“類保險”的互助模式方興未艾，由於未能獲得保險經營牌照，一直被視為打政策擦邊球。近日，一份關於保險監管部門直指部分網際網路公司涉嫌非法經營保險業務的內部文件在網上瘋傳，關於借助互助提供保障服務是否可行隨即引起了熱議。

　　網上互助引關注

　　儘管保監會對於保險經營模式創新持開放態度，但是對於經營中的風險一直密切關注。保監會內部在撰文中表示，網際網路具有開放、共用、平等、普惠等特點，在降低經營成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優勢，為保險業在渠道創新、産品創新和商業模式創新等方面提供了強大動力支援。不過，對於部分網際網路公司引入帶有明顯的保險屬性的産品持謹慎態度。

　　保監會財險部起草的內部文件《建議關注網際網路公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》指出，近期部分網際網路公司脫離保險監管，以“駕車風險互助計劃”、“第一家UBI車險公司”等名義面向社會公眾開展車輛風險保障業務，涉嫌非法經營保險業務，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患。以“夸克聯盟”為例，微信公眾號3月22日于“保保集微服務”發佈“夸克駕車風險互助計劃”，宣佈消費者支付9元初始加入費用即可成為會員。若會員駕駛車輛發生交通事故，在交強險和三責險賠付後，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

　　夸克率先中槍

　　保監會內部文件指出，“夸克聯盟”的成立背景、人員構成和管理方式是目前網際網路公司涉嫌非法經營保險業務的典型模式。其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池來應對未來賠付，其持續經營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。對此北京商報記者聯繫“夸克聯盟”相關人士，但其並未做出正面回復。公開資訊顯示，“夸克駕車風險互助計劃”由“夸克聯盟”提出，“夸克聯盟”吸納會員費，會員費在該公司內部形成資金池。

　　在保監會看來，如果由於不了解“9元”車險背後的運作模式，部分消費者可能被“夸克聯盟”所宣傳的“超低價”、“産品創新”等口號所吸引，並誤以為它是保險機構，所推銷的是保險産品， 從而可能對正規的保險市場和規範的車險經營行為産生誤解和排斥。一旦該網際網路公司服務不到位或卷款跑路，又可能引發群體事件風險。

　　資金監管成難點

　　事實上，互助保險在國外較為成熟，而在國內僅有陽光農業相互一家保險公司，目前有一些機構正在積極申請相互保險牌照。北京市王玉梅律師事務所律師李延梅認為，“夸克聯盟”能夠反映出目前很多所謂的“網際網路保險公司”、“互助保險公司”存在的共同問題，那就是無保險經營及仲介資質。

　　據了解，按照保險法規定，保險業務經營者必須取得保險經營資質或仲介資質，去年出臺的互助保險監管辦法，也重申了這一規定。然而，很多創業公司在缺乏資質的情況下貿然經營保險産品，已經違反了相關規定。在李延梅看來，一些公司擅自發佈“互助計劃”、設立資金池，一方面缺乏有效的監管措施，無法保證資金安全，另一方面還可能涉嫌非法吸收公眾存款等刑事問題。“有的公司在宣傳時，只片面強調投入小、賠付額高、理賠速度快、程式簡單等優勢，對參保資格、賠付標準、理賠要求、産品風險等事項卻避而不談，甚至有混淆偷換概念、設置霸王條款等問題，侵害了投保人的知情權，對參保人員的利益造成極大損害。”