導讀

　　2015年，網際網路保險保費規模實現跨越式發展，全年網際網路人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍；全年網際網路財産險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。

　　本報記者 李致鴻 北京報道

　　對於剛剛過去的2015年，網際網路保險不再是“星星之火”，卻已成“燎原之勢”。

　　2月15日，21世紀經濟報道記者從中國保險行業協會(下稱“中保協”)獲悉，截至目前，共有61家公司開展網際網路人身險業務，全年新增9家；在71家財産險會員公司中，共有49家公司開展網際網路財産險業務，佔比69%。與此同時，大型保險集團紛紛成立獨立的電子商務公司，探索專業化經營之路。

　　2015年，網際網路保險保費規模實現跨越式發展，全年網際網路人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍；全年網際網路財産險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。

　　其中，包括萬能險、投連險在內的理財型業務的保費，在網際網路人身險累計保費收入中佔比83.2%；車險在網際網路財險累計保費收入中佔比則仍高達93.20%。

　　不過，業內人士對21世紀經濟報道記者坦言，現階段佔比高的理財型業務和車險，並非網際網路保險真正的突破點，也不能將其視為未來網際網路保險的發展方向，而在網際網路生態鏈上的保險、技術驅動保險，及空白領域的保險等或是下一步的主流。而從風險管理的角度，網際網路保險應該從目前簡單的風險轉移、轉嫁功能向風險降低過渡，同時是保險本質的真正體現。

　　財險公司移動端保費佔比已近10%

　　根據中保協對網際網路人身險累計保費收入的統計，富德生命人壽以332億元摘得冠軍。此外，位列前十名的公司及保費分別為國華人壽173.9億元、弘康人壽134.5億元、光大永明125.0億元、前海人壽99.1億元、工銀安盛97.9億元、珠江人壽95.6億元、陽光人壽94.4億元、建信人壽92.9億元、華夏人壽46.1億元。

　　具體而言，從業務結構來看，壽險佔網際網路人身險保費收入的96.6%，較上半年的比例有1.1個百分點的提升。其中，包括萬能險和投連險在內的理財型業務保費佔網際網路人身險保費的比例高達83.2%，較上半年提高7個百分點。

　　此外，以短期險為主的意外險是僅次於壽險的第二位，雖然其保費收入僅佔網際網路人身險保費收入的2.7%。

　　從渠道結構來看，人身險公司通過官網實現的業務保費規模累計41.7億元，佔網際網路人身險累計保費收入的2.8%；第三方平臺則依託其流量、結算和信用優勢，實現業務保費規模累計1423.8億元，佔網際網路人身險累計保費收入的97.2%。

　　在中保協對網際網路財産險累計保費收入的統計中，位列前十名的財産險公司基本為“老面孔”。人保財險以336.36億元、平安財險以235.93億元、太平洋財險以42.87億元分列前三位，其餘依次為大地財險37.58億元、陽光財險24.96億元、眾安財險22.83億元、天安財險11.61億元、國壽財險11.39億元、中華聯合財險9.65億元、太平財險7.72億元。

　　從業務結構來看，車險依然“當仁不讓”。在全年網際網路財産險累計保費收入768.36億元中，車險716.08億元，佔比93.20%；非車險52.28億元，佔比6.80%。

　　從渠道結構來看，財産險公司通過第三方網站合作的業務保費規模累計63.50億元，佔比8.26%。其中，雙方合作的主要保險産品為車險、旅遊險、意外險、家財險、電子商務交易險等。

　　財産險公司合作的第三方網站主要分為綜合類電商及門戶平臺如阿裏，合作保費27.59億元，佔比第三方合作保費的43.44%；網易合作保費6.96億元，佔比第三方合作保費的10.96%；垂直類網站如旅遊類包括去哪兒網、攜程網、同程網等，攜程網合作保費6.99億元，佔比第三方合作保費的11.00%，去哪兒網合作保費6.47億元，佔比第三方合作保費的10.18%；航空類包括亞航官網、深圳航空等；汽車類包括風行汽車網；遊戲類包括5173網站；單獨的第三方平臺主要包括保險360、E家保險、大家保網、江泰保險經紀、百川保險經紀、中民網、慧擇網等。

　　此外，財産險公司通過移動終端(APP、WAP和微信等方式)實現保費74.83億元，佔比9.74%。其中，國壽財險、平安財險、大地財險、永誠財險、人保財險等24家財産險公司通過微信平臺實現保費22.18億元；平安財險、人保財險、中華聯合財險、天安財險、太平洋財險等10家財産險公司通過APP/WAP實現保費52.65億元。

　　網際網路保險亟待“質變”

　　面對網際網路保險的“高歌猛進”，業內人士卻對21世紀經濟報道記者表示，無論是佔比83.2%的理財型業務，還是超九成的車險，都不是網際網路保險引發的核心“質變”。

　　網際網路保險真正的突破點在哪？21世紀經濟報道記者根據多位受訪者的觀點總結為網際網路生態鏈保險、空白領域保險、技術驅動型保險等。

　　構建網際網路生態鏈保險，是目前各家公司嘗試較多的領域，雖然有淪為“附庸品”的嫌疑，但作為初創時期的大膽嘗試，不失為路徑之一。而網際網路保險正經歷産品創新到爭奪流量，再到運營、社交為王的轉變。據悉，螞蟻金服將在現有基礎上，通過場景保險社交化延伸、製造互動娛樂因子、受眾群不再局限體系內等方式整合平臺場景資源，實現多維度支援保險産品的活躍性。

　　同時，空白領域保險也被視為網際網路保險的一座“富礦”。2015年，APP功能保險、賬戶安全險、數位産品延保、損壞類保險、保證金保險、退貨運費險、旅行險等産品的推出填補了相關領域的空白。那麼新的空白點在哪？需要不斷的挖掘地探究，這也將成為業界永久的研究課題。

　　除上述兩者之外，技術驅動型保險既是網際網路保險的難點，也是其未來的發展方向。以基因檢測為例，2015年“買保險送基因檢測”已為多家公司所嘗試，但這只是保險業與基因檢測産業合作的初級階段，蘊含大量身體資訊的基因正是保險公司渴求的大數據庫，以實現精準行銷及反欺詐。

　　整體而言，“三個領域既各自為主線，又相互有交叉，場景化、創新型和體驗式的理念將貫穿其中”。一位精算師如是説。