隨著家庭保障意識的不斷提高，許多父母都希望能為自己和孩子一同制定保險計劃。自今年2月，保監會將團體保險(以下簡稱“團險”)門檻從5人降至3人以來，市面上不少保險公司競相推出團險“家庭裝”，團險發展呈現蓬勃之勢。

　　專家表示，銷售門檻降低至3人，意味著團險更加符合現有小家庭現狀；而且，團險“家庭裝”針對性極強，費率相對較低，承保範圍廣擴大，更能滿足家庭需要。對於保險公司而言，承保範圍的擴大能有效減少保險公司運營成本，有利於團險業務健康發展。隨著各種政策紅利的推動，團險業務也將迎來“春天”。

 　 變化

　　門檻降低 團險市場前景良好

　　我國團險業務發展可謂是一波三折。在保險業恢復初期，團險扮演了“頂梁柱”的作用。據業內人士透露，團險渠道曾經佔到壽險收入來源的三至四成，而在傳統團險業務“老大”中國人壽的發展初期，該渠道業務佔比最大曾佔到七八成左右。但是，隨著個險業務的突起和銀保渠道的彎道超車，使得團險失去了往日的光芒。

　　同時，不少新成立壽險公司也大都以銀保渠道為重點，大力發展個險渠道，幾乎很少“問津”團險。隨著養老公司等很多專業公司的成立，也分流了部分原有的團險業務。

　　如今，在各項政策利好的刺激下，團險業務發展迎來了歷史最佳機遇。2015年2月，保險監管機構發佈以促進團險健康發展為目標的有關政策，對團體保險的創新提供了一系列有利條件。其中，將團體保險的人數門檻由五人降至三人的調整(特定團體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人)，使得團體保險受眾由企業拓展至一般的三口之家。

　　“團險是保險公司最早經營的業務，經過幾十年的不斷發展，産品更新換代，已有了豐富的産品庫；而且根據保監會的最新規定，團險産品可根據客戶需求進行特別約定的責任補充，報各保險公司總部審批即可，更增加了産品的靈活性。”中國人壽廣東分公司團險業務負責人歐陽梅告訴記者。

　　在她看來，與其他承保方式相比，團險優勢十分明顯。“團險以其産品組合的靈活性，可根據客戶日益多樣化、個性化的保險需求，組合各種産品。同時，在費率上團險也相對便宜，承保手續辦理相對簡單。”

　　“而團險銷售門檻的降低，對行業帶來的直接影響，主要是拓寬了團險業務的作業領域，將以往對於團體的定義範圍進行較大延伸，可以家庭為單位開展團體業務，通過團體優惠費率為公司獲得更多的客戶。”新華保險廣東分公司相關負責人分析道。

　　對於團險市場的發展前景，接受記者採訪的多家保險機構負責人都十分看好。他們普遍認為，隨著國家對團險相關政策的不斷落地，比如稅收優惠類、業務領域延伸類、社保補充政策類，對於團險市場的進一步發展壯大都是非常積極的推動因素。

　　中山大學嶺南學院風險管理與保險學系副主任宋世斌也認為，團險若能更好地與網際網路結合，打造真正的“網際網路+保險”的行銷模式，就如虎添翼了。“一方面，在打破傳統購買習慣的基礎上，線上+線下聯動，變個體為團體，化繁為簡，提升購買體驗，擴大市場；同時，未來的網際網路團險産品可以省去代理人的環節，降低保險公司的行銷成本，更大地讓利於消費者，實現互惠共贏。”宋世斌説。

　　分析

　　政策落地尚需時日 團體健康險舉步維艱

　　作為保險大省，廣東團險業務近年來發展較快。記者了解到，中國人壽廣東公司團隊短期保險每年均超過10億，主要是以意外險、健康險和年金保險為主，且增長速度也長期保持在兩位數。截至目前，新華保險在廣東團險市場的保費規模約為8500萬元，主要以團體意外險和健康險為主。

　　不過，儘管當前團險業務正處於上升通道，且相關産品數量也不少，但仍有不少消費者反映，市面上在售團險産品間差異性並不大，主要以年金、壽險、意外險居多，需求較大的健康險産品並不算多，而且新政策實施後，一些團險産品“門檻”仍限定在以前的5人以上。

