保監會近日在一份內部文件中提示，網際網路公司涉嫌非法經營保險業務存在風險，稱“夸克聯盟”的成立背景、人員構成和管理方式是目前網際網路公司涉嫌非法經營保險業務的典型模式。業內人士認為，目前互助保險發展良莠不齊，資金管理和可行性也是值得擔憂的一個問題，特別是資金管理方面存在較大的道德風險，但也建議給基於公益的目的網際網路眾保平臺一些發展空間。

　　“夸克聯盟”遭保監會點名

　　近日，一份保險監管部門的《建議關注網際網路公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》的內部文件在網路傳播。保監會在撰文中表示，網際網路具有開放、共用、平等、普惠等特點，在降低經營成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優勢，為保險業在渠道創新、産品創新和商業模式創新等方面提供了強大動力支援。不過，對於部分網際網路公司引入帶有明顯的保險屬性的産品持謹慎態度。

　　保監會財險部起草的內部文件指出，近期部分網際網路公司脫離保險監管，以“駕車風險互助計劃”、“第一家UBI車險公司”等名義面向社會公眾開展車輛風險保障業務，涉嫌非法經營保險業務，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患。

　　以“夸克聯盟”為例，保監會內部文件指出，其成立背景、人員構成和管理方式是目前網際網路公司涉嫌非法經營保險業務的典型模式。其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池來應對未來賠付，其持續經營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。

　　“夸克聯盟”3月18日上線了“夸克駕車風險互助計劃”。據夸克聯盟介紹，用戶只需繳納9元初始會費，就能享受80萬元保障，産品上線5小時內，用戶就火速突破了7000人。公開資訊顯示，“夸克駕車風險互助計劃”由“夸克聯盟”提出，“夸克聯盟”是“保保集”旗下産品，二者均由上海卓保網路科技有限公司運營。

　　《經濟參考報》記者登錄保保集網站發現，目前這款計劃仍然線上，所有的註冊、繳費等流程仍可進行，截至4月14日13點，會員人數31623人，互助金額363762元。同時線上的還有“夸克女學生意外懷孕愛心互助計劃”，保障年齡為26周歲以下在校女學生，5元加入，可獲得2000元的互助金額，可作為人工流産手術金，手術後撫慰金。此外，還有“夸克‘扶老奶奶’愛心互助計劃”(保障人群為“因好心救助他人，而遭遇‘訛詐’的該計劃夸克成員”)等5款互助計劃線上。

　　保監會認為，如果由於不了解“9元”車險背後的運作模式，部分消費者可能被“夸克聯盟”所宣傳的“超低價”、“産品創新”等口號所吸引，並誤以為它是保險機構，所推銷的是保險産品， 從而可能對正規的保險市場和規範的車險經營行為産生誤解和排斥。一旦該網際網路公司服務不到位或卷款跑路，又可能引發群體事件風險。

　　　　資金管理存在道德風險

　　在“網際網路+”的浪潮呼嘯而來之際，網路互助備受關注和期待。據夸克CEO翟亮透露，“夸克聯盟”已經有超過50萬名互助會員，且吸引到包括雷軍旗下順為資本在內的資本的加入。但也有業內人士認為，“夸克聯盟”能夠反映出目前很多所謂的“網際網路保險公司”、“互助保險公司”存在的共同問題。

　　首先，無保險經營及仲介資質。2015年初，保監會首次印發《相互保險組織監管試行辦法》，對相互保險組織的成立條件、資金運作等方面都進行了明確規定。

　　記者梳理髮現，多數網路互保平臺在保障內容和資金去向等方面的資訊公佈不明確，且也沒有相關的經營資質。此外，國內在很長一段時間僅有一家專業互助保險機構——陽光農業相互保險公司，目前多家互助保險組織正在籌備之中。

　　其次，資金管理和可行性也是值得擔憂的一個問題，特別是資金管理方面存在較大的道德風險。業內人士認為，類似的“互助計劃”收入區區幾元錢會費明顯無法滿足車險賠付之需，其賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續不斷地吸收新會員來擴大資金池，用後期會費滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規模，然後博取新一輪風險投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因導致現金流斷裂，後期賠付承諾無法兌現，平臺關閉的風險就很大。

　　　　發展前景仍需觀察

　　相互保險作為保險市場的一部分，在國外已經有著多年的發展歷史，且成為世界保險市場上最主要的形式之一。資料顯示，互助保險目前承保了世界前五大保險市場42%的份額，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險市場上，互助保險公司佔日本保險市場份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。

　　但進入20世紀90年代後期全球化競爭壓力加大，相互保險不能發行股份造成了很難做規模化經營，國際上出現了去相互化浪潮，許多大型相互保險公司轉制為股份制保險公司。

　　與國外情況不同，國內互助保險仍難成主流。業內人士認為，它的發展和興起值得期待，能給保險行業帶來什麼樣的改變仍需進一步觀察。

　　事實上，一些基於網際網路的眾保模式，如e互助、互助家、人人互保等平臺仍被認為是草根平臺。互助社區“抗癌社區”創始人張馬丁對《經濟參考報》記者表示，目前行業確實發展良莠不齊，如預收費的模式確實存在一些問題，監管層的謹慎態度是應該的。但保險公司是以盈利為目的的，應該給純保障的平臺一些空間，這對整個行業是有益的。

　　張馬丁介紹，抗癌公社是免費加入，無年費會費；互助額度上限是每次10元；在會員得了特定性的疾病並確認後，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金助其治病，資金由成員直達患者，公社不從成員間的資助中抽成。抗癌公社目前有28.4萬會員，成立以至今已賠付7例，總資助金額131萬元。

　　“抗癌公社的模式不預收費用，免費加入、隨時退出。對於社會風險的影響是極小的，但同時又能幫助成員解決棘手的大問題，有助於建立助人自助的社會風氣，對社員的影響是正能量的。”張馬丁説：“我們發展不忘初心，希望監管層看到我們的努力。

　　平安證券認為，這一類的網際網路眾保模式，都是基於公益的目的，有些在申請相互保險牌照，有些則是希望繼續以這種類似于眾籌的模式繼續。如果申請拿到了相互保險牌照，其前期已經積累了大量的成員，獲客費用會比較低，將是其重要的優勢。