建議將目前閒置的兩套房産盤活，以改善家庭現金流。參考長沙租房市場的行情，已精裝的單身公寓每月租金收入大約有1200~1500元，二居的毛坯房如果有條件也可以簡裝出租，這樣可極大改善當下現金流緊張的狀況。另外，在支出方面，建議申先生一家適當節流。因當前剛性支出較小，儘量減少養車費用等，家庭每月開銷控制在5000元以內應該可以做到，這樣每月的家庭收入可結余5000元以上。將這部分結余資金買入貨幣基金，湊足5萬元即可購買理財産品，同時也可考慮每月做1000元的基金定投強制儲蓄。此外，旅遊基金也可以從每月結余中單獨列支1500元，這樣，一年結余的2萬元正好可以滿足旅遊需要。

　　2.增加商業保險，提前儲備教育養老金

　　家庭資産配置除需顧及結余和未來之需，還需酌情考慮增加商業補充保險，為家庭資産保駕護航。目前申先生34歲，屬於家庭形成期，這個時期的家庭責任感逐漸形成，夫妻雙方也正處於收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，為覆蓋風險，建議申先生及其子可適當選擇保障性較高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外，可以購買適量的兩全保險，儲備孩子的教育費用以及自己年老以後的養老金。建議組合應為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫療險，再根據各自單位所提供的保險進行適當補充。

　　理財師簡介

　　王明亮，興業銀行長沙分行蔡鍔路支行貴賓理財經理，5年銀行業從業經驗，國際金融理財師，中國百佳金融理財師（2012），興業銀行金牌理財師，上海黃金交易所黃金交易員。