專注服務小微 十載鑄就品質

　　從2005年開始，以中國銀監會制定頒布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》為標誌，十年以來，海納嶺南大地中小企業快速發展的力量，建設銀行廣東省分行小企業業務歷經了貸款規模從不足百億到挺進千億，小企業客戶總量規模從不足千戶到覆蓋萬戶的大跨越發展。

　　帶著連續兩屆廣東省“金融創新獎”一等獎的殊榮，深懷蟬聯“廣東省中小企業融資示範機構”的鼓舞，中國建設銀行廣東省分行正以真誠的服務承諾，激越的創新時速，不凡的眼略胸懷，鑄就未來的發展華章。

　　大銀行同樣能服務好小客戶

　　隨著我國市場經濟快速發展，中小企業日漸成為國民經濟的重要組成部分和發展引擎，中小企業數量佔比超過全國企業總數的95%，創造了全社會65%的經濟總量、50%的利稅和80%的就業，成為促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定的重要力量。但受多重因素擠壓，廣大中小企業特別是小型和微型企業仍面臨諸多經營困難和壓力，“融資難”、“融資貴”等突出問題長期以來一直困擾著中小企業的健康發展。

　　為積極響應國家“服務小微企業、支援實體經濟”的號召，切實履行社會責任，應對金融脫媒和利率市場化的挑戰，作為建行系統內規模最大的一級分行，建設銀行廣東省分行認真貫徹落實銀監會關於小企業貸款指導意見精神和總行發展戰略要求，將小企業業務明確為經營轉型的重點。從2006年開始，建設銀行總行先後創建了“成長之路”和“速貸通”小企業業務品牌，正式吹響了服務小微企業的號角。2007年，建設銀行廣東省分行按照監管部門“六項機制”建設要求及“四單”原則，基本建立健全獨立的專營機構、業務流程、人員管理、信貸規模、考核激勵和授信審批等小企業業務機制。按照監管部門“兩個不低於”的目標，每年對小企業業務信貸規模實行計劃單列，不斷提高小企業業務考核佔比，持續加大小企業業務所需財務和人力資源投入，有效地激發一線行銷人員和基層網點服務中小企業客戶的積極性。

　　十年來，建行廣東省分行已經累計支援全省中小企業6.82萬戶，中小企業授信客戶佔全部公司類信貸客戶的95%以上，累計向中小微企業發放貸款超過1萬億元，中小微企業貸款餘額達到2，282億元（其中，按照四部委口徑：小型和微型企業貸款餘額為977億元），貸款年平均複合增長率超過45%以上。

　　建行廣東省分行中小企業金融服務彰顯成效，為廣東省社會經濟快速發展注入了強大動力，得到各級政府和社會各界廣泛認同。2011年，建行廣東省分行在省內大型商業銀行中第一家率先被授予《廣東省中小企業融資示範機構》稱號，2011、2012年連續兩年獲得省財政中小企業融資體系建設專項支援資金。2012、2013年連續兩年小企業非貼貸款新增和信貸客戶新增系統內排名“雙第一”。連續三年實現“兩個不低於”的監管要求。建設銀行大銀行服務小企業的良好社會形象已經廣泛深入人心。

　　“信貸工廠”—再造小企業業務新流程

　　“信貸工廠”，顧名思義就是銀行像工廠標準化生産産品一樣對信貸業務進行批量處理，實現“標準化、流程化、專業化”的操作。在多年研究、實踐的基礎上，建行總行引進國外先進金融機構的成功經驗，于2007年率先在國內建立中小企業“信貸工廠”模式，打造“專業化、標準化”的專營機構——中小企業經營中心，引入國際先進管理經驗及視覺管理要素，按照“信貸工廠”的先進理念，創造性突破了銀行傳統的經營模式，從風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約資訊通報、風險管理等六個方面進行嚴格管理，制定了一系列獨立運作機制，集産品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等系列職能于一身，實現了從市場調研、客戶調查、方案制訂、貸款審批、貸款發放、貸後管理、産品支援等“一條龍服務”。“信貸工廠”的建立標誌著建設銀行在專營機構體系建設及專營機構經營模式的設計上領先於國內同行。

