前兩個月保險業被罰近七千萬 踩了哪些紅線？

　　開年以來，監管針對保險業亂象開出7000萬級罰單。2月29日，據北京商報記者不完全統計，2024年前兩個月金融監管總局全系統針對保險業開出罰單總額達6909.6萬元，同比增長約75%，為近年來之最。

　　罰金增長的同時，停新、禁業在內的頂格處罰也屢見不鮮。那麼，在“長牙帶刺”的嚴監管趨勢下，保險機構該如何牢守合規底線？

　　罰金倍增，財險公司領六成

　　繼2023年金融監管總局全系統對保險業開出3.26億元罰單後，2024年開年以來，保險業嚴監管持續。今年前兩個月，金融監管總局全系統對保險機構共開出296張罰單，總罰款約6909.6萬元，較去年同期增長約75%。

　　其中，2 月的罰單金額為1867.8萬元，與去年同期基本持平。而保險業1月被罰5041.8萬元，遠高於2023年同期的1976.2萬元，並成為近年來首月罰金之最。

　　在罰單數量、處罰金額方面，財險公司依然處於首位。今年前兩個月，財險公司被處罰金累計4263.8萬元，佔比約六成。壽險公司處罰金額累計1519萬元，佔比接近三成。

　　在業內人士看來，財險公司通常承擔著大量的保險業務，包括車險、企財險、責任險等多個領域，涉及面廣泛。整體而言，財險公司在保險業務規模、違規行為多樣性、內控管理以及市場競爭等方面存在的問題，是導致其在監管處罰中佔據大頭的主要原因。

　　近年來，保險仲介市場正面臨著一輪大“洗牌”，一年超2000家機構退場已不再是新鮮事。一方面，仲介機構面臨的業務發展壓力越來越大。另一方面，網際網路保險的快速發展擠壓了保險仲介機構業務空間，使得競爭更為激烈。與此同時，在保險仲介機構被罰數量“搶眼”。保險代理、保險銷售、保險經紀、保險公估在內的保險仲介機構前兩個月合計被罰金額達702.5萬元，較去年同期同比增長131.24%。

　　追責個人也在成為常態，今年前兩個月，超過90%的罰單採取了機構、個人雙罰制。“保險監管的趨勢呈現出越來越嚴格和精細化的特點。監管部門對於保險業的亂象採取了高壓嚴打的態度。與此同時，監管部門也在加強對保險機構的日常監管和風險評估，提高了監管的及時性和有效性。這種趨勢有助於保護消費者權益，維護市場秩序，促進保險業健康發展。”專精特新企業高品質發展促進工程執行主任袁帥表示。

　　頂格處罰“壓身”，停新、禁業頻現

　　4家機構停新；5人被撤職；11人被禁業，其中4人終身禁業；1家機構停業整頓……2023年前兩個月，保險業遭頂格處罰“纏身”，相關頂格處罰數量呈現倍增態勢。

　　具體來看，根據金融監管總局駐馬店監管分局今年1月發佈的罰單，恒邦保險銷售服務有限公司上蔡營業部行銷員因對恒邦保險銷售服務公司駐馬店分公司從業人員利用業務便利牟取不正當利益的違法違規行為負有責任，被禁止進入保險業七年。

　　相較于其他頂格處罰，被停業整頓半年的情況並不常見。值得注意的是，金融監管總局北京監管局今年2月發佈的行政處罰資訊顯示，匯康保險銷售(北京)有限公司被責令停業整頓6個月，被處罰緣由為未按規定投保職業責任保險。

　　大額罰單方面，開年以來，監管也針對多家保險機構開出百萬級罰單。其中，太保産險廣西分公司因財務數據不真實被罰款170萬元，相關負責人合計被罰22萬元。在業內人士看來，財務數據不真實是一種嚴重的違規行為。財務報告是反映公司經營狀況、財務狀況和風險狀況的重要依據，對於投資者、監管機構、合作夥伴等各方都具有重要意義。如果財務數據不真實，將誤導各方對公司的判斷，可能導致不良後果。

　　從監管處罰力度層面，回顧2023年，監管對保險業的處罰力度空前，2023年金融監管總局全系統針對保險業開出罰單總額達3.26億元，同比增長41.7%，為近年來之最。

　　2024年初，百萬大額罰單、停新和禁止進入保險業的情況與2023年同樣時有發生。對此，中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示，開年以來，監管部門對保險機構或個人開出了涉及撤職、禁業、停業等頂格罰單，表明監管機構對市場秩序的整頓更加嚴格，這有助於遏制違規行為，提高市場規範性。

　　盤古智庫高級研究員江瀚也表示，保險監管的趨勢顯示出越來越嚴格的態勢。監管部門通過高額罰單和頂格處罰，表明瞭其打擊保險業亂象的決心，旨在規範市場秩序、保護消費者權益，並推動行業健康穩定發展。這種趨勢反映了監管機構對於防範系統性風險、維護金融安全的重視。

　　頑疾猶存，新問題“找到府”

　　給予被保險人額外利益、虛列費用、欺騙投保人、編制或提供虛假資料、費率未備案……保險業前兩個月常見的違規事由，仍集中于業務數據、銷售與理賠、內控與合規、員工行為管理等方面。其中，虛列費用涉及的罰單多達95筆，頻次佔比約16%，涉及處罰金額933.5萬元。

　　對於上述行業亂象屢禁不止的原因，江瀚表示，首先，一些保險機構可能存在利益驅動，為了追求更高的利潤而忽視合規經營。其次，市場競爭激烈，部分機構可能採取不當手段以獲取市場份額。還有可能是因為部分從業人員法律意識淡薄，缺乏足夠的職業道德教育。

　　業務端、內控端成為處罰重災區的同時，也有近年來並不多見的處罰緣由“現身”。今年1月，金融監管總局上海監管局發佈的行政處罰資訊顯示，史帶財險因網路安全管控不足，被罰，時任該公司技術與營運部總經理因負有責任，一併收到了監管開出的罰單。

　　保險公司作為金融業“三駕馬車”之一，承擔著保護客戶資訊和資金安全的重要責任。在業內人士看來，因此，監管機構對保險公司的網路安全要求非常嚴格，以確保金融系統的穩定和安全。網路安全問題可能會導致數據洩露、業務中斷和財務風險。比如，如果在網路安全方面存在漏洞或疏忽，未能有效保護客戶數據和公司資産的安全。可能會導致客戶隱私受到侵犯，甚至引發法律糾紛，也可能會導致公司面臨財務損失。

　　金融監管總局多次強調，監管要“長牙帶刺”，業內人士基於此表示，預計下一階段強監管、嚴監管的總體態勢不會改變，1月30日，金融監管總局召開2024年工作會議，會議其中強調，2024年，是金融監管總局全面履職的第一個完整年度。全系統要堅決做到監管“長牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發生系統性金融風險底線。

　　這意味著對於保險機構來説，需要將合規經營植根于企業的經營理念之中。江瀚表示，為了從源頭上杜絕上述亂象，需要採取一系列措施。首先，加強法律法規的宣傳教育，提高保險機構和從業人員的法律意識和職業道德水準。其次，加大監管力度，運用現代技術手段如大數據和人工智慧提高監管效率，確保監管無死角。同時，建立健全內部控制機制，保險機構應加強內部審計和風險管理，防止違規行為的發生。最後，對於違規行為要嚴格追責，確保處罰到位，形成有效的震懾作用，以此來凈化市場環境。