幾十秒註冊成功、點滑鼠購買理財、開賬戶存取便捷……在網際網路金融産品發展成為常態之時，“直銷銀行”異軍突起，承擔著傳統銀行業的“逆襲”重任。直銷銀行也對傳統金融業務安全提出挑戰，理財産品瞬間就可完成交易，有可能産生風險披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問題。對此，業內人士建議，用戶購買金融産品時仔細閱讀相關章程與合同，注意風險提示，規避投資風險。

　　門檻低且操作方便

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網點，通過網路、電話、信件等方式開展銀行業務，實現銀行業務中心與終端客戶直接往來的業務開展方式。截至目前，民生銀行、興業銀行等陸續推出直銷銀行，另有多家正在籌備當中。

　　方便是直銷銀行的最重要特徵。“按網站提示註冊即可。”民生直銷銀行客服人員表示，“只需填寫相應的身份證號碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功註冊，通過網站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作。 ”

　　記者體驗多家直銷銀行後發現，它們大都通過網站、手機客戶端等方式提供服務，一些銀行還提供基金代銷、定期存款等業務辦理。

　　全天候、不受物理網點限制、線上線下融合……吉林財經大學金融學院副院長王麗穎認為，直銷銀行與網上銀行的重要區別在於前者的用戶覆蓋面更廣，“直銷銀行並不局限于銀行自有客戶資源，而是面向更多他行持卡用戶，降低了傳統業務辦理門檻。 ”

　　新型與傳統業態的競爭

　　有專家表示，直銷銀行具備部分網上銀行功能，在金融産品行銷拓展基礎上，更注重新型業務模式構建。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國範圍內的金融産品競爭，彌補自身網點少、規模小等不足，成為直銷銀行的“忠實擁躉”。

　　一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等網際網路巨頭推出的網際網路理財産品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優勢的 “強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的“曙光”。 “中小銀行都在謀求金融業務、經營地域的拓展。 ”中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯説，全國布點、穩紮穩打的佈局模式已不能適應這些銀行的擴張需求。

　　北京銀行一位負責人表示，直銷銀行利用網際網路、移動網際網路技術以及電子自助設備，囊括客戶引入、業務辦理等各業務環節，能形成一種可覆蓋客戶全生命週期的新型服務模式。

　　吉林大學經濟學院副教授丁肇勇認為，在直銷銀行備受關注的背後，是新型金融業態與傳統金融機構的競爭與融合。

　　王麗穎認為，成本較低、拓展快速、行銷簡便的直銷銀行能依託“現成”的金融網路資源，充分發揮網際網路大數據優勢，深入分析已有客戶的消費習慣。

　　蘊含信用風險

　　中國社科院金融研究所副研究員張躍文認為，利用網際網路的規模效應和範圍經濟來進行傳統金融業務的拓展，是金融脫媒(金融非仲介化)的重要表現。直銷銀行將銀行業務中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的産品和服務。

　　然而直銷銀行並非銀行業的“逆襲仙丹”，必須在防範風險的基礎上規範化、差異化發展。王麗穎認為，直銷銀行面臨的風險主要有兩種：一是網際網路金融的技術類風險，二是傳統金融業務風險，“一些銀行將直銷銀行的技術支援外包給第三方企業，其中可能會面臨的交易風險值得注意。 ”

　　此外，隨著直銷銀行的發展，貸款業務可能會逐步上線。雖然直銷銀行基於傳統銀行的信譽擔保能讓用戶享受便捷的貸款服務，但相對快速的放款流程對銀行的授信審核産生巨大考驗，其中蘊含的信用風險應引起重視。

　　李永壯表示，在直銷銀行發展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處於同一起跑線，差異化發展是贏得市場主動權的“有力武器”。