　　2007年，建行廣東省分行率先試點成立“信貸工廠”模式小企業經營中心。幾年來，小企業“信貸工廠”業務模式已經覆蓋廣州、東莞、佛山等全省21個地市，“信貸工廠”專職小企業業務人員達到800人。在“信貸工廠”模式作業流程下，大多數小企業貸款實現了單人或雙人審批制度，在資料齊全的情況下，一般三到五個工作日能完成受理、審批和放款的全過程，小額貸款甚至能實現當天審批發放。

　　基層網點緊緊貼近客戶服務

　　建行廣東省分行充分發揮大型商業銀行基層服務網點覆蓋全省的“點多面廣”優勢，從增加網點小企業客戶經理、提升網點客戶經理業務能力入手，優化網點信貸業務流程，努力提高小微企業客戶金融服務覆蓋面，降低小企業信貸業務操作層級。目前，全省1千1百多個基層網點為小企業客戶服務的客戶經理數量已經超過3，400人，服務能力進一步貼近市場需求。大部分網點基本上具備了行銷和服務小微企業客戶的職能，近年來每年由網點新拓展的小微企業客戶佔比已經超過全部新增小微企業客戶的70%以上。

　　建行廣東省分行計劃在經濟發達的縣、鎮區域逐步推行設立小企業經營分中心，旨在進一步提高小微企業服務效率、減少客戶辦理業務成本，與基層網點一道構建完善的小企業客戶服務體系，為小企業客戶提供更便捷、更優質的金融服務。

　　卓越的服務源自於卓越的産品

　　中小企業融資需求具有“短、頻、快、小”特點，建設銀行總行先後推出額度授信模式的“成長之路”、無評級模式的“速貸通”業務品牌，評分卡模式“小額貸”品牌，以及基於網路平臺交易的“E貸款”品牌，創新多項面向小企業的差別化特色金融服務和産品。在四大業務模式之下，根據企業的生命週期、行業特點及需求特點等，積極進行産品創新與組合，形成了針對初創型、成長型、成熟型小企業的完整産品系列，令建行中小企業服務深入人心，迅速擴大了市場影響力。

　　針對初創期小企業，建行推出客戶適用廣、貸款額度小、押品種類多、業務流程快的“小貸通”産品，以及企業主個人經營性貸款等。

　　針對成長期的小企業，建行推出適合商貿流通企業或依託大型物流企業的融物通、動産質押、倉單質押，針對産業鏈上下游小企業的應收賬款質押、國內保理、保兌倉、國內信用證等供應鏈融資業務；服務於社區集群客戶，通過同行業企業組建聯合體申請的聯貸聯保或互助通貸款；通過政府和企業共同建立助保金池作為增信手段的“助保金”貸款。

　　針對發展處於成熟期的小企業，建行推出擴大生産經營規模的固定資産購置貸款，一次抵押反覆支用的網銀迴圈貸。以無形資産為質物的權利質押貸款，既有滿足企業臨時性融資法人賬戶透支業務，也有以在建行結算流水為評價依據的信用貸款；有既提供貸款支援又推薦上市的資貸通貸款，也有小企業信貸貸款及集合票據、集合發債等投行業務。

　　建設銀行結合電子商務發展趨勢，國內首創網路銀行信貸業務模式，推出E貸通、E單通、E保通等網路銀行信貸業務，真正實現滑鼠一點，輕鬆貸款，被中國中小企業協會、銀行業協會評為中小企業最佳融資方案。

　　提升創新能力打造核心競爭力

　　近年來，建行廣東省分行秉承“敢為天下先”的嶺南文化精髓，在總行小企業産品系列基礎上，依託專業化的商業信貸管理經驗和強大的後臺創新能力，緊緊結合廣東經濟發展實際情況，為全省重點産業集群、成長型産業集群和核心企業上下游客戶提供全方位的金融服務，用提升“創新”能力打造小企業業務核心競爭力。

