換房前先明確婚前房産歸屬

　　個案資料

　　張女士，33歲，已婚，有一個5歲的女兒。有自住房屋一套無貸款（婚前老公購買），投資房産一套有貸款（張女士婚前購買，月供3000元，貸款余期15年，目前出租，月租金3000元）。張女士在外企任職，年薪20萬元，有社保和企業補充醫療，老公也在外企供職，年薪30萬元，有社保和企業補充醫療。家庭現有金融資産中銀行存款約50萬元，股票基金市值約10萬元，15萬元汽車一部。無商業保險，每月家庭生活開銷約8000元。

　　明年女兒就要上小學了，但現居住社區附近沒有合適的學校，和老公商量後，決定賣掉一套投資房産，再湊些錢買一套學區房。但投資房産是婚前張女士父母出資購買，張女士曾想進行財産公證，但又擔心影響夫妻間感情。

　　財務狀況分析

　　張女士屬於比較典型的80後職場媽媽，家庭狀況小康，夫妻收入較高，福利也比較好。目前狀況下面臨的理財問題主要有三個：一是家庭的風險保障規劃欠缺需儘快補充；二是女兒的教育基金需早做準備；三是在換房的計劃中需對個人財産進行確定與保全。

　　理財目標：

　　有社保和企業補充醫療，是否需要其他保險？

　　夫妻均應補充意外險和大病險

　　張女士和老公都有穩定收入，且雙方都有社保和企業補充醫療保障，如果發生小的疾病風險是問題不大的，但是對於意外風險和重大疾病風險的防範就顯得很不夠，故建議夫妻雙方均應補充意外保險和重大疾病保險，且張女士和老公的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款餘額和孩子的成長教育費用等。暫不考慮通脹等因素，張女士和老公應分別至少補充50萬元的意外保險和20萬元的大病保險，選擇20年或30年繳費均可，以每年較小的保費投入換取更大的風險保障。基於財務安全性考慮，建議每年的保費支出控制在家庭年可支收入10%以內較為合理。

　　另外，張女士家庭資産中最大比例在房産和銀行存款上，銀行存款佔所有家庭金融資産比重為83%，投資行為太過於保守，不利於家庭資産的增值。一般來講銀行存款或現金留足3-6個月家庭支出備用金約5萬元即可。由於未來可能很快要用作換房資金，建議剩餘45萬元可考慮購買短期銀行理財産品或者票據類理財産品。

　　理財目標：

　　備好女兒上學的教育金。

　　教育金儲備可選儲蓄分紅保險

　　孩子的成長所需費用很大，特別是高等教育費用，如果要為孩子的高等教育費用做準備，不考慮未來學費及生活費用上漲的因素，張女士至少要準備20萬元的大學教育費用。目前孩子剛5歲，準備起來時間還比較充分，建議可選擇儲蓄分紅保險或萬能保險方式，也可考慮以基金定投或投連險的方式來準備。鋻於張女士投資偏好較保守的現狀，建議可採用前者來準備，現在開始每年存3萬元，只需投入4年，到18歲念大學或22歲出國念研究生的時候會有將近20萬元的學習費用可供支取，且在孩子教育金積累的過程中，父母作為投保人還能免費擁有意外保障。

　　理財目標：

　　換房前做好個人財産的確定與保全。

　　以借款協議明確出資和歸屬關係

　　張女士決定賣掉一套投資房産，再湊些錢買一套學區房，但投資房産是婚前張女士父母出資購買，如果賣掉再買房就要徵得父母的同意，且換房後之前張女士的婚前財産也將轉化為夫妻共同財産，一旦未來婚姻出現問題張女士的利益可能會受到損失。張女士曾想到過與老公進行財産公證，又擔心因此影響夫妻間的感情，在此建議張女士可與自己父母商議由父母出面和老公溝通。由於投資房産為兩老婚前出資希望能以借款協議明確出資性質和歸屬關係，然後再將投資房産出售換置學區房，這樣既可防範未來張女士婚姻可能發生變故而導致自身利益受損，又避免了因財産公證對夫妻感情的傷害。

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　　□龔麗娟 康宏（中國）財富投資管理有限公司資深理財師（ChFP）