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稅優健康險每人平均保費不足千元 未用足2400元免稅額度

  • 發佈時間:2016-05-06 06:00:28  來源:中國經濟網  作者:劉敬元  責任編輯:郭偉瑩

  個人稅收健康險政策自去年11月底靴子落地後,該項業務就快速推進,截至目前,已有12家險企獲准開展業務,11家公司專項産品獲批。

  從已經投保的情況看,截至4月17日,行業共簽出4000多單,保費規模約400萬元。即4000多位個人客戶購買稅優健康險,平均每位客戶保費不足1000元,沒有用滿政策給予的2400元的免稅額度。

  儘管在“虧損自擔、盈利返還”的保本微利經營原則下,業內普遍認為稅優健康險業務實現盈利存在較大難度,但從費用率控制、健康管理服務盈利差益以及引導客戶退休時利用萬能賬戶資金購買商業保險等角度考慮,開展業務的險企可望實現微利,但一個前提是規模要夠大。

  11家險企專項産品獲批

  “好事一定要做好。”在4月29日由中國精算師協會主辦、太平人壽協辦的“稅優健康險實施與精算管理論壇”上,保監會人身保險監管部主任袁序成提出,雖然健康險業務潛力很大,但打鐵還需自身硬,保險公司産品需要做好。同時要加強數據的積累,做好數據研究,對客戶人群做深入分析,研究稅優産品對其保障的改善程度以及稅優杠桿的撬動作用等;保險公司開展健康險業務需要有投入、花心思,要體現專業化。

  2015年11月底,財政部、國家稅務總局、保監會三部委聯合發文,自2016年1月1日起在31市試點實施商業健康保險個人所得稅政策;今年2月16日,保監會公示經營個人稅優健康險業務的第一批公司名單;3月4日,首批公司開售稅優保險産品;3月8日,公示第二批公司名單。至此,共有12家險企獲准開展個人稅優健康險業務,隨著5月4日中國人壽、平安人壽、新華保險産品獲批,12家險企中的11家已獲批專項産品。

  政策靴子落地後,個人稅優健康險業務快速推進,但從目前的情況看,銷售情況並沒有達到業內預期。中再壽險高管在論壇上介紹,截至4月17日,行業共簽出4000多單,保費規模約300萬元到400萬元。

  已經開展這一業務的某險企相關負責人對《證券日報》記者稱,這意味著,一個多月的時間內,僅4000多位個人客戶購買稅優健康險,平均每位客戶保費不足1000元,沒有用滿政策給予的每年2400元的免稅額度。

  業務尚未實現大規模突破,某險企相關負責人從實際展業過程中分析了以下幾方面原因。央企、國企等受工資總額5%限制,尚未找到合適的企業出資購買模式,目前對這一群體沒有突破。而在大型企業中,由於目前處於試點階段,業務只能在31個試點城市推進,進而總分型大型企業出於各地公平性考慮,尚未大規模投保。另外,在監管和稅務政策落地中,存在細節不明朗的問題。而在操作環節,投保手續較繁瑣,對大中型客戶尤甚。

  雖然個人稅收優惠型健康保險業務的客戶目標為個人,但出於個人客戶的保費稅前列支等涉及代扣代繳個人所得稅的單位,出於實操便捷性以及降低道德風險和逆向選擇等考慮,保險公司暫未開放個人購買,目前仍為團體或法人業務。

  可從四方面控制虧損

  總體而言,由於該業務允許客戶帶病投保,沒有免賠額,沒有等待期,保證續保,要求險企“虧損自擔、盈利返還”等,稅優健康險給保險業內人士的第一反應是“業務風險太高”,但也有險企人士在論壇上分析,稅優健康險業務至少可以從四個方面控制風險、控制虧損,甚至實現微利。

  首先,稅優健康險給予了20%的費用率空間,20%的費用率在傳統的仲介渠道、個險渠道上明顯不夠,但險企可以考慮創新的銷售方式,在費用上實現節約。其次,80%的賠付成本中允許有20%的健康管理成本,所以如何在健康管理服務中實現盈利也是可以考慮的方向。第三為利差角度,險企從醫療賬戶的未到期責任準備金和萬能賬戶資金的投資收益上可以期待獲得利差。第四,由於長期留存,萬能賬戶相當於一個長期持續性的期交業務,客戶退休時可以利用萬能賬戶資金購買商業保險,從而險企在5000萬納稅群體的優質客群中實現“墻外開花”。

  “也許有公司在每一點上都能實現突破,綜合起來就不會虧損甚至能盈利,也許有的公司只在其中的某一方面特別強,能夠覆蓋其他成本,也能不虧損。但無論如何,稅優健康險一定要把規模做大才有望盈利。”該人士對《證券日報》記者進一步表示。

  而多位業界資深人士也在論壇上提出,稅優健康險業務本身真正要盈利,更多地需要從“健康管理+理賠”的層面考慮,通過有效的健康管理,這一業務的盈利有可能在長期實現。

  推出專項産品的險企中有部分已經配套了健康管理服務。比如,太平人壽為相關産品配套推出了健康管理APP,該公司相關負責人介紹,公司初步構建了高、中、低全方位的健康保障産品體系,接下來將著力搭建健康管理服務平臺,將商業健康險與基本醫保、大病保險有機銜接,逐步形成“保險産品+健康管理”的綜合健康管理經營模式。近期公司的戰略重心是全力抓好稅優健康險業務試點,中長期將持續探索為客戶提供包括健康管理、醫療服務、養老護理和保險保障在內的“所有”健康解決方案。

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