　　建行廣東省分行與省中小企業信用再擔保有限公司聯合開發“速保通”、“機構再保”業務産品，結合了銀行、擔保公司、廣東省中小企業信用再擔保公司的各自優勢，採取以擔保機構提供有效擔保、廣東省中小企業信用再擔保有限公司提供有效再擔保為貸款擔保方式，實現在降低中小企業貸款整體風險程度的基礎上高效快速的辦理中小企業信貸業務。從2009年開辦至今，累計已經為全省近260多戶中小企業發放貸款近20多億元。目前與該分行合作的擔保公司有70多家。

　　萍夾推笠刀啻τ詿匆島篤凇三沙こ跗冢難以提供固定資産抵押，廣東省分行與廣州經濟技術開發區凱得擔保公司共同創新研發“創業易貸”産品，採用評分制與“速貸通”流程結合來提高業務辦理效率，實現對科技型中小企業有力支援。科技企業普遍反映，“創業易貸”新品機制靈活、手續方便、定價合理、效率較高。

　　石材産業是廣東省雲浮市支柱産業之一，建行廣東省分行緊密結合石材行業小企業經營特點創新“石材通”産品，在企業提供合法有效抵押物基礎上，通過創新起到優化小企業評價指標、簡化業務辦理流程作用，最大程度滿足中小企業對貸款時效性和還款方式的靈活性要求，具有鮮明的行業特點。廣東省分行針對特定行業創新的類似産品還有湛江地區“水産通”、佛山地區的“建陶通”等。

　　構建小企業社區平臺服務新模式

　　小微企業抗風險能力弱，往往以商會、行業協會、專業市場等為社區平臺“抱團”發展。建設銀行從2009年開始，逐步探索與各類外部社區平臺開展融資服務合作，實行小企業客戶批量化行銷、批量化服務。

　　建設銀行廣東省分行及其全省下屬分支機構先後與各地市中小企業主管部門、工商聯、各地商會、專業市場、産業園區等簽署支援小微企業發展的合作協議，全面搭建社區服務平臺。目前建設銀行廣東省分行支援的各類專業平臺小企業客戶合計超過8000個，貸款累計發放額超過1000億元。其中：

　　搭建專業市場服務平臺120個，服務小企業客戶近5，000戶，貸款累計發放額超1，100億元；搭建商會平臺30個，服務小企業客戶近900戶，貸款累計發放額300億元；搭建擔保增信平臺75個，服務小企業客戶3，500戶，貸款累計發放額超過2，800億元等。

　　建設銀行積極順應電子商務發展，推出善融商務電子交易平臺，為小微企業提供集交易、融資于一體的電子社區商務平臺。借助平臺交易記錄掌握企業資信，打破傳統評價和風控模式，已累計向近一萬家小企業電子商務客戶發放網路銀行貸款超過200億元。

　　攜手政府大力扶持小微企業

　　小微企業信貸投放難，難就難在在缺少資訊、缺少信用、缺少抵押物。為解決小微企業“三個缺少”問題，建設銀行創新“助保貸”産品，攜手政府，通過政府提供的資訊和增信服務，實現對小微企業更加全面、深入的了解，從而更好地支援小微企業發展。 “助保貸”是指政府提供風險補償基金形成“助保金池”，以此為小微企業增信，建設銀行通過信貸杠桿放大小微企業受益面，並和政府部門共同篩選客戶，向入池的小微企業提供信貸資金支援。通過政府部門在資訊、資源、公信力等方面的優勢，了解小微企業納稅、報關、生産、交易等硬資訊。“助保貸”擴大了企業可貸款額度，降低了融資成本，滿足了處於快速發展階段、融資需求旺盛的成長型小微企業客戶群體需求，更好地滿足小微企業需求。

　　在各級政府部門的大力支援下，到7月底，建行廣東省分行轄區內已有韶關、江門、清遠、惠州、中山成功開辦小微企業“助保貸”業務，成功搭建合作平臺13個。全省累計向 100個小微企業發放“助保貸”貸款8.66 億元 ，貸款餘額7億元。已到位助保貸政府風險鋪底資金1.17億元，貸款企業繳納助保池資金1886萬元。

　　“牢記使命，不負眾托”。客戶的滿意是建行不斷進步的動力源泉。站在新起點，瞄準新高度，建設銀行廣東省分行將一如既往，持之以恒，與廣大中小企業攜手同行，共創更加美好的明天。