愛情保險“換湯不換藥”

　　沉寂多時的“噱頭”保險再度重現。今年“七夕”期間，不少險企又圍繞著“愛情”這一主題大做文章，紛紛推出“愛情保險”。其實單從産品形態來看，這類保險只是一份附加了保險服務的常規意外險或定期壽險産品。

　　對此，業內人士看法不一，有觀點認為，在目前險企競爭日益激烈的情況下，針對一些細分領域推出新型保險已成為業界的一種趨勢。保險公司之所以會推出新的險種，必然是因為有市場需求，有一定的目標客戶，能夠解決一些實際問題；也有分析認為，國內愛情保險行銷的因素大過保險實質，險企最重要的還是産品和服務，如果過分重視行銷未免本末倒置。南方日報記者 郭家軒

　　現狀

　　愛情保險噱頭大於實質

　　“七夕”節日，一款名叫“至尊結婚險”的“愛情保險”卻意外走紅。記者在去哪兒網的保險商城首頁看到，這款由中國太平保險公司推出的“結婚險”，只需要支付599元的保費，就可以在三年後結婚時獲得1.0999萬元的結婚禮金，同時還可享受保額為1萬元的人身意外險。購買該結婚險，只需輸入投保人和心上人兩人的真實姓名與身份證號碼和本人簡單聯絡資訊即可。每對情侶僅限購買一份，投保人與心上每人平均為未婚關係。

　　從保障內容來看，也就是説，從保險合同生效之日起，投保人的心上人如果發生意外事故造成的身故或者殘疾，保險公司的最高賠付金額為1萬元；如果在保單生效三週年後到合同期滿為止，期間如果投保人和心上人結婚，憑結婚證可以領取1.0999萬元的現金。由此不難看出，這一結婚險只是一款附加了“結婚禮金”概念的意外險。

　　其實，這類所謂的“結婚險”或“愛情保險”已並不是首次出現。2013年，已有保險公司推出了“愛情保險”，彼時作為兼具投資功能的萬能險，這一産品面世後也贏得了不少“剩男剩女”的青睞。不過，這類保險此後也很快便銷聲匿跡。直到去年底，中國人壽財險又再度推出了一款“戀愛保險”，也是在3年後，如果投保人三年後與心上人結婚，保險公司將送上1萬朵玫瑰花，標准保費也是299元。

　　另外，還有一些愛情保險大多是以“主險+多種附加險”保單設計模式推出。今年4月，安心保險推出兩款戀愛保險産品——“鑽石版戀愛保險”和“現金版戀愛保險”，以及長安責任保險承保的“長安愛情保險”，這幾款産品均顯示人身意外傷害保險條款。總體來看，這些産品主要依託于網際網路渠道，進行線上銷售。

　　不僅如此，在挖掘此類産品的共性時，有業內人士還指出，這些産品看似十分便宜、划算，但要想領到結婚禮金或理賠金額並不容易；而且，從産品形態來説，這類産品也多是一份常規的意外險，再附加一些與産品概念包裝相關的服務，而且其中的意外保額也相對較低，因此，更多時候，這類産品也只是保險公司的行銷噱頭。

　　分析

　　開發細分型保險已成趨勢

　　不過，為什麼保險公司都熱衷於接二連三地推出“愛情保險”，包括一些針對特定人群的專屬險種呢？行銷噱頭如此有效？對此，有參與過設計該類保險産品的保險業內人士對記者表示，其實險企研發這類産品，一方面是為了迎合當前的網際網路保險浪潮，積極嘗試對細分市場的挖掘和探索，另一方面也是借助場景，滿足當下年輕人的婚戀“痛點”。

　　也有業內人士認為，保險公司之所以會推出這類險種，必然是因為有市場需求，有一定的目標客戶，能夠解決一些實際問題，否則這些保險産品就失去了存在的意義和價值；而且，在目前險企競爭日益激烈的情況下，針對一些細分領域推出新型保險已經成為業界的一種趨勢。有分析指出，相關保險公司目前也期望借助網際網路渠道進行小規模測算，目的在於日後補足這種新型産品的定價因素。

　　有意思的是，記者也發現，在此類産品推出後，確實仍有不少年輕人願意購買。記者隨機採訪了部分購買過愛情保險的消費者，不少是來自於校園的大學生。其中廣州某大學生小李(化名)就告訴記者，“購買這份保險就覺得是好玩，而且也想把它當作一個見證，希望我和女朋友能走到最後。”

　　“開發出新的險種佔有空白市場，這既是保險公司産品的優勢，也是公司創新發展能力的一種體現。”在上述人士看來，目前市場上的一些網際網路保險産品確實存在博人眼球的嫌疑，因此建議在保險産品的設計時還是要考慮更多地體現社會責任、體現保險的保障本質。據了解，類似愛情保險的碎片式網銷産品此前也出現不少，起初大受追捧，但很多都難逃“短命”的遭遇，少有長期運作的範例。

　　對此，一位保險精算師也指出，目前來看，國內愛情保險行銷的因素大過保險實質。而廣州某機構資深保險人士高先生也認為，一些個性化、針對細分領域的保險産品確實有利於險企應對市場競爭，但險企自身最主要的還是産品和服務，如果過分重視行銷而忽略這些重點，未免本末倒置，保障永遠都是保險最核心的理念。

　　根據國外經驗來看，類似的愛情保險也可以增添更多的保障色彩。據了解，國外比如日本、英國等國家，也有專門針對夫妻婚姻險的保障，但此類保險更多是作為養老金準備，而且期限是20年。只要20年後夫妻雙方還未分開，就能獲得一筆錢用於養老。目前來看，跟國外的風險保障模式相比，國內相關愛情保險産品結構還比較單一，並沒有跳出傳統的風險保障模式範疇，只是進行了行銷上的包裝。

　　因此，保險專家也建議，雖然在國內不存在類似國外的“愛情保險”産品形態，但不妨選擇高保障、低保費的保險産品，比如聯合壽險。據了解，聯合壽險是以比兩人分別投保更少的總保費讓夫妻同時成為被保險人，且均享有受益權的一種投保形式。目前市場上能夠以聯合壽險形式購買的保險産品多為定期壽險和終身壽險。由於終身壽險最主要的保險利益是在被保險人身故後實現，將保障留給家人。

　　-盤點

　　“噱頭”保險五花八門

　　近年來，隨著保險搭上網際網路的快車道，推出了不少聽起來頗為新鮮的險種，譬如懷孕生育意外險、大姨媽痛經疾病女性險等。

　　1.懷孕生育意外險：20至40周歲人群支付50元的保費，在一年的保險期內，由於妊娠期間意外傷害身故及傷殘，手術意外身故或傷殘，新生兒身故或新生兒出生缺陷的，由保險公司根據條款約定給予賠償，每人限購3份。

　　2.痛經疾病女性險：18至40周歲人群，支付10元的保費，在所選擇的90天或180天的保險期內，被保險人由於意外身故及傷殘、子宮內膜異位、子宮腺肌病，由保險公司根據相應條款給予賠償。

　　3.吃貨護身符：投保人支付1.9元的保費，在7天的保險期間內，被保人由於飲食導致的身體發生意外傷害，由保險公司承擔一定的賠償責任，期間因飲食導致的意外身故及傷殘保障，每人平均保額0.2萬元。

　　4.“扶老人險”：2015年10月，“扶老人險”的推出引起社會討論，這款保險將賠付因扶起老人可能産生的法律訴訟費用。數據顯示，“扶老人險”火熱的背後正是保民的公益心。在購買“扶老人險”的保民中，有過公益捐款的人比例是全網平均水準的21.4倍。

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