在昨日開幕的博鰲亞洲論壇2016年年會上，普惠金融再次成為了各界關注的熱點。不少專家認為，目前金融的“平民化”仍處於金融機構自娛自樂階段，並沒有惠及到普通大眾。對於普惠金融面臨的這種困境，需要推動建立匹配中國平民百姓需求的普惠金融制度。

　　仍處於自娛自樂階段

　　普惠金融概念已經誕生了11年，在今年初國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》中，普惠金融正式被納入國家戰略規劃。但普惠金融業務依舊處於金融機構自娛自樂的階段，並沒有惠及到普通大眾。

　　昨日，在博鰲亞洲論壇的普惠金融分論壇上，中國人民銀行原副行長、清華大學五道口金融學院院長吳曉靈表示，普惠金融要讓金融回歸服務業的實質，從高高的殿堂走向民眾，從金融業自娛自樂走向為企業的生産、銷售服務，為民眾的投資消費服務。“大家都想做錦上添花的事情，而不願意做雪中送炭的事情”，吳曉靈指出。

　　在談到普惠金融面臨的困境時，中民投董事局主席董文標也直言，近幾年，雖然政府和各類金融機構很重視普惠金融，但傳統的金融機構都是“雷聲大，雨點小”。董文標認為問題在於兩個方面，一是普惠金融在農村問題的制度上沒有突破，金融服務深入不了農村。而對於小微企業來講，銀行貸款終身追究制，造成金融機構願意給國有企業貸款，不願意給中小企業貸款。吳曉靈也指出，目前普惠金融服務難以覆蓋貧困地區的人群，並且普惠金融不僅限于存款、貸款、支付結算，而且還應該包括保險、投資和財富管理。

　　制度導致分配不公

　　針對普惠金融面臨困境的原因，董文標直言，現有制度下，包括金融制度、銀行制度、保險制度，在中國推行普惠金融是不可能成為現實的，現有制度並不支援。

　　“基於制度方面的原因，導致中國金融體系對國有企業和大型企業的服務更多，弱化了對中小微企業和農村市場的服務。金融工作領域的從業人員也形成了為大企業服務的工作觀念，忽略了中小微市場業務的開展。”董文標説道。

　　面對大的金融機構不願意做普惠金融的原因，中國人民保險集團股份有限公司總裁王銀成也發表了自己的觀點，他認為，大的金融機構不願意做普惠金融主要因為普通大眾比較分散，在信用體系未能全面建立的背景下，很難確認普通大眾的信用，這樣也加大了金融機構放貸的成本。一位銀行員工則透露，銀行會對貸款發放進行系列指標考核，相比于一筆就能達到指標要求的大額貸款，小額貸款可能很多筆都無法達到指標，並且在收益上遠遠小于大額貸款，這樣銀行員工自然更願意做大額貸款。

　　除了制度方面的原因外，中國社科院原副院長、國家金融與發展實驗室理事長李揚在博鰲亞洲論壇上表示，中國發展普惠金融源於分配不公問題突出以及資金錯配問題嚴重，只有讓大眾都有改革成果的獲得感，才能讓改革持續推進。

　　推動制度改革

　　針對大的金融機構不願意做普惠金融業務這一現狀，董文標建議，應該推動建立匹配中國平民百姓需求的普惠金融制度。從具體來看，基於中小微企業服務，他認為，中小微企業只要優化了自身商業模式，金融機構可以將中小微企業進行分類，有針對性為其提供服務。基於農村市場，董文標建議，可以盤活農民宅基地資産，以500-1000元/平方米計算，可以盤活35萬億-40萬億元市場資金。他認為老百姓的宅基地屬於資産，銀行可將其作為抵押，轉換成金融資本。

　　除此之外，也有分析人士表示，可以利用網際網路技術降低成本。積木盒子聯合創始人董駿表示，無論是理財的角度還是借貸的角度，傳統金融機構肯定喜歡為高大上的人群服務。通過技術可以降低操作成本是毋庸置疑的，因為用系統來做。另外，通過數據可以降低或提高風險溢價的有效性，都可以更多地服務大眾。

　　金蛋理財CEO鄧巍表示，通過技術創新和模式創新打通中間環節，有效解決傳統金融由於門檻、成本過高等産生的覆蓋群體有限問題，提高金融服務的可獲得性，尤其是此前覆蓋不足或不能覆蓋的小微企業、個人消費者等。同時，網際網路技術的進步還能在提升服務效率、創新服務模式、提高用戶體驗等方面普惠大眾。(岳品瑜 劉雙霞)