賀強、屠傑:建議允許創新型金融服務商提供跨境僑匯服務

　　中國網財經3月10日訊 今年兩會期間，全國政協委員賀強、全國政協委員屠傑提交“關於允許國內創新型金融服務商提供跨境僑匯服務的提案”。他們認為，隨著我國“一帶一路”戰略的推廣實施，將會有大量的企業及企業勞務人員出國，將會産生大量跨境僑匯的需要。允許第三方支付類企業開展跨境僑匯工作，有利於給這些企業和員工提供及時的幫助，有利於我國“一帶一路”戰略的實施。

　　跨境僑匯是典型的民生行業，大量僑民跨境僑匯構成了全球數以千萬計個人和家庭的主要收入來源。近年來，全球跨境僑匯流穩步增長。匯款資金流對推動發展中國家經濟可持續和均衡增長具有重要價值，同時也是推動更高水準普惠金融的重要途徑。

　　但是目前國內跨境僑匯，尤其是在匯入方面只有國內銀行與傳統的匯款服務商(如西聯、速匯金)從事跨境僑匯業務，而且傳統匯款服務商也需借助銀行渠道展業。現在還沒有政策允許非銀行金融服務商(如第三方支付公司等)從事跨境僑匯服務，各種創新型金融服務公司難以進入，造成一系列問題。

　　1、我國跨境僑匯成本較高。

　　作為世界第二大匯款接收國，中國匯款成本整體處於較高水準。尤其是在匯入方面，世界銀行2016年數據顯示(Remittance Prices Worldwide, Issue n. 19, September 2016)，G20國家的平均匯入成本為7.56%，而中國在G20各個國家中匯入成本最高，達到10.24%(以匯入200美元為例)。

　　2、我國跨境僑匯渠道網路有限、用戶觸達受限。

　　目前在國內，銀行和傳統匯款公司(西聯匯款、速匯金等)是兩大類匯款服務商，其中傳統匯款公司也需依賴於銀行網點渠道展業。由於實體渠道的高運營成本，大量低收入地區渠道網點有限，極大限制了匯款服務的觸達人群。即使在能夠觸達的地區，大量用戶也不得不到實體網點收取現金，給用戶帶來極大不便。

　　3、各種灰色渠道的興起。業內人士估測，通過灰色渠道匯入中國的匯款額甚至超過正規渠道匯款額。未來隨著“一帶一路”國家戰略的持續推進，越來越多的中國務工人員走出國門，如何通過正規渠道有效滿足外出務工人員將收入低成本、方便快捷地匯入境內將是一項重要的基礎保障工作。

　　4、從事跨境僑匯業務的中國企業競爭力弱，與國家地位不相稱。

　　世界銀行數據顯示，印度與中國是全球最主要的兩大匯款接收國，2015年匯入印度、匯入中國的匯款額合計達到全球匯款額的23%。實際上全球跨境僑匯主要由發達國家匯往發展中國家，大量來自於發展中國家的匯款人為僑匯市場貢獻了絕大多數收入額。而跨境僑匯市場90%的市場份額由國外大型銀行、西聯、MG等來自發達國家的匯款服務商佔據，我國從事跨境僑匯業務的企業競爭力很弱。

　　5、新崛起的創新匯款模式中也沒有任何一家來自中國的創新企業。近年來，隨著網際網路尤其是移動網際網路的逐漸普及，在歐美等成熟市場，以Xoom、Remitly為代表的線上匯款模式成為全球跨境僑匯市場上繼銀行、傳統匯款公司之外的一隻重要新生力量。目前這種創新的匯款服務商已佔據全球跨境僑匯市場約10%市場份額，但其中也沒有中國企業的身影。

　　從目前我國跨境僑匯存在的問題來看，最大瓶頸在於現在還沒有政策規定非銀行金融服務商(如第三方支付公司等)可從事跨境僑匯服務。為解決行業面臨的問題，我們提出以下建議：

　　1、在匯入中國通道方面，允許創新型的非銀行金融機構從事跨境僑匯業務，以提升市場競爭效率、降低客戶匯款成本、提升匯款服務觸達能力。

　　與目前國內兩類服務商(銀行、傳統匯款公司)相比，國內的各種創新型金融服務商有較為領先的移動支付技術、海量的接收端客戶基礎、低成本的接收端渠道結構(手機app)，這些都構成了其進入跨境僑匯市場的差異化優勢。如能允許此類創新型金融服務商參與跨境僑匯市場，創新型金融服務商與銀行將形成錯位經營的局面。創新型金融服務商因為成本低，可鼓勵其服務好小額高頻、風險相對較低的業務，而銀行主要服務大額低頻的業務，雙方形成有益互補。通過這種良性的市場競爭提升市場效率，降低中國跨境僑匯的整體平均成本，早日實現中國對G2O降低匯款成本的承諾。同時，由於從匯入端啟動，一定程度上有助於緩解資本流出的壓力。

　　2、為了鼓勵創新與控制風險，可通過試點——監控——驗證——開放的監管路徑，逐步完善創新匯款業務模式。

　　可通過允許創新型金融服務商與國內銀行合作、先行對達到一定程度身份認證要求的用戶開展跨境僑匯業務。同時，鼓勵創新型金融服務商根據其客戶身份認證的不同程度，通過場景、額度的限制來合理控制業務風險。還可結合跨境僑匯業務實質，選擇風險控制和監管體系較完善的發達國家(如美國)與網際網路發展迅猛的發展中國家(如中國)之間的匯入匯款通路作為試點，選擇相對成熟的創新型金融服務商，通過試點——監控——驗證——開放的監管路徑，逐步完善創新匯款業務模式。

　　3、鼓勵創新型金融服務企業走出去，積極參與國際匯款通路競爭，為“一帶一路”國家戰略做好基礎保障工作。

　　跨境僑匯市場對創新型金融服務商的開放可為“一帶一路”國家戰略的順利推進做好基礎保障工作。隨著我國“一帶一路”戰略的推廣實施，將會有大量的企業及企業勞務人員出國，將會産生大量跨境僑匯的需要。允許第三方支付類企業開展跨境僑匯工作，有利於給這些企業和員工提供及時的幫助，有利於我國“一帶一路”戰略的實施。