建設銀行認真貫徹中央決策部署，將支援小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點，不斷加大金融産品和服務創新力度。建行在同業中率先推出的“助保貸”業務，已成為深受小微企業歡迎、地方政府首肯的“拳頭産品”。

　　創新銀政合作金融服務模式，實現多方共贏

　　近年來，國家密集出臺了多項金融、財政、稅收政策，致力於緩解小企業融資難、融資貴問題。對銀行而言，重點要解決因銀企資訊不對稱及缺乏有效增信手段，難以對小微企業進行實質性判斷，有效把控風險。需要探索一個能夠契合小微企業特點的新業務模式，既可為企業“輸氧送血”，促進當前穩增長，又能形成金融與實體經濟良性互動，“助保貸”産品在此背景下應運而生。

　　“助保貸”業務，是由地方政府和建行共同篩選企業組成“小微企業池”，由政府提供的風險補償資金和企業繳納的助保金共同組成“助保金池”作為風險緩釋方式的信貸業務。建行按照風險補償資金的10-15倍向“小微企業池”內企業發放貸款，單戶貸款額度最高可達3000萬元，用於支援小微企業生産經營週轉，還可以隨借隨還、迴圈使用，靈活滿足企業的融資需求，減輕融資成本負擔。

　　“助保貸”産品實現了多方共贏，一是小微企業融資門檻降低，貸款可獲得性大大提高。過去，很多小微企業，特別是輕資産、處於成長期的小微企業，往往因無法提供足額抵質押品被銀行拒之門外，而申請“助保貸”的企業，只需提供2%的助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。二是提升産業政策和信貸投向的契合度。政府通過參與客戶篩選，科學引導信貸資金流向，可以“定向”扶持符合政策導向的小微企業，更有效地促進區域産業結構調整。三是充分發揮財政資金的杠桿作用。財政投入1000萬元的鋪底資金，銀行按放大15倍的規模最高可配套投放1.5億元的小微企業貸款。四是風險可控。政府投入“助保金池”的資金損失概率較小，而且可長期迴圈使用並獲得存款利息；即便個別客戶違約，按照“大數定律”，企業助保金一般可覆蓋風險，無需動用政府風險補償金。較之政府貼息或直接補貼的方式，“助保貸”模式更加符合市場化規則，具有商業可持續性。五是有助於推動社會信用體系建設。通過政、銀、企合作，建立資訊共用機制和監督機制，能夠在不同程度上增進企業的誠信意識，促進當地融資環境和信用環境的改善。

　　業務實踐成效明顯，形成特色品牌

　　“助保貸”業務自2009年推出以來，發展態勢和市場反響良好。至2014年6月末，建行37家一級分行中已有33家開辦“助保貸”業務，覆蓋了全國近400個縣。在各級政府部門的大力支援下，共建立合作平臺552個，政府風險補償資金餘額53.3億元，建行貸款餘額243.9億元。業務開辦5年來，累計為1萬餘戶企業提供了超過600億元的資金支援，間接帶動就業崗位30萬個。貸款品質保持優良，累計發生2筆不良貸款，不良率僅0.02%。

　　建行山東省分行是最早開辦“助保貸”業務的機構，與各級政府建立合作平臺85個，貸款客戶1100余戶，貸款餘額近60億元，業務範圍覆蓋全省。如菏澤地區，通過與産業園區合作開展“助保貸”業務，支援了全市11個園區內的192家企業，累計投放貸款超過30億元，目前貸款餘額9.6億元。便利、優惠的金融服務，吸引了110家企業入駐園區。

　　“助保貸”解決了眾多小微企業融資難題，助推企業發展壯大。福建弘揚軟體有限公司從事衛生醫療資訊化的專業軟體開發，屬於輕資産類型的企業，過去因抵質押物不足申貸無門。通過建行“助保貸”業務，公司獲得了500萬元貸款。該公司總經理黃智慧表示，“助保貸”的支援改善了企業現金流，使公司敢於進行中長期規劃和投入，大幅提高了經營效益，2013年當年合同和收入比上年度分別增長40%和30%，2014年以來合同額同比增長了50%。

　　“助保貸”以其創新性和良好的市場反響、社會效益，獲得了監管部門和社會各界的好評，樹立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保貸”榮獲銀監會“全國銀行業金融機構小微企業金融服務特色産品”獎；在2013年第七屆中國中小企業節上，榮獲“最具創新性企業金融服務産品”獎。建行也被銀監會評為“2012年度小微企業金融服務表現突出的銀行”；在第七屆中國中小企業節上，獲得2013年度唯一“最佳中小企業服務銀行”。

　　拓展合作平臺，不斷豐富小微企業金融服務

　　在“助保貸”模式基礎上，建行進一步延伸拓展合作平臺，推出多樣化的小微企業特色金融服務。例如，建行與江西省財政廳、工業園區管委會合作推出“財園貸”業務，批量支援園區內科技型、成長型小微企業。其模式與“助保貸”類似，由省財政廳和工業園區管委會提供風險補償金，建行按一定放大倍數配套發放貸款，企業只需交納貸款額度1%的保證金。目前，建行已與44個工業園區合作，向618戶小微企業投放了23.3億元貸款。

　　建行與政府相關機構合作，創新了“政府採購貸”業務，為獲得政府採購訂單的小微企業提供融資服務。該業務以政府採購的應收賬款作質押，並整合了供應鏈物流、資訊流和資金流，大大降低了小微企業融資門檻。其中，建行深圳市分行與市民政局合作，對接全市98家社會服務機構，提供信貸服務，解決了社會服務機構現金流短缺、政府採購公益服務付款頻率與社工工資發放的時間差問題，保證了社區公益服務的良性運轉，受到政府和群眾的好評。

　　建行與哈爾濱國家糧食交易中心合作，在同業中首創“糧貿通”業務，以糧食交易中心出具的《競價交易出庫通知單》憑證為質押，為中標企業批量提供流動資金貸款，單戶最高額度2000萬元，有效滿足了糧貿企業購買國儲政策糧時“短、頻、快”的資金需求。

　　在上述金融創新及多方合作過程中，建行注重發揮自身在資訊、資源、技術等方面優勢，針對性地解決小微企業普遍存在的“兩個缺少”（即缺少資訊、缺少信用記錄）難題。通過打通與工商、稅務、海關、環保等部門資訊交互渠道，了解企業生産經營的“硬資訊”；通過發揮中小企業協會、工商聯等協會、商會貼近市場的優勢，了解小微企業主品行、信譽等“軟資訊”。這些措施大大降低資訊不對稱帶來的風險，提高了企業申貸獲得率。同時，通過與政府部門等平臺合作，實現批量化行銷模式，改變過去客戶經理“一對一”單兵作戰的行銷方式，提高了信貸服務效率，也大大降低了銀行經營成本。

　　下一步，建行將持續推進小微企業金融創新，增強服務功能、優化服務方式、豐富服務産品，實現履行社會責任與自身轉型發展的有機結合，為推進普惠金融建設、打造中國經濟升級版做出應有的貢獻。