保險消費藏陷阱 四類風險需留意

　　來源：金融投資報 作者：吉雪嬌

　　承保後未及時簽發保險單、使用已廢止的合同履約保證保險條款、個貸業務與保險産品強制捆綁……隨著“3·15”國際消費者權益日的臨近，保險等金融消費者保護也愈來愈多被關注。

　　由於保險領域的專業性，消費者在資訊不對稱的情況下往往容易遭遇“陷阱”，以至於需要理賠時，才發現各種問題。目前有哪些常見的保險陷阱需留意？保險消費者又該如何掌握技巧合理維權？

　　“代理退保”藏風險

　　去年以來，部分個人或社會團體通過網路平臺等方式發佈“可辦理全額退保”資訊，慫恿、誘導消費者委託其代理“全額退保”事宜，並以此收取高額手續費。

　　對此，保險人士指出，“代理退保”行為隱藏失去正常保險保障、資金受損或遭受詐騙、個人資訊洩露等至少三種風險，不僅擾亂保險市場正常經營秩序，而且最終損害保險消費者的合法權益。“消費者要警惕‘代理退保’的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保。”

　　具體來看，保險産品的主要功能是提供風險保障，不同的人身保險産品其保障範圍、繳費方式等有所差異。消費者退保後如想再次投保，由於投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風險。

　　“消費者應了解所購保險産品的保險責任、保障功能、除外責任和退保損失等重要資訊，根據自身風險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂‘退舊投新’‘高收益’産品等宣傳，樹立科學理性的消費觀念，防止上當受騙。”上述保險人士建議。

　　保險直播行銷需謹慎

　　受新冠肺炎疫情影響，去年以來，網路行銷逐漸成為發展趨勢，越來越多的人開始“搶灘”保險直播行業。在相關行銷過程中，亦潛藏部分風險。

　　例如許多直播、短視頻中只提到保險産品的保障範圍、分紅收益等好的一面，保險的除外責任、健康告知、分紅收益的不確定等卻故意不告知；部分視頻因為時長限制刪掉一些關鍵資訊，如“首月2元，最高600萬元醫療保障”等。

　　那麼，保險消費者該如何防範相關風險？對此，北京銀保監局此前提醒，消費者直播購買保險需要做到“三清楚”，即清楚主播是否有資質、清楚宣傳是否有陷阱、清楚自己是否有需求。

　　具體來看，消費者應通過保險公司的正規渠道諮詢或購買保險，同時，購買保險的前提是自己確實需要保險，不要因為直播中宣傳“停售”、“打折”而衝動消費。購買保險也可以“貨比三家”，通過對比不同保險公司保險産品的保障範圍、保費金額、保障期限等，選擇最適合自己的保險産品。

　　短期健康險不“保證續保”

　　伴隨著健康保障需求的提升，近年來，越來越多的保險消費者選擇投保健康保險，特別是短期健康保險。不過，由於部分公司銷售行為不規範，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售産品，由此引發的糾紛也時有發生。

　　今年1月，銀保監會發佈《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，再次規範産品續保、組合銷售、停售等問題。其中，嚴禁保險公司通過異化産品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　對於選購健康險産品的消費者，銀保監會有關負責人建議，首先，應認真閱讀産品條款，並重點關注産品的保險期間和保險責任。“短期健康保險産品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續保。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，屬於長期健康保險。同時，對於費用補償型的健康保險産品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類産品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類産品。”

　　此外，建議消費者合理購買健康保險産品，不僅要關注産品的價格，還要關注産品的長期保障功能和保障水準。

　　養老保險條款需留意

　　伴隨養老需求的提升，購買商業養老保險成為許多消費者養老規劃中的一部分。其中，保險産品和養老社區相結合的形式引起部分消費者關注，但從實際案例來看，由於銷售誤導等原因，不乏消費者在購買相關商業養老保險産品後才發現未能獲得入住資格。

　　對此，相關人士指出，此類産品通常要求投保人購買特定保險産品並達到一定的應繳保費額度，投保人滿足條件後方能獲得入住資格，但並不保證必然入住。

　　具體來看，消費者可結合養老需求和經濟狀況挑選適合的保險産品，包括確定養老保險産品類型是偏向保障性還是理財型保險；確定養老金領取方式是一次性支付還是分期領取；如果承諾可以入住養老社區，要確定特定養老社區的建設及後續繳費情況等。

　　“由於銷售人員講解內容、宣傳資料反映的可能只是産品的特色優點，認真閱讀保險條款，才能全面準確了解到保險産品的主要情況。”保險人士建議，在閱讀過程中，不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內容進行了解，如購買了承諾入住養老社區的保險産品，還要關注保險合同是否進行明文規定以及是否包含入住養老社區的正式書面文件。