　　對此，宋世斌分析認為，産品開發難度較大是團體健康險缺少的重要因素之一。“團險是按人數來計算保費的，團體內部無差別投資，但需求卻是多樣的，這就加大了保險公司産品的開發難度，保險公司的態度也會相對謹慎。”宋世斌指出，此前國家對健康險方面相關的政策尚未明確或落地，而團險門檻降低這一新規則的出臺，影響的並不僅僅是人數的變化，還包括其他很多方面，保險公司包括相關管理機構需要一段時間來進行過渡。

　　新華保險相關負責人也告訴記者，目前市場上各家保險主體的團險産品同質化較為嚴重，健康險産品較少，主要是因為與其他險種相比，健康險要求的專業化管理水準更高，各地醫療消費水準和基本社保醫療制度的差異，都使得保險公司在定制配套的健康險産品上難以進行個性化評估。

　　而且，市場上大部分團體健康險屬於虧損或盈利水準較低的業務，所以大部分保險公司沒有很強的意願推廣此類産品。該負責人也表示，健康險産品本身較意外險和壽險的價格較貴，很多企業從投入成本考慮，僅為其員工投保簡單的團隊意外險類産品，導致市場上大部分中小企業健康險的購買力和投保意願不足，這也是影響保險公司大力開發團體健康險類産品的因素之一。

　　提醒

　　團險雖便宜，仍需合理搭配

　　近年來，隨著家庭保障意識的不斷提高，許多年輕父母都希望能為自己和孩子一同制定保險計劃。如今有了政策“開閘”，一些緊密關注市場變化的保險公司，也紛紛推出相應的團險産品，以更好地滿足家庭保障市場的需求。

　　比如近期某家中外合資壽險公司新推出的一年期“××萬家團體醫療保險”，包括“家庭版”和“企業版”兩個版本，其中“家庭版”無疑是市場關注的焦點。“家庭版”限定投保人為22—60周歲男性或20—60周歲女性，子女參保年齡為出生30天—23周歲，保額最高可達300萬元。如果家庭成員之間選擇相同計劃並選擇共用保額，除了可以享受團險本身的低廉“團購價”之外，還能享受到進一步的優惠。

　　值得一提的是，該産品還設置了業界首創的相對免賠額計算方式。比如，該産品年度免賠額為1萬元，假設被保險人1年內總共個人支出10萬元的醫療費用，且已經通過其他商業性費用補償醫療保險獲得了0.6萬元的理賠款，則相應的保險免賠額則由1萬元降至0.4萬元，如此一來該客戶最多可獲得9.4萬元減去0.4萬元即9萬元的理賠款。

　　不僅僅是上述新面市團險産品，記者了解到，目前包括泰康人壽、同方全球人壽、太平人壽等都已推出了保險團購産品。其中泰康人壽的一款中長期重疾險團險産品，三名家庭成員一同購買即可，保費比同類産品價格便宜了三成左右；而太平人壽則結合當下“網際網路+”概念，用微信團購交通意外險，親朋好友均可參加，6人成團還能打到5折。

　　總體而言，團險産品在設計上更為簡潔，産品責任也更容易理解，保費更能做到“親民”。因此，家庭、中小微企業通過新型的團險産品來規劃保障，也許是一個有效而實惠的新選擇。那麼在具體選購團險産品時，投保人又該把握哪些原則呢？

　　對於選購家庭團險産品的優先順序，業內專家建議選購保障類的團險産品，首先是基本的意外險，其次，在條件允許的情況下可適當投保健康險類産品，如重大疾病類、基礎的門診醫療類産品；若對於將來生活品質有進一步預期的家庭，可在有餘力的情況下投保團體養老類産品。

　　在考慮投保何種險種時，父母可主要考慮意外、意外醫療、住院津貼、重大疾病類的保障為主；同時，還建議儘量持續購買，得到長期保障。像意外險、意外醫療、住院津貼等多為一年期産品，需要每年續保，建議不要中斷，最好是採取自動續保方式，確保保障持續。

　　此外，業內人士也指出，將團險作為個險的補充型險種更為合適。投保人在選擇團險産品時，應該從整個家庭面臨的風險和收支情況出發，多考慮自身的保障需求，科學合理地按比例進行搭配，不能因便宜而購買。