截至今年1月份，據不完全統計，網際網路車險機構共有59家，其中一家網站近期已下線

　　日前，消息稱，2016年6月底，商業車險改革試點將推廣到全國其他18個省市。其中，甘肅已經提前啟動商車費改。

　　商業車險費率市場化改革給車險網際網路企業帶來了更大機遇。然而，有業內人士預測，雖然目前網際網路車險行業已呈現百花齊放的姿態，但由於部分創業公司缺乏全局觀念、對上下游的理解淺薄、盈利模式驗證缺失等因素，目前超半數網際網路車險企業5年內將消失。同時，標準化程度相對較強的車險業將會出現更強的入局者。

　　費改地區綜合成本率下降

　　2015年6月1日，商業車險改革試點在黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西、青島6個地區率先啟動。2016年1月1日，改革試點推廣到天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省市。

　　近期，保監會發佈消息表示，北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、雲南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個保監局所轄地區正在有序開展商業車險費率改革相關工作。4月29日，甘肅地區率先啟動第三批改革地區商業車險條款費率切換工作。同時，監管部門人士近期指出，車險費改將穩步推行，計劃6-8年內完成改革。

　　日前，非上市險企的2015年年報業績已相繼出爐，數據顯示，大型險企中，人保財險、平安産險、太保産險、太平財險的車險全部實現承保盈利。與此形成反差的是，2015年中小險企的車險虧損隊伍進一步擴容，此外，有外資財險公司開始撤出車險市場。綜合成本率連年高於100%，成為不少公司經營車險業務“不得不提的痛”。

　　保監會公佈的數據顯示，2016年第一季度，首批試點地區車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，較試點前下降2.26個百分點。同時，改革試點地區大中型公司市場份額穩中有降，前十大公司市場份額佔比從2014年的86.4%降至85.6%。

　　由此可見，車險費改在某種程度上為降低綜合成本率提供了助力。

　　據了解，綜合成本率主要分為理賠成本和費用兩部分，費用方面，由於車險産品同質化嚴重，車險公司用於獲取用戶的行銷費用相對較高，儘管近年來行銷費用增長速度並不高，但行銷費用在公司成本費用支出中所佔的比例仍然較高。此外，車險業務的綜合管理費用一直處於較高水準。

　　在理賠成本方面，零部件價格過高一直以來都備受矚目，中國保險行業協會和中國汽車維修行業協會也發佈了多次“零整比”數據，用以逐步規範零部件費用。另一方面，不同品牌之間差異巨大的工時費也影響著居高不下的綜合成本率。另外，車險騙取保險金等理賠類欺詐案件也會提高整體理賠成本，人身傷害及財産損失賠償又受賠償標準的影響。此外，道路救援收費標準不統一等也使得理賠成本難以下降。

　　而商車費改，通過給試點地區險企更多的自主權，使得費用折扣擴大，同時可以倒逼車企、4S店規範價格。保險公司在市場化競爭中最大限度地豐富更新産品，為消費者提供更多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。

　　此外，費改條款中的“創新條款”，支援保險公司根據大數據自行擬定創新條款，給車險帶來更多可能性。而這種可能性，也給了網際網路車險業更多機會。目前，網際網路車險也正在走向多樣化，網銷産品不斷延伸。車聯網技術正逐步改變車險産品及定價，大數據時代車險管理也變得更為精細化。

　　已有網際網路車險創業公司下線

　　目前，網際網路車險行業已呈現百花齊放的姿態，隨著更多巨頭和資本的介入，必定會帶來一場慘烈的競爭。

　　有業內人士表示，因為保險這個行業的複雜性，創業者較難對全局有深入了解，基本上都是只對自己負責的一部分較為熟悉，缺乏對全局和上下游的理解，很多盈利模式缺乏驗證。少數幾家公司已很難撐過2016年，而5年內超過一半公司將消失，網際網路車險業將重新洗牌。

　　無獨有偶，曲速資本在此前發佈的《2016中國網際網路保險行業研究報告》中也指出，2016年車險方向的創業公司將面臨巨大挑戰，絕大部分公司或許會死掉。

　　一位車險創業公司高管告訴《證券日報》記者，網際網路車險目前的市場都不夠大，但在行業內已出現幾傢具有影響力的公司。同時，每家公司都在努力做出最適合的産品，有幾家企業的業務模式已經和最初創立時有了較大的變化。

　　不過，同時他也表示，目前也有公司存在“消耗投資者錢”的現象，雖然公司已成立有一段時間，但是並沒有太多産品出現，“別説5年，把錢花完了，找不到新的投資者，1年都撐不下去。”

　　截至2016年1月，據不完全統計，網際網路車險機構共有59家，其中一家網站近期已下線。

　　具體來看，車險網際網路企業以銷售渠道、用戶體驗、産品設計、代理人/渠道、理賠端等5個方面切入。雖然每個切入口都已經有了代表性的公司，但是卻均面臨著巨大挑戰。

　　上述報告認為，在銷售渠道，以導流平臺的形式，通過佣金盈利的網際網路車險企業，在服務和價格上，並沒有體現出很大的優勢。而以電商平臺模式，通過廣告和佣金進行盈利的第三方車險網銷渠道，卻面臨著跟保險公司自有網銷平臺競爭的尷尬境地。

　　中保協此前發佈的數據顯示，2015年共有49家産險公司開展了網際網路業務，保費768億元同比增長52%，其中，車險保費收入716億元，佔比高達93.2%。然而，通過第三方網站和移動終端實現的保費只佔18%，險企官網仍是網銷的“大頭”。

　　在用戶體驗方面，網際網路車險公司主要以網銷渠道對接車後市場為核心。然而，和電商銷售一樣，線下的服務和效率能否與大型保險公司競爭，是其不得不面對的問題。

　　此外，在産品設計方面，UBI車險近些年來十分熱門，通過大數據模式科學化定制保費，讓車險價格更加自主化，讓“UBI”成為車險界的香餑餑。然而，數據許可權管理的障礙、數據蒐集、模型搭建的經驗都成為UBI車險能否成功的關鍵。而大公司手中的大數據，讓網際網路創業公司“望塵莫及”。

　　對於代理人/渠道方面的創新，雖然可以整合資源為代理人/渠道提供資訊化和系統工具，不過如何將代理人向線下轉化，並不是一件容易的事情。

　　而在理賠端進行維修O2O/協助理賠的車險創業公司，在提高用戶體驗和效率，降低維修費用方面做出了一定的成功嘗試，然而，規模化運營卻存在較大難度。

　　不過，雖然網際網路車險仍面臨較大挑戰，但在車險費改時代，業內或將出現更具競爭力的“入局者”。