信用建設 讓更多人獲益

　　資訊更全面 評價更完善 服務更豐富

　　信用建設，讓更多人獲益（大數據觀察）

　　數據來源：中國人民銀行

　　統籌：臧春蕾 製圖：郭 祥

　　核心閱讀

　　信用是市場經濟的“基石”。中國人民銀行徵信系統已建設成為國內規模最大、收集信用資訊最全、覆蓋範圍和使用最廣的信用資訊基礎數據庫。數據顯示，截至今年5月底，徵信系統收錄自然人9.6億，企業和其他組織2531萬戶。徵信系統如何為個人和企業建立“經濟身份證”？如何服務企業發展、防範金融風險、助力脫貧攻堅？

　　北京市朝陽區某企業職員趙先生最近想換套新房，為弄清自己的信用狀況，便到中國人民銀行徵信中心網站上查詢了個人信用報告。看到報告的他很是驚訝，裏面不僅詳細記錄了他從哪些銀行辦過幾張信用卡，就連前不久晚一天還房貸也被寫了進去，“沒想到個人信用報告中記了這麼多內容！”

　　徵信中心出具的信用報告，已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。信用是市場經濟的“基石”。完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。不只是趙先生，一些偏遠地區的居民也能通過在全國範圍內布放的個人信用報告自助查詢設備了解個人信用狀況，越來越多的中小微企業和農村地區也因為信用體系建設獲益。

　　基本上為每個有信用活動的個人建立了信用檔案

　　目前中國人民銀行的徵信系統已建設成為國內規模最大、收集信用資訊最全、覆蓋範圍和使用最廣的信用資訊基礎數據庫。數據顯示，截至今年5月底，徵信系統收錄自然人9.6億，企業和其他組織2531萬戶。

　　“無論居民身處繁華鬧市還是偏遠山區，只要在放貸機構辦理過信貸業務，就會擁有自己的信用檔案。”人民銀行徵信管理局有關負責人説。

　　按照國務院就社會信用體系建設從“信貸信用徵信起步”的部署，人民銀行從上世紀90年代初開始，組織全國金融機構建設我國的徵信系統，為國內每一個與銀行有信貸關係的企業和個人建立“經濟身份證”。

　　針對企業借貸，人民銀行早在1998年就組織商業銀行建成銀行信貸登記諮詢系統提供企業徵信服務；針對個人借貸，于2005年組織銀行機構建成全國集中統一的個人信用資訊基礎數據庫提供個人徵信服務，並不斷完善企業和個人徵信系統功能。在2013年國務院頒布的《徵信業管理條例》中，將人民銀行徵信中心運作維護的全國集中統一的企業和個人徵信系統，定位為國家設立的金融信用資訊基礎數據庫，為防範金融風險，促進金融業發展提供相關資訊服務。

　　金融信用資訊基礎數據庫（簡稱徵信系統）通過採集、整理、保存、加工企業和個人的基本資訊、信貸資訊和反映信用狀況的其他資訊，建立放貸機構共用借款人信用資訊的機制，有效解決借貸雙方資訊不對稱問題，防範和化解信用風險。

　　徵信系統全面收集企業和個人信用資訊，以銀行信貸資訊為核心，還包括法院資訊和公共資訊等。徵信系統接入機構種類多，除接入了所有銀行業金融機構外，還接入了小額貸款公司、融資性擔保公司等小型放貸機構，部分保險公司及證券公司也已接入。

　　作為徵信系統的核心産品，個人和企業信用報告主要用於放貸機構貸款、信用卡審批和貸後管理，也廣泛用於滿足公眾本人查詢，政府部門依法履職、個人和企業參與信用活動等方面。為了給資訊主體提供更加便捷的查詢服務，人民銀行各級信用報告查詢服務網點已在全國範圍內布放個人信用報告自助查詢設備近3000台。

