中國網財經9月19日訊(記者 王穎)9月12日夜間銀監會一道通知，明文規定商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，且要求月末最後一日各項存款與本月日均存款偏離度不得超過3%，通知發佈至今，引發業內討論經久不息，不少人甚至推測，這是一個信號，很快監管部門將採取進一步措施規範制度，徹底將銀行的時點制考核制度取消，轉而全面推行日均制考核制度。

　　但是日前，各銀行內部人士則對中國網財經記者表示，現下各銀行內部尚未制定明確的決定完全取消時點制考核而代之以日均制考核的計劃，分析人士和監管機構也對記者表示，此番通知的意義不在於考核方式的轉變，而是銀行對於自己整個服務職能轉型升級的意識提升。

　　“衝時點”與“日均量” 壓力孰大？

　　9月12日夜晚，銀監會官方網站發佈了《人民銀行辦公廳關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(下稱《通知》)，指導商業銀行改進績效考評制度，通知中要求各商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，同時明確設立指標規定，銀行月末最後一日各項存款與本月日均存款偏離度不得超過3%。

　　消息一齣，引發業界討論紛紛。眾所週知，月末、季度末、年末出現的商業銀行各顯神通拉存款熱潮早已屢見不鮮，在“衝時點”的任務指標下“應運而生”的各類高收益承諾的理財産品也常常在彼時遍地開花，而如今一紙禁令，顯然對這些現象將起到一定的遏製作用。

　　不少銀行界人士對此持期許之態，更有不少人士大膽推測，監管部門下一步棋，或許就是全面取消時點制考核，改而以日均制考核全面取代。

　　“這是一個好趨勢，其實銀行還是很希望取消時點制考核，”某大型國有銀行內部管理人士對中國網財經記者表示，“時點波動對銀行沒什麼好處，衝時點對於銀行來説本身就是一件成本很高的事情，存款準備金要繳納更多，為了吸收資金，支付發放的理財産品收益也需要付出成本；此外遇到大額資金議價的時候不得不為了季度末賬面資金好看而接受對方提出的高價支付。而如果取消了這種時點考核的方式，這些需求都不存在了，不僅銀行成本，整個資金市場的成本都能有效降低。”

　　但另一方面，接近一線的銀行員工則表示若真將時點考核完全改為日均考核，則其工作壓力將會從“季度末的緊張”變成“日復一日的衝刺”。

　　“完全改為日均制考核的話，對我們一線客戶經理壓力更大。”民生銀行某分行一位客戶經理向中國網財經記者如是表示。交流間他向記者展示了其部門內部針對此政策的討論記錄：“銀行短期很痛，銀行通過各種交易結構的設計主動‘製造’存款的主要渠道在《通知》中均被禁止；企業融資也很痛，在現行的存貸比考核體系下，《通知》將加大銀行的吸存壓力，提高銀行的整體負債成本。”

　　“這個確實對員工的壓力更大，對分支行的要求更高。”前述國有銀行內部管理人士對中國網財經記者表示，“它要求了更為穩定的存款資源，而非僅僅在衝時點的時候用高價吸引的一點資金。”

　　“應對這個問題，説到底還是要提高服務，增加客戶，擴大客戶基礎。” 在提到日均制考核帶來的上述壓力時，中國工商銀行總行一位內部人士向中國網財經記者表示，“現在大環境嚴峻，網際網路金融和理財産品的競爭分外激烈，銀行本身的存款壓力就客觀存在，所以，銀行也迫切需要重新調整自己的戰略。”

　　銀行自身的“轉型”與“升級”是關鍵

　　儘管現在銀行正如火如荼討論著“時點制”和“日均制”分別帶來的不同壓力，但記者隨機調訪中國銀行、中國工商銀行、民生銀行等各大銀行不同地區的分支行機構獲知，不少分支行暫未接到總行針對《通知》而下達的關於考核制度的改革性調整，不少一線客戶經理向記者表示，在《通知》下達之前，其考核便是時點制和日均制結合進行的綜合考核，即不僅要看在季度末的存款成績，每日的平均存款成績也在考核指標之中。

　　中國人民銀行研究局研究員鄒平座對中國網財經記者表示，對於各個銀行的考核制度，是否要全面推行日均制的存款考核制度，央行不會予以過強過細的干涉，在市場化的環境下各個銀行可以根據各自不同的特點來實施有針對性的管理，重點是要遵循央行的總體原則和規定，控制風險，不能因為拉存款而故意抬高成本，出現變相的惡性競爭。鄒平座強調，銀行、尤其是銀行業公會要在促進公平、合理及有效的競爭上發揮更大的作用。

　　“《通知》的規定，並不是一個考核的問題。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對中國網財經記者分析稱，“監管機構並沒有想去考核一個銀行，它只是不希望銀行衝時點。相對於完全取消時點制考核推行日均制或者月均制考核，設定存款偏離度是一個更科學合理的折中辦法。至於其他，不是考核的問題，而是銀行做排名的時候都希望自己的市場佔有率高，是銀行本身的競爭，跟監管機構考核雖然有關，但關係不大。”

　　“取消考核不可能，完全的日均制考核也不可能，要求只是不要偏離太多，不能為了拉存款而拉存款，甚至採取非法手段惡性競爭。”鄒平座對記者表示，“各個銀行應該從自身效率、結構、風險方面主動研究，自己把握。往後的商業銀行應該是綜合的效率考核，主要轉向跟現代化的結合，如何創新，如何應用網路金融，如何開發新的産品，如何跟直接的金融市場及資本市場相結合。”

　　在前述民生銀行某分行某部門內部討論記錄中，記者看到一位員工寫到其認為的銀行如今面臨的“四難境地”，分別是“實體經濟融資成本高企，政策大方向是降低融資成本；金融脫媒大趨勢造成了銀行存款穩定性大幅下降，這一趨勢不可逆轉；時點性貸存比考核繼續嚴格執行；《通知》對銀行存款衝時點的限制”。

　　針對這些問題與“陣痛”，鄒平座表示，這些正代表了在經濟轉型時期的現在，商業銀行的經營，也“應該轉型了”。

　　“未來的商業銀行競爭將以技術和服務為核心，才能從根本上解決存款問題。靠簡單拉存款來過日子的時代即將過去，依靠利差的時代對於商業銀行也遲早要結束，商業銀行也需要配合經濟環境的變化，完成自己的轉型與升級。”鄒平座意味深長地説。