金李：大數據信用資訊為基礎 形成小微企業的虛擬擔保品

攝影/陶冉

　　近兩年來，小微民企融資問題引發關注。而其中，小微企業貸款很貴很難，是因為擔保抵押品不足。如何破解這一問題？全國政協委員、北京大學光華管理學院副院長金李在提案中建議，數據化的企業信用資訊可以是重要的“虛擬擔保品”，能起到增加企業還款意願的作用，形成更為有效的信用懲戒機制，從而使得未來好的小微企業的融資難和貴的問題能夠得到更好解決。

　　具體來看，金李在提案中建議，可以從三個方面化解小微民營科創企業融資貴和難的問題。

　　第一，政府引導，發動社會力量，打造以大數據為支撐的小微企業資訊共用平臺。鼓勵有條件的地方政府先行先試，支援建立這樣的小微企業大數據資訊共用的基礎設施。未來條件成熟時，可在全國推廣。平臺匯集所有和企業有關的公共部門資訊，包括水電煤氣社保用工情況，以及政府部門掌握的大量其他數據，再以市場化的方式獲得各個商業機構所掌握的交易、支付、物流、房屋租賃等環節中産生的其他數據，最終形成一個公共圖書館一樣的共用機制。金融機構可以通過合理付費，獲取所有相關資訊，或者委託有數據處理能力的分析機構提煉分析有關小微企業的風險信用資訊。這種平臺的建立，能夠有效地提升信用數據收集整理的規模經濟，並且在此基礎上形成一個系統的大數據分析描摹，對企業未來的經營狀況形成較為精準的判斷，有力支援金融機構對優秀的小微企業進行信用放款。

　　第二，以大數據信用資訊作為基礎，形成小微企業的“虛擬擔保品”。小微企業貸款很貴很難，因為擔保抵押品不足。我們通過各種其他途徑也有所解決，比如説通過智慧財産權作價成為擔保品。但目前總的説來仍然不夠。如果有足夠多擔保品，金融機構放款就不用太擔心壞賬問題，其意願會大大加強，放款效果會大大提升，特別是壞賬率顯著下降。這樣可以形成可持續的對小微企業更多的支援。

　　雖然小微企業現有抵押品不足，我們認為，數據化的企業信用資訊可以是重要的“虛擬擔保品”，能起到增加企業還款意願的作用，形成更為有效的信用懲戒機制。未來的小微企業負責人如果不能還款，他的損失不僅是不能坐高鐵和飛機，更嚴重的是相關企業和負責人會被記錄在信用資訊中，會極大地影響未來企業通過任何其他渠道獲取資金的難易度和資金成本，這樣我們就慢慢的形成一套機制，把“有能力還款”並且“有意願還款”的好企業和其他的企業分離開來，使得未來好的小微企業的融資難和貴的問題能夠得到更好解決。

　　第三，制定對於民營小微和科創企業的優惠融資的長效評價機制，而且功能應該重於形式。支援民營小微科創類企業，説到底從功能上是要增強信心，鼓勵創新，拉動就業，提振經濟。所有大的民營和科創類企業最初都是始於小微企業。但反過來並不成立：不是所有的小微的民營科創企業最終都能長成參天大樹。