　　信貸流程更完善，良好信用給企業帶來實惠

　　在福建省南平市，10個縣（市、區）全面推廣信用工業園區創建工作，形成了“總綱引領、區域共用、一縣一品”的區域信用工業園區建設格局。

　　據人民銀行南平市中心支行有關人士介紹，當地一方面完善園區企業信用資訊檔案，充分發揮園區管理委員會的行政管理職能，從企業用地、稅收繳納、環境保護等多個維度，加強企業信用檔案管理；另一方面，從政策激勵方面引導園區企業積極參與到綠色金融信用園區創建活動中來，對獲評企業給予用地審批、融資擔保、財政貼息、銀行授信、利率優惠等方面的優惠傾斜。

　　截至今年6月，南平市已評定的73家信用工業園區信用示範企業共獲得政府工業發展專項資金貼息近2000萬元，優先獲得銀行信貸授信約58億元，銀行承兌匯票授信約6億元，享有銀行貸款利率平均少上浮10%及轉貸利率優惠等，共節約融資成本約1.5億元。

　　良好的信用真正給企業帶來了實惠，緩解了企業融資難題，減輕了企業財務費用負擔，有效轉化為企業生産力。

　　南平市對企業信用建設的重視並不是個案。經過近10年的探索實踐，全國各地建立健全資訊徵集、信用評價和資訊應用機制，採集中小微企業資訊，在縣（市）級層面建立數據庫和網路服務平臺。開展中小微企業信用評價和守信企業評選、信用培育、網上融資對接等活動，為金融機構、地方政府和社會提供服務。聯合地方政府、各職能部門和金融機構制定完善支援政策措施，建立風險補償、獎勵制度，完善信貸流程，創新金融産品與服務，構建信用正向激勵機制。有效緩解資訊不對稱問題，提高了中小微企業融資的可得性，改善了地區信用環境。

　　數據顯示，截至今年5月末，全國累計補充完善中小微企業資訊261.14萬戶，獲得銀行貸款餘額達到11萬億元。

　　徵信管理局有關負責人説，實踐證明，中小微企業信用體系建設發揮了顯著的經濟和社會功能。不僅有效整合信用資訊，為金融機構及時、較為全面地判斷、分析其信用價值和風險管理提供了有力支撐，還推動構建守信受益的激勵機制，形成誠信守信的氛圍，提高了各類經濟主體的信用意識。同時，改善了地方信用環境，創新地方政府社會管理手段。

　　彌補抵押擔保不足，有效解決農村地區貸款難

　　農村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分，是由我國農業大國的基本國情和農村信用的特點決定的。

　　由於地域分佈更廣，資訊採整合本更高，農村地區農民專業合作社在信貸市場中面臨的資訊不對稱問題較城市地區中小微企業更為嚴重。農村相關的財産權利界定不清，以及以傳統的“熟人”信用文化為主導的農村信用環境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務效率，弱化了金融支援“三農”發展的功能。

　　“破解‘三農’發展困境必須加快農村信用體系建設，創新金融服務方式，彌補抵押擔保不足，有效解決農村地區貸款難問題。”徵信管理局有關負責人説，目前農村信用體系建設工作初步形成了當地“政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用資訊徵集、信用評價、信用服務與産品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。

　　四川省阿壩藏族羌族自治州是“三區三州”深度貧困地區之一。在人民銀行成都分行指導下，阿壩支行探索建立“事前預防+事中管理+事後督導+全程培育”的信用風險全流程式控制制措施和“信用+信貸+貧困戶+N産業”長效機制，有效支援全州脫貧攻堅。

　　其中，當地按照“信用+信貸+貧困戶+N産業”方式，大力發展産業帶動增收，創建金融助推脫貧攻堅基地，通過吸納就業、流轉土地、入股分紅、技術支援、貨物收購等方式，帶動建檔立卡貧困戶脫貧增收。目前已成功創建64個金融助推脫貧攻堅信用基地，累計發放貸款14.14億元，直接帶動12930戶農戶增收致富，其中建檔立卡貧困戶3524戶。

　　徵信管理局有關負責人介紹，經過多年的努力，農村信用體系建設獲得政府重視程度日益提高，組織體系和保障機制逐步健全。信用資訊系統建設、運作機制日益完善，初步實現了當地農民的信用資訊在當地涉農金融機構之間的共用。同時，徵信産品日益豐富，使用範圍逐步擴大，已從農戶、涉農金融機構拓展到地方政府、社會仲介機構等。信用服務日益完善，信用獎懲機制逐步健全。