月入兩萬卻沒有積蓄如何改變現狀
- 發佈時間：2014-08-07 04:33:58 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
主持記者 朱雪利
案例聚焦：三口之家，月入1.5萬元，夫妻雙方都有基本社保，每月公積金加起來1800元左右。小孩子上一年級，有房貸，每月還1600元，20年還完，同時欠款16萬元，另外有兩套房子出租，每月租金收入5300元。股票基金投入6萬，目前虧損。家庭月支出2000元—2500元（不含房貸）。請問該如何規劃？
交通銀行理財分析：根據上述情況，該三口之家每月收入2.03萬元，日常家庭支出最多也就2500元，應該説每月有不少的資金留存。但是事實情況，該家庭幾乎無存款，絕大多數現金放在了高風險的投資中，並且有虧損，還有放貸、負債，另外還有年幼的小孩需要撫養。在保障方面也僅有基本社保，保障偏低，經不起任何的意外。
根據目前的情況，建議客戶對資産作出如下調整：
1、客戶每月有公積金1800元，如果可以，建議客戶將房貸調整至公積金代扣，這樣可以減少一部分支出。
2、客戶夫妻雙方已有基本社保，暫且認定有基本醫療保險，但是因為家庭負債較高，孩子尚幼，需要用保險覆蓋負債敞口。建議夫妻雙方購買意外險。如人保百萬身價惠民兩全保險組合計劃，每年每人繳費3245元，便可享有最高200萬元的保額。它可以在發生重大意外的時候，覆蓋客戶目前家庭54.4萬元的負債（38.4萬元的房貸，16萬元的欠款），並且給幼小的孩子留下撫養、教育的資金。
3、每月將1.6萬元做薪金A理財，相當於一個零存整取的理財，強制儲蓄。一年後將所欠的16萬元債務還清。每月還有1260元的存款作為應急機動零用。
4、對於虧損的基金股票，建議客戶來我們網點，根據具體的基金情況，給一個後續操作的建議。如果持有的基金或者股票質地較好，僅僅是因為階段性調整導致虧損，可以繼續持有或者用定投的形式來攤薄成本。
在接下去的一年，客戶可以將自己的欠款還清，房貸用公積金按月轉存的形式減少每月的還款壓力。另外有了意外險，為家庭提供了一道意外防火牆，加強了對意外的抵抗力。建議客戶定期跟客戶經理聯繫，及時根據各方面的變化，調整理財思路。
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