與2012年交強險初向外資險企開放時的熱情相比，隨著車險業務經營時間的拉長，不少外資險企逐漸認識到現實的殘酷:市場巨大的想像空間不一定能形成有效轉化，在多重因素制約下，外資險企車險業務無法擺脫虧損魔咒。更讓人吃驚的是，部分外資險企已經在車險領域萌生退意，並在公司內部已經多次討論，不過，目前尚未作出最終的決定。

　　心態糾結

　　説到經營車險的心態，某外資財險公司內部人士用了兩個字來形容:糾結。

　　2012年，交強險業務正式向外資險企開閘，這解決了以前外資險企只能經營商業車險、交強險還得與中資險企合作的“割裂”問題，此後，一批外資險企迅速申請交強險經營牌照，到目前為止，約有一半的外資險企經營交強險和商業車險業務。

　　在車險全面向外資險企開放之初，業內人士的擔心頗多，尤其是擔心對中資險企的市場衝擊。不過，現實情況卻是外資險企尚未擺脫煩惱，甚至有公司已經萌生退意。

　　投入大，産出少，虧損嚴重，是外資險企萌生退意的主要原因。從2014年年報可以看出，有車險保費數據可查的外資險企共有12家，而其承保利潤無一例外均為虧損。其中，安盛天平車險承保虧損3.06億元，利寶保險虧損1.95億元，三星財産(中國)虧損1.2億元。不過，大部分公司的虧損額低於保費收入，但個別公司的虧損額遠高於保費收入。例如，2014年某外資財險公司的機動車輛及第三者責任險保費收入約為641萬元，賠款支出為182.8萬元，承保虧損為7085萬元，虧損額約為保費收入的11倍。

　　“業務投入大，經營效益不好，成為拖累公司整體業績的一大因素，因此公司很糾結，內部討論過多次是否要退出車險業務。”該財險公司一位內部人士對記者稱。目前，該公司在上海和廣州兩地經營車險業務，由於業績欠佳，不能也不敢進一步擴張規模。他表示，實際上該公司面臨的車險困境並非個案，而是外資險企車險經營整體困境的折射。

　　儘管心生退意，但該公司並未作出最終的決定。記者了解到，目前其車險銷售主要渠道是網銷和電話銷售，而經紀代理渠道已經萎縮甚至退出。儘管業務規模小，虧損嚴重，但從現實行動上，該公司還在努力，希望通過提升服務在今年下半年扭轉局面。

　　記者了解到，另一外資險企也早在關注中國車險市場，但一直沒有邁出實質性步伐。“還是擔心外資險企在該領域難以取得突破導致投資打水漂。”該公司內部人士稱，而近幾年外資險企車險的經營狀況更加讓他們猶豫:“短期內估計還不會考慮涉足車險市場。”他表示。

　　困境待破

　　車險承保虧損其實並非僅存在於外資險企，中資險企同樣面臨類似問題，但中資險企“靠保費衝規模，靠投資補虧損”的模式對外資險企而言並不容易實現。

　　“一方面，大部分外資險企車險業務規模小，靠投資收益彌補承保虧損不容易;另一方面，即使外資險企有意做大業務規模，也很難實現。”某外資險企負責人表示。目前，在中國市場上，外資險企比較樂意稱道的是他們優秀的服務，而市場競爭的焦點往往並非服務而是價格。

　　“我們的調研報告顯示，價格因素是消費者進行投保選擇時的第一參考因素，其次才是服務。”某大型財險公司內部人士向記者透露。然而，在價格方面，大部分外資險企競爭力不強。“如果走經代渠道或車商渠道，由於其業務量小，渠道代理的手續費就很高，不然渠道缺乏代理積極性;在電銷渠道若是依賴第三方平臺也有類似問題。”該人士表示，因此，部分外資險企將目標客戶群鎖定對車險價格因素不太敏感的中高層人群，但這也限制了其客戶規模。

　　“提升服務來增強車險産品的競爭力。”這是不少險企美好的想法，但現實情況表明，良好的服務利於增強老客戶黏性，提高續保率，而在新客戶開拓方面作用不大，反而是價格、禮品這些因素左右著消費者的選擇。“車險市場發展到現在，險企的服務在持續提升，很多方面已經有較大進步，中資和外資保險公司之間的差距也在縮小。”一位業內人士評價道，保監會對消費者投訴情況的統計也顯示出，投訴量居前的險企中，外資險企僅略少於中資險企。

　　從理論上説，外資險企進入中國車險市場有較大的想像空間，甚至會改變車險業競爭格局，但從現階段的現實情況看，兩道難題橫亙在外資險企面前:規模難做大，虧損止不住。如何在中國市場找到突破瓶頸的辦法，還有待在實踐中摸索前進。目前，車險費率市場化改革已經在六地試點，隨著試點的推進及鋪開，今後車險定價模式將更加精準，外資險企能否發揮其在精準定價、精準行銷方面的優勢，或將成為其能夠突破瓶頸的關鍵。