讓企業安心生産 保險保障要緊跟上

　　海南省推出復工復産企業疫情防控綜合保險之後，已有福建、江蘇、廣東、江西、雲南等地復工復産企業疫情防控綜合保險第一單先後簽發落地。通過政保合作，在地方財政支援下為企業復工復産提供保險保障，在當下這個特別的環境下很有必要。專家建議，讓企業放下包袱，積極投入復工復産，政保合作模式值得推行。

　　眼下，越來越多的地方正在有序復工復産，力爭將新冠肺炎疫情帶來的經濟損失搶回來。不過，也有個別企業復工復産後出現了集聚性疫情風險，因此不少企業管理者對“一人患病，全企隔離”的風險仍存顧慮，擔心復工後因員工感染新冠肺炎病毒導致停工停産，造成重大損失，這在一定程度影響了企業復工復産積極性。

　　如何降低復工復産後的集聚性疫情風險？地方政府與保險業合作，用保險保障的方式為復工企業排憂解難是否可行？記者採訪了相關部門和企業。

　　海南首創復工復産綜合保險

　　日前，海南省推出了復工復産企業疫情防控綜合保險，支援重點企業在做好疫情防控工作前提下復工復産。

　　據了解，這款全稱為“海南省復工復産企業疫情防控綜合保險”的保障産品，是海南人保財險、太平洋財險、平安財險等保險公司在海南銀保監局的帶領下，用兩天設計完成的。首批將涵蓋100家重點企業，每家企業保險金額為200萬元，保險期限為6個月，單家企業保費12萬元，海南省財政廳將按保費的70%予以補貼，企業自擔保費的30%。

　　具體賠付為，單家企業賠付上限為200萬元，其中針對工資支出，以其隔離當月工資作為基準核算，每人每月最高賠償限額6000元，疑似病例或一般被政府強制要求隔離的人員，最高賠償期限14天，確診病例最高賠償期限自隔離日起至治愈止。針對隔離費用，政府主管部門要求隔離的人員每人每次事故賠償1000元。針對製造企業在産品損失，按照在産品的實際損失計算。

　　海南“復工復産企業疫情防控綜合保險”應該是全國第一個由省級政府推行的政保合作，針對復工復産企業疫情防控風險設計的保險産品。保險保費由省財政和參保企業共同分擔，並採用共保模式，由省內12家財險公司共同承擔保額2億元的風險敞口。

　　海南銀保監局負責人易細純説，幫助企業消除復工復産後顧之憂，為疫情防控所需醫療物資以及各類生活物資的供應提供了更多保障。

　　海南雙成藥業股份有限公司董事長王成棟認為，綜合保險産品的推出，幫助企業解決了實際問題，有利於推進當前情況下的企業復工復産。

　　據了解，海南省推出復工復産企業疫情防控綜合保險之後，目前已有福建、江蘇、廣東、江西、雲南等地復工復産企業疫情防控綜合保險第一單先後簽發落地。

　　保障覆蓋面尚需擴大

　　在我國，政保合作領域並不少，實踐證明也收到了明顯的社會效益。比如，社會保險和商業保險在醫療健康保險領域的合作就是非常成功的例子。

　　面對突如其來的疫情，如何讓企業放下包袱，積極投入復工復産，政保合作模式值得推行。

　　“建立復工復産保險保障，在當下這個特別的環境下很有必要，這是從社會層面建立一個復工之後，對企業可能面臨風險的一種轉移或保障機制，非常有現實意義。”中國人民財産保險股份有限公司原副總裁王和説。

　　北京工商大學教授王緒瑾也認同上述觀點。他認為，政府財政支援，保險公司具體保障，這種合作模式對恢復經濟建設，保障企業和企業員工利益很有價值。

　　目前來看，通過政保合作，在地方財政支援下為企業復工復産提供保險保障的，海南省力度很大，江蘇徐州市和浙江寧波市的支援力度也不小。

　　徐州市的保障內容與海南相似，財政支援的比例一樣，只是具體措施略有不同。徐州各類復工企業可根據自身規模或産值確定投保方案，保險金額分別為50萬元到500萬元不等，對應保費3萬元到30萬元。企業出險後，保險公司24小時內賠付到位。寧波推出的專門幫扶小微企業的政策性復工防疫保險，每家企業保費為2000元，其中政府補貼50%。

　　除了政保合作，商業保險機構也在單獨提供類似保障。比如，人保財險雲南省分公司推出了企業復工復産綜合保險方案，但此保障方案是由企業財産險、附加營業中斷損失保險及僱主責任保險組合而成。眾安保險前不久也上線了“營業中斷險”，每日賠付800元，保險期限60天，最多連續賠付14天。

　　相比政保合作，單獨由保險公司推出的保障顯然效果會打折扣。“海南這款綜合保險産品是典型的政策性保險。”對外經濟貿易大學保險學院院長助理王國軍説，從數據看，截至今年2月26日，海南累計確診168例，疫情不算嚴重，風險基本可控。他認為，海南這款保險産品並沒有很特別的地方色彩。除了疫情中心湖北暫時難以鋪開，其他地方都可以仿傚。“在海南的經驗和數據經過一段時間的觀察和積累後，完全可以推廣到全國。”王國軍説。

　　風險防控提出更多問題

　　眾所週知，任何保險産品的設計都需要大量的數據支撐。新冠肺炎疫情完全是新情況，短時間內設計出一個綜合保險，保險機構會不會承擔過大的風險？

　　“海南的模式是多家保險公司共保，而且約定了2億元的封頂線，所以風險可控，但進一步的評估和控制風險還需要積累數據。當然，2億元的風險敞口對12家保險公司而言已經不算小了。要完善這款保險，可以考慮不僅限于100家企業，為了保證公平，有必要擴大投保企業的範圍。”王國軍説。

　　相比風險，王和更關心這種保險能否真正發揮保障效果。

　　“目前也有一些保險公司在推營業中斷保險，或者是復工復産後出現的風險保障。但可以看到，這類保險普遍存在的問題是保障額度較低。那麼，這種保險能夠在多大意義上發揮作用，就值得商榷。而且，大多數中小企業不太會關注這個風險。對大中型企業來説，賠償金額幾乎可以忽略不計，也就沒太多的實際意義。”王和説。

　　記者注意到，廣州市增城區石灘鎮也推行了政策性復工復産企業疫情防控綜合保險，石灘鎮政府會根據企業投保費用總額，將財政補貼分為50%、60%、70%三檔。目前雖然該鎮轄區內111家規模以上企業已經100%復工，但也只有10余家企業明確表示將參保。

　　“經過這次疫情之後，保險業需要思考一個問題，那就是整個經濟的韌性問題，或者説恢復力或可持續問題。保險業應考慮如何從頂層設計到基礎制度的各方面發揮更大作用，包括如何與政府合作，如何更好地發揮保險保障作用等，這可能是下一步需要特別關注的問題。”王和説。

　　不管怎樣，降低復工復産後的疫情風險是當務之急，保險公司單肩難擔如此重任，因此政保合作共建保障應該加快節奏。只有這樣，其中的合作模式、保障結構、資金管理等問題才能破題。