作為職工基本福利“五險一金”中的“一金”，住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲備金，實行專戶存儲，全歸個人所有。長期以來，由於公積金貸款、提取均存在諸多隱性限制，多數中低收入職工無法實現“我的公積金我做主”，大量公積金處於“沉睡”狀態，與“讓普通職工尤其是中低收入家庭買得起房、住得上房”的制度設計初衷有所背離，處境略顯尷尬。2014年以來，政府多次出臺公積金新政，內容涉及提升貸款額度，實現繳存異地互認、轉移接續，降低租房提取門檻等多項內容，釋放出制度設計不斷向普惠性與公平性接近的利好信號。公眾在為新政激活公積金制度點讚的同時，更期待配套細則儘快落地，真正使政策讓普通職工“夠得著”、“用得上”。

　　去年底，北京住房公積金管理中心發佈通知，調整住房公積金個人住房貸款政策。1月4日，中央國家機關住房資金管理中心也發佈通知，對住房公積金個人住房貸款政策進行調整。根據新政，市管和國管公積金的貸款上限均調至120萬元，同時貸款額度不再依據個人信用等級上浮。

　　1月30日，在北京市東城區中國建設銀行(行情，問診)東四支行的二層大廳，記者看到了前來進行公積金貸款現場試算的丁晨， “還是只能貸50萬元。” 連日來奔波于房屋仲介和銀行之間，丁晨略顯疲憊，他對試算結果有些失望，這已經是他第三次來銀行大廳了。

　　公積金貸款新政出臺逾月，記者近日走訪多處房屋仲介和銀行營業點時發現，對於像丁晨這樣打算使用公積金貸款的購房者而言，120萬元的貸款上限並非觸手可及。

　　貸款額度以賬戶餘額為基礎

　　“按個人賬戶餘額的9倍計算，也要繳存5年以上，才有可能申請到120萬元的上限。”在北京一家國管住房公積金單位任職的丁晨剛剛工作兩年半，他向記者感嘆，“公積金貸款上限夠不著、用不上。”

　　根據2013年12月31日發佈的《關於加強中央國家機關住房公積金個人貸款差別化管理的通知》規定，國管住房公積金個人貸款具體額度以住房公積金個人賬戶餘額為基礎。在實際操作過程中，國管公積金的貸款額度一般為個人賬戶餘額的7至9倍。

　　所謂國管住房公積金，是指中央國家機關、在京單位等國管單位及其在職職工繳存的長期住房儲備金，區別於市管公積金，國管公積金由中央國家機關住房資金管理中心負責管理。

　　按12%的繳存比例，月薪8000元的丁晨每月個人繳存公積金960元，單位為他繳存960元，當公積金賬戶餘額超過13.3萬元時，才有可能申請到上限額度。

　　丁晨的説法在仲介處得到證實，“國管公積金繳存5年內的最多申請80萬元，5年~12年的最多可申請100萬元，12年以上必須已婚且主借款人徵信歷史無任何逾期的最多可申請120萬元。”我愛我家地産公司的一位張經理向記者透露了最新的內部消息。據他介紹，目前國管公積金貸款80萬元以上的暫時只支援現場試算，賬戶餘額仍是重要基礎。

　　看條件的隱性門檻依然存在

　　“理論上，單身個人月繳存額高於840元，夫妻雙方月繳存額合計大於971元，徵信記錄良好，可以申請120萬元的額度。”鏈家地産的一位工作人員告訴記者，北京市管公積金的貸款額度主要與月繳存額度有關，申請人可登錄北京住房公積金網站使用公積金貸款計算器，對貸款上限進行查詢。

　　李梓鑫在北京一家民營企業工作近5年，目前住房公積金的個人月繳存額是849元，其購買房屋的評估值為190萬元，且符合首套房、建築面積90平方米以下的公積金新政條件。他通過公積金貸款計算器算得自己可申請120萬元的最高貸款額度，但在申請過程中卻被仲介告知不具備條件。“實際申請額度還會受繳存年限、個人收入、個人職務等其他因素影響，貸到上限並不容易。”李梓鑫説。

　　據我愛我家地産的一位工作人員透露，公積金新政出臺後，確有客戶成功申請到貸款上限。該客戶已在北京一家大型國企工作十餘年，每月繳存公積金額度較高，同時，為符合首套房的條件還和妻子辦理了假離婚，“這才夠著了120萬元的貸款上限”。

　　剛需購房者無奈選擇商貸

　　“組合貸款由於審批、放款等時效疊加，週期在半年到10個月，急著用錢的業主一般沒有耐心等，而且仲介也會誘導購房者使用商貸。”對於記者“是否考慮使用組合貸款”的提問，丁晨和李梓鑫均給出了否定答案。

　　“市管接近兩個月，國管要兩到三個月。商貸相對好審、好批、好貸。”鏈家地産的工作人員隋先生告訴記者，商貸由銀行和樓盤開發商合作，銀行直接在樓盤駐點服務，放款更快捷，而公積金的放款週期則相對較長。

　　“最近銀行存貸款基準利率下調，商貸成本有所下降，而且購房者還能享受到商貸優惠。”在光大銀行(行情，問診)負責貸款業務的林先生告訴記者，公積金貸款額度提高對商業貸款的衝擊並不大。這與記者在仲介機構所調查到的情況大致符合，由於業主回款快，仲介經辦流程簡單、獲得提成快，地産仲介辦理的業務以商貸居多，鮮有組合貸款，多數通過公積金貸款無法滿足購房剛需的購房者會最終無奈選擇商貸。