在網際網路＋的大趨勢下，網際網路保險的熱度顯然才剛剛開始。

　　中國保險行業協會近期發佈的《2015年度保險市場運作情況分析報告》(下稱《報告》)稱，網際網路保險異軍突起，2015年網際網路保險保費收入2234億元，比2011年增長近69倍。

　　網際網路保險快速發展的勢頭也引起了各路資本的注意，傳統險企、網際網路巨頭、上市公司及創業公司紛紛佈局，一場圍繞網際網路保險的圈地之戰已經拉開帷幕。

　　保費高速增長背後

　　2015年，被很多業內人士稱為網際網路保險的元年。

　　《報告》顯示，網際網路保費在總保費收入中的佔比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。其中，2015年財産險公司網際網路業務保費收入768.4億元，比2011年增長34.4倍，佔産險公司全部業務的9.1%，上升8.6個百分點；人身險公司網際網路業務保費收入1465.6億元，比2011增長141倍，佔人身險公司全部業務的9.2%，上升9.1個百分點。

　　從渠道結構看，2015年全年人身險公司通過官網實現的業務保費規模累計41.7億元，佔累計網際網路人身險保費收入的2.8%。第三方平臺依託其流量、結算和信用優勢，實現業務保費規模累計1423.8億元，佔累計網際網路人身險總保費97.2%。

　　在業內看來，傳統保險企業佈局網際網路平臺的成本較大，使用範圍和用戶基數較低且都是對原有用戶的轉移，因此增量市場有限。

　　而對於第三方平臺而言，牽手保險的首要目的則是把保險與其他網際網路金融工具打包，共同解決自身生態的痛點。“我們做保險的目的不是為了掙錢，只是為了更好地服務於我們體系內的商家和用戶。保險公司拿保費，按照保險的遊戲規則在做，我們的生態會更健康。”在螞蟻金服保險事業部總經理尹銘的描述中，螞蟻金服會有一大間辦公室，每一家保險公司都可以派出代表和他們一起設置新産品，一起為用戶服務，這樣的場景是他們真正想做的事情。

　　從業務結構來看，2015年，人壽保險佔網際網路人身保險保費收入的96.6%，較上半年的比例有1.1個百分點的提升。其中，包括萬能險和投連險在內的理財型業務保費佔網際網路人身保險保費的比例高達83.2%，較上半年提高了7個百分點。

　　值得一提的是，以短期險為主的意外險成為僅次於壽險的第二大網際網路人身險險種，雖然意外險的保費收入僅佔網際網路人身保險保費收入的2.7%，但從承保件數看意外險産品佔人身保險公司網際網路保險業務承保件數的比例高達67.6%。

　　對此，一位保險電商人士對記者表示，儘管目前仍是理財類保險産品創造了高速增長的網際網路保險保費數字，而這顯然並非網際網路保險真正的突破點和未來發展方向，但整體而言，去年保險業已經跨過保險超市的最初階段，開始進入網際網路保險産品創新的層面。

　　記者注意到，場景化的産品創新正在蔓延，不僅網際網路企業紛紛著力打造對接網際網路交易與消費場景的全新産品，傳統保險公司也開始將眼光轉向網際網路場景化的角度。因此，也有業內人士預測，2016年，場景化的網際網路保險産品將迎來井噴之年。

　　數據顯示，截至目前，共有61家公司開展網際網路人身險業務，全年新增9家；在71家財産險會員公司中，共有49家公司開展網際網路財産險業務，佔比69%。與此同時，大型保險集團紛紛成立獨立的電子商務公司，探索專業化經營之路。

　　資本跑馬圈地

　　不可否認的是，網際網路保險的爆發點是隨著巨頭、資本的加入而到來。

　　2015年，在傳統保險公司加速網際網路化的同時，網際網路巨頭們也悉數依靠稀缺的網際網路資源強勢殺入，BATJ(百度、阿裏、騰訊、京東)4家已經齊聚網際網路保險業。

　　2015年9月，螞蟻金服增資12億元控股國泰産險；10月，京東CEO劉強東公開表示，將與四川省政府簽署戰略合作框架協議，並設立京東網際網路財産保險公司，據悉，目前京東財險已進入人才籌備階段；11月，百度聯合安聯保險和高瓴資本發起成立合資網際網路保險公司——百安保險。除此之外，另有多家上市公司發佈公告，表示要成立網際網路保險企業。

　　同樣是網際網路保險，BATJ會各自使出怎樣的路數？對此有業內觀點認為，這關鍵要看在整體網際網路生態佈局中，保險和其他網際網路金融的定位和空間，並且BATJ們肯定會不遺餘力充分導入自己的資源，因為隨著電商、社交、理財、遊戲娛樂等交易迅猛發展，支付物流引起的産品安全、消費者權益保障需求增加，網際網路保險需求確實在快速增長。

　　談到網際網路保險發展的趨勢，尹銘認為，是個人保險將深度網際網路化，由此螞蟻金服將在網際網路生態中挖掘契合保險的場景及關聯價值。

　　事實上，除了誕生了一些新險種，目前的保險+網際網路場景也確實衍生出了不菲的關聯價值，比如退貨運費險讓消費者更大膽地購物，賬戶安全險讓用戶更放心地使用快捷支付。這些保險已經不僅僅是對用戶的經濟補償，而且是關聯了網際網路場景所有方的行銷價值和客服價值。

　　來自支付寶的數據顯示，賬戶安全險投保量在春節期間同比增長4倍，僅在春節期間，有超過978萬人因此成為新“保民”。截至目前，賬戶安全險的投保用戶數已經接近1.2億。

　　不過，也有業內人士認為，隨著“嵌入場景”的商業邏輯的深入，第三方網際網路保險機構或將迎來前所未有的發展機會。

　　2013年11月，首家專業網際網路保險公司——眾安線上財産保險股份有限公司開業。隨後，泰康線上財産保險股份有限公司、安心財産保險有限責任公司相繼獲批成立，第四家易安保險日前也獲保監會批准開業。對此中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，2016年網際網路保險公司獲批的數量還會增多。

　　更值得關注的是，日前有消息稱，成立剛滿兩年的眾安保險計劃在國內上市，融資額高達20億美元。

　　一位市場分析人士指出，第三方網際網路保險機構既可以通過自身平臺結合場景充當銷售渠道，也可以避免網際網路保險的過度碎片化，並且在門檻高、監管嚴的行業背景下，要想顛覆或者佔據行業價值鏈頂端，也只有從源頭創新，創立新保險公司，走上産品創新之路。