“蛋糕”太多如何選?

　　消費金融市場這塊“蛋糕”越做越大，提供“借錢”的方式、途徑也越來越多，消費者要根據自己的經濟支付能力和每種消費金融産品的不同特點選擇適合自己的那一款。

　　“五一”假期臨近，市場即將迎來購物、旅遊等消費高峰，商機難得，銀行、網際網路公司、消費金融公司紛紛出牌，各種信用卡、快易貸、白條從線上線下席捲而來。消費金融“蛋糕”越來越多，哪種口味適合您？

　　電商信貸 別小瞧手續費

　　4月16日，螞蟻小貸旗下個人信貸産品“花唄”正式上線。記者登錄支付寶錢包8.6新版，1秒鐘就完成了開通。記者預訂一個價值2萬元、10月出行的美國雙人遊産品，使用“花唄”支付，無需自己墊錢。支付寶錢包客服告知，等10月遊玩回來、確認收貨後，下個月再把賬填回去即可，期間沒有任何利息。而按以往的付款方式，如果提前幾個月預訂一個旅行産品，用戶必須先墊付資金，幾個月後才能享受産品服務。唯一遺憾的是，“花唄”目前的應用場景有限，主要以天貓和淘寶平臺為主。無獨有偶，阿裏的老對頭京東金融也推出了旅遊白條，承諾消費者選擇特定的旅遊産品，只需支付十分之一的價格即可出遊，其餘費用可分期付款。

　　提醒：在分期付款費率方面，幾家各有不同。“花唄”免息期41天，逾期未還將産生0.05%的逾期費。京東白條免息期30天，分期還款手續費中，3期（月）為1.5%—3%，12期是6%—12%。國美線上和蘇寧線上的分期付款手續費則根據不同銀行收取標準不同。在國美，建行6期手續費為1.5%、12個月為3.5%，北京銀行6期手續費為5%、12期手續費為7.5%。別小看這幾個點的手續費差別，它意味著最終還款額相差幾十甚至上千元。

　　信用卡 看好免年費標準

　　使用銀行信用卡消費成為很多人的習慣，對持卡人而言，除了明確信用卡的透支額度、免息期等資訊，及時掌握各銀行免年費政策同樣重要。記者了解到，各家銀行所執行的免年費政策不盡相同。多數銀行採取首年無條件免費政策，但也有部分銀行的免費含有“附加條件”。如開通工行部分信用卡，首年需累計刷卡5次或消費5000元以上才能免除當年年費。在次年年費的免除規則上，有的銀行要求其持卡人必須年內刷卡滿3次，也有的銀行則咬定刷卡次數為5至6次。若您的信用卡刷卡次數未完成，“五一”不妨衝刺一下。

　　提醒：目前大多數銀行都還未將網上支付計入刷卡消費次數，也就是説，無論持卡人一年內在網上刷卡消費多少次，都不會對年費減免産生影響。若想減免年費，仍需前往超市、商場、飯店等實體商戶刷卡。

　　傳統消費金融 用好猶豫期

　　相比之下，傳統消費金融公司或許最接地氣。其主攻對象多為進城務工人員、在校或剛畢業的大學生群體。他們受收入等限制，大額消費貸款和信用支付産品可能都辦不了，於是，簡單易懂的消費金融服務就成了最佳選擇。記者昨走訪本市一家蘇寧門店發現，捷信金融公司為狙擊“五一”消費旺季新推一款“10—10—10”貸款産品，即消費者只需在購買商品時支付10%的首付、每月還款10%、分10期還款，便可輕鬆申請消費金融服務。

　　提醒：捷信向消費者提供15天猶豫期服務，消費者在15天之內無論任何原因希望單方面終止合同，只需歸還本金，便可終止合同，並免收其他服務費用。對於盲目購買商品的客戶，可據此平復一時的衝動。