(圖片來源：資料圖)

　　“刷信用”的風險或傳導至銀行信用卡中心

　　隨著網際網路金融的崛起，近年來以支付寶花唄、借唄、京東白條為代表的個人網際網路信用卡支付平臺快速發展。

　　據《證券日報》記者了解，目前已有多家銀行的信用卡中心與網際網路徵信公司戰略合作，網際網路公司的徵信數據將被“導入”傳統金融業務，例如目前人氣火爆的芝麻信用(螞蟻金融旗下公司)與部分銀行已經開展信用資訊查詢和應用、産品研發、商業活動等多個方面的合作。

　　根據芝麻信用的介紹，芝麻信用評分是芝麻信用對海量資訊數據的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度。在這五個維度中，人脈關係的維度最不好評判，因為轉賬無法判定是否有真實的交易背景或者人際關係背景。

　　《證券日報》記者調查發現，已有不少“套現族”正在利用互相轉賬以提升人脈關係評分，並以此來提高整體的芝麻信用評分，而由於芝麻信用與花唄額度密切相關，在芝麻信用評分提升後，花唄額度也會隨之增加，而不少套現一族就是通過該項漏洞提升可套現額度。

　　換句話説，隨著未來銀行信用卡授信與網際網路公司的大數據結合越來越緊密，“刷信用”的風險可能由網際網路金融領域傳導至銀行。

　　利用漏洞提升芝麻信用評分

　　芝麻信用評分是芝麻信用對海量資訊數據的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度。芝麻信用基於阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的網際網路金融數據，並與公安網等公共機構以及合作夥伴建立數據合作，與傳統徵信數據不同，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房資訊、住址搬遷歷史、社交關係等等。

　　支付寶介紹，芝麻信用的數據來源有四大方向：電商數據來自阿里巴巴，網際網路金融數據來自螞蟻金服，還有眾多合作公共機構、合作夥伴以及各種用戶自主資訊提交渠道。《證券日報》記者發現，也正是由於自主資訊的不可控性，讓一些套現者有機可趁。

　　《證券日報》記者發現，在不少名為芝麻信用養成、支付寶借條、芝麻信用的社交平臺，甚至在微網志或者論壇上，許多人打出了幫助提高芝麻信用評分的廣告。部分社交平臺要求極為嚴格，不僅要求所有成員全部實名制，新成員還必須先轉賬，套現不得私下交易的規定，儼然是一個有紀律有組織的刷信用大軍。

　　刷信用的具體操作其實較為簡單，即A給B轉賬一定的金額，多少不限，B收到賬款後立即將款項原封不動轉回給A，這樣操作之後，通過不斷的轉賬，增加人跡關係得分，雖然人際關係得分只佔到五個維度中的一個，但是提高該項得分也有助於整體分數的提高。

　　當《證券日報》記者問及人際關係分數能刷到多少分時，一個成員向記者展示了他的維度，人脈關係維度基本接近滿分，該成員對記者表示，其刷了150單，芝麻信用從648分漲到679分，而花唄的額度在幾天之後自動增加了2000元，此前是5000元。

　　不過，該成員表示，由於目前芝麻信用已經發現了該漏洞，互相轉賬刷單的方法已經不能增長太多的評分了，目前最火的刷單方式是利用支付寶的新功能好友借條。

　　根據《證券日報》記者了解，好友借條功能是支付寶更新9.0版本後新推出的功能，為了保證“借條”的規範，螞蟻小貸特別在“借條”功能的流程、計息等方面提供服務支撐。該功能的用途為，朋友間借錢時可以打一張電子借條，約定金額、期限與利息，到期後，系統會自動提醒還款，免去了朋友間“催還錢”的尷尬。

　　不過，這項新增功能也正在淪為部分人的刷分快捷通道。一部分人打出了互借刷信譽秒回的口號，而在不斷來來往往交易的過程中，也不乏有惡意欺詐的現象發生。

　　支付寶借條的協議中寫明，“螞蟻小貸和支付寶不對您或者任何通過本工具達成的交易提供任何擔保或條件，無論是明示、默示或法定的。通過本工具産生的交易風險由交易者自行承擔，並無權據此向螞蟻小貸和支付寶提出任何法律主張”。也就是説，一旦發生了信用違約，借款者只能走法律程式，平臺不會提供任何擔保。

　　事實上，由於網際網路金融大數據的興起，銀行對於網際網路徵信的重視快速增加。目前，已經有多家銀行宣佈與網際網路徵信公司戰略合作。但如果網際網路徵信公司的評分系統存在漏洞，其風險有可能通過與銀行的合作進入銀行等傳統金融體系，負面影響可能被放大。

　　套現5000元手續費400元

　　去年年底，支付寶推出了花唄這一服務項目。根據支付寶相關負責人介紹，花唄是由阿裏旗下的螞蟻微貸提供給消費者的一種信用支付服務。消費者可以使用“花唄”的授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認收貨後的下個月10日前還款即可(此期間為免息期)。還款之後，消費額度會恢復。“花唄”的最長的免息期可以為41天，超過期限還有未還清餘額的話，消費者只需按每天萬分之五來繳納費用，且是複利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。據當前授信狀況來看，其授信額度主要是依據餘額寶的使用情況。目前，花唄的授信額度一般在幾千元到三萬元不等。

　　目前，花唄並未向所有支付寶客戶開放，而是由受到支付寶邀請的部分客戶才擁有此項透支功能，由於其與銀行信用卡一樣享有免息期，套現一族便動起了歪腦筋。

　　其具體操作為A到B所開的淘寶店購買商品，確認付款時用花唄支付，隨後B扣除一定比例的手續費後再將款項打給A，之後A確認收貨，款項從花唄轉到店主的支付寶中，至此完成交易，花唄套現完成。也有部分商家約定，打款時首先支付商品價值的80%的貨款，剩下的款項在扣除手續費後，在A確認收款之後再支付。

　　《證券日報》記者調查發現，套現時，一般店家會收取5%到8%的手續費並明碼標價，而由於花唄給予的額度基本在6000元左右，因此套現者進行套現後可以收到5000元左右的可觀金額，一名套現者就向記者坦言，他套現之後的錢用於還信用卡。

　　更讓記者感到震驚的是，在互相刷分套現的團體中，不時有人打出借1000元一週，利息200元的廣告，經過計算，該筆借款日息高達2.8%，已經遠遠超過了法定基準利率的4倍，這樣的借款是否受到法律保護，也存在疑慮。