鉅額存款從銀行賬戶中無故消失，風險極低的銀行存款緣何成為不碰自破的氣球?

　　近期全國多地出現了個人客戶銀行存款丟失的案件，引發業界高度關注。“儲戶”的錢到底去哪了?明明應該放心的銀行，在當中又扮演著何種角色?

　　儲戶存款丟失 起訴銀行“勝負難料”

　　家住北京的李秀麗就因為銀行卡內14萬現金被盜，銀行拒不負責而將工商銀行新街口支行告上法庭。

　　李秀麗對華商報記者表示，她本有一張已經使用十幾年的工商銀行借記卡。2013年底去銀行辦理業務的時候，銀行説這張舊卡不能再用了，就給她辦了一張帶晶片的新磁條卡，將舊卡回收銷毀了。三個月後的某天，李秀麗收到幾條銀行短信，顯示卡中的錢被分次刷走了4萬，轉賬了10萬。李秀麗立即報警，警察經過調查認定李秀麗的銀行卡被人複製和偽造了，銀行有一定的責任。在李秀麗與銀行溝通無果的情況下，2014年5月，李秀麗將銀行告上法庭。但是法庭卻駁回了她的起訴，並讓警察來劃分責任。李秀麗再次上訴，目前正在等待二審的消息。

　　和李秀麗有同樣遭遇、起訴銀行要求賠償的，還有一位劉先生。但幸運的是，劉先生主張銀行擔責獲得了法院的支援。2013年8月16日23時51分，劉先生的手機收到一連串銀行短信，顯示其銀行卡發生了7筆ATM取款交易和1筆ATM轉賬交易，金額共計52525元。劉先生隨即撥打銀行客服熱線進行挂失，並獲悉交易發生在江蘇省丹陽市。第二天早8時，劉先生到當地派出所報案並出示了銀行卡，並且到附近銀行的ATM機插卡操作時被吞卡。法院審理認為，銀行有義務準確識別銀行卡真偽。該案中銀行未盡到此項義務，由此導致相關款項在持卡人不知情的情況下被支取，其應向持卡人劉先生承擔違約責任。綜合考慮該案案情及雙方當事人的合同權利義務，最後，法院判決銀行承擔70%的責任，向劉先生賠償36767.5元。

　　“高息利誘”是存款丟失重要原因

　　記者梳理髮現，“高息利誘”是存款丟失重要原因，從已披露的案件中，部分銀行內部控制出現了非常嚴重的問題。

　　浙江紹興的楊玉晴聽朋友説奉化的中國農行奉化城東支行可辦理貼息存款，利息遠遠高於銀行法定利率，就專程來到奉化。該銀行一位姓吳的人接待了她，併為她指定了一個存錢的窗口。楊玉晴存了1300萬，但讓她沒料到的是，存在正規大銀行中的存款，竟然會消失。

　　和楊玉晴有同樣遭遇的，還有浙江杭州的羅小兵等42位儲戶，他們同樣是奔著高利息來的。當地警方接到報警後偵查發現，杭州市聯合銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊，就是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。

　　銀行卡被盜刷該怎麼辦?

　　1 及時掌握賬戶變動情況

　　為銀行卡辦理短信提醒業務，第一時間掌握卡內資金餘額的變動情況

　　2 撥打銀行客服熱線挂失

　　在收到短信提醒後，立即撥打銀行客服熱線挂失銀行卡，將自身損失降至最低

　　3 第一時間留存銀行卡憑證

　　第一時間到附近的銀行櫃檯、ATM機或POS機進行刷卡交易，留下的記錄可作為證明偽卡交易的有力證據

　　4 儘快報案調取交易錄影

　　若通過錄影能夠辨別出交易卡片的顏色、圖案與真實銀行卡不一致，則可據此認定偽卡交易

　　專家解讀

　　內鬼勾結騙取存款 銀行擔責

　　近日，有專家接受華商報記者採訪時表示，目前被曝的多起存款丟失案件中，部分儲戶對高息、高收益的盲目看重，跌入“貼息存款”陷阱，其中多伴隨銀行內部職員與不法分子勾結獲利的情況。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説，儲戶存款丟失後，需要調查是何原因引起，按照不同的情況和責任，分別加以處理。如果儲戶自己未妥善保管卡號、密碼等資訊導致存款丟失，應自行承擔責任，除此之外主要責任應由銀行承擔;如果銀行變相“高息攬存”，或銀行工作人員與不法分子勾結騙取存款，銀行應承擔主要責任。

　　中國人民銀行總行研究員宋泓均表示，銀行有義務保護存款人的合法權益。“儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關係，儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行都具有不可推卸的責任。”

　　郭田勇提醒：“我國存款利率並未放開，各銀行利率調整不得高出央行制定的利率上限，如果銀行承諾的利率比上限高得多，儲戶應警惕其中有詐。”

　　他山之石

　　國外儲戶“存款失蹤”咋索賠

　　美國

　　銀行破産保險公司有限“賠償”

　　1933年，美國建立了存款保險制度，要求銀行也得“上保險”。銀行向保險公司繳納保費後，保險公司為每個儲戶提供限額10萬美元的保險。一旦被保險的銀行破産，由保險公司向該銀行的儲戶提供保險限額以內的損失補償。

　　“存款失蹤”屬於銀行卡戶頭“非授權交易”。若發生“非授權交易”，按照美國《電子資金轉賬法》規定，銀行應按儲戶要求在45日內完成全部調查，其間可先暫時性地將爭議款項重新存入儲戶賬戶。若責任在銀行，損失由銀行承擔。

　　英國

　　金融申訴專員負責銀行和儲戶糾紛

　　英國的《2000年金融服務及市場法》規定，設立金融申訴專員服務機構，為金融糾紛提供法庭以外的解決渠道。該機構不是政府機構，經費主要來源於金融機構所繳納的年費和案件收費。該機構每年免費為每家銀行處理三件投訴，從第四件起收費，費用均由被投訴的銀行支付。舉證責任由銀行負責。

　　加拿大

　　若銀行賴賬可要求按損失數倍賠償

　　加拿大的《借記卡服務守則》規定，在糾紛或訴訟中，由銀行負責舉證責任。除非銀行能證明自己已盡全力仍未能避免“非授權交易”，都要為儲戶損失“埋單”。若銀行賴賬，儲戶可要求數倍賠償。

　　2013年7月，患癌儲戶泰勒在加拿大BMO銀行的存款竟然離奇消失。查詢的結果顯示，BMO銀行的職員分兩次將他的存款匯到了海外賬戶。銀行稱收到了泰勒要求匯款的郵件，且郵件裏有其電子簽名。但泰勒質疑銀行為何不打電話核對。泰勒與銀行抗爭一年，銀行最終同意補償金錢。