■ 個案資料

　　本人（姓于）今年34歲，去年從國企離職和朋友一起做了個小公司，保底年薪30萬元，去年還有30萬元的額外分紅（每年數額不一定，也可能沒有）；妻子30歲，在央企工作，年薪稅後13萬元左右。

　　有北京戶口，在昌平有80余平兩居室一套，價值170萬元左右，有市值20萬元的車一輛。小孩2歲多，由爺爺奶奶照顧。

　　每月還房貸3200元（余63萬元未還清），給父母生活費3000元，養車1000元，其他開銷人情往來3000元左右，共計每月1萬元左右。全年旅遊加節假日走親訪友花費2萬-3萬元。

　　家庭有存款40余萬元。

　　本人和妻子單位都有補充商業保險。岳父母是教師，有退休金及醫療保障，本人父母60歲，身體健康，但沒有收入來源，且未購買疾病意外保險。

　　■ 本期理財師簡介

　　徐媛 好規劃網理財師

　　理財目標：為了小孩讀書，想換海淀學區房。不希望經濟壓力過大，目前打算買一套小的一居200萬左右出租（租金4000元左右），然後再租個位置合適的三居（租金6500元左右）自住。不知道是賣掉原有房，還是另購一套？

　　換房買一居學區房租三居住

　　最近熱播電視劇《虎媽貓爸》裏，為了孩子“幼升小”全家斥鉅資買學區房的劇情讓人印象十分深刻。于先生一家因為孩子的讀書問題，也煞費苦心。

　　方案1：于先生目前擁有一套兩居室價值約170萬元，除去63萬元的房貸，剩餘價值107萬元。于先生目前打算買一套小的一居室做學區房，價格在200萬元左右。如賣掉現有兩居室，則有107萬元的可支配資金。另外，賣掉現有房子，新買學區房算首套房，能夠享受三成的首付比例政策。于先生如賣掉現有房子，只需支付60萬元做首付

　　方案2：如于先生選擇不換房，而是直接另購一套200萬元的學區房，需要拿出80萬元資金支付首付（二套房首付比例為四成）。而于先生家目前只有40萬存款，還有40萬資金缺口。根據計算，如不考慮于先生的額外分紅收入，于先生家每年有25萬元結余，還需要1.6年才能實現80萬的首付目標。如果不動用原有的金融資産，那麼需要3.2年。

　　綜上所述，建議于先生一家選擇方案1，即“換房”。

　　因為原有住宅在昌平，未來房子上升空間有限、抗壓能力不強；還有如果不賣掉原有房子，于先生需要傾其“所有”。因為于先生“不希望經濟壓力過大”，所以通過“以舊換新”更合適。

　　理財目標：本人父母沒有收入來源、也沒有保險，這方面怎麼投資比較好？

　　父母60歲優先投保意外險

　　于先生提到“父母60歲，身體健康，但沒有收入來源，且未購買疾病意外保險”。

　　相較于其他險種，意外險的保費低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數可以保到80歲，因此建議于先生優先給他父母購買意外險。

　　相比意外險的“物美價廉”，健康險（如重疾、醫療）、養老險等對於60歲的老人而言，因為年齡越高保費率越高，配置起來不大實惠，更建議通過投資理財的方式為父母建立醫療/養老基金。

　　另外，于先生自己開辦公司創業，工資收入佔家庭收入的大頭，是家庭的重要經濟來源，因此建議要提供相對更多的保障，這樣即使發生事故，還能為妻子、子女和父母的生活提供足夠的保障。