- 個案資料

　　我姓李，今年碩士畢業，27歲，單身，在一家世界500強工作，已獲北京戶口。老家山東，獨生子，父母50歲左右，做點小買賣，兩人月收入6000-8000元，有保險，山東有套二居室，價值30萬元(小産權房)。

　　工資稅前1.2萬元/月，另外每年會有1-4個月工資的年終獎，每年會有10%左右漲薪。每月支出大概5000元。

　　- 財務狀況分析

　　李先生目前處於剛畢業單身期，此階段人群的財務特點可總結為：收入不高、消費支出較高、積蓄較少，仍處於財富積累的階段。李先生隻身一人在北京工作生活，父母在老家有穩定的收入，也有必備的保險，因此現階段不需要贍養父母，家庭責任較輕。

　　李先生稅前收入每月為1.2萬元，按照北京地區的稅費支付比例，每月到手的實際工資為8700元左右，每月的支出為5000元。考慮到李先生每年有1-4個月工資的年終獎，預估其稅後年總收入約為14萬元，年總支出為6萬元，年結余8萬元，年結余率為57.14%。

　　李先生目前月結余和年結余情況比較好，並且沒有額外的資産負債，財務風險較低。但是考慮到工作3-5年內要組建自己的家庭，無論是結婚，還是住房的首付以及後期的還貸，都需要大量的資金，單純依靠當前的工資結余可能難以應付，因此要積極準備，努力提高結余水準，並適當進行理財投資。

　　理財目標：像我這種情況，在目前單身的情況下，該如何進行收入的分配呢？

　　按“4+4+2”比例配置資産

　　其實無論是單身還是家庭，首先都應該儲備一定額度的可以隨時取用的緊急備用金，用來應對突發事件的發生。在金額上，通常以月支出的3-6倍為宜。儲備方式上，適宜投向風險極低，而且流動性好的産品中，如活期存款和貨幣基金。

　　李先生的月支出為5000元左右，一直以來都比較穩定。建議儲備2萬元作為緊急備用金即可。具體的配置方案可以是：5000-10000元用於現金或活期存款，10000-15000元配置貨幣基金。這樣既能夠保證應急需要，也可以通過投資獲得適當收益。

　　根據李先生的目標和風險承受能力來看，建議接下來的投資可以按照“4+4+2”進行：即40%投資高風險資産，40%投資中等風險資産，20%投資低風險/無風險資産。

　　按照當前每月3700元的結余資金來看，李先生可以拿出其中的1500元投資1-2隻股票型基金。推薦通過基金定投的方式參與投資，儘管股票基金的風險較高，但堅持長期定投，可以起到平攤成本、降低投資風險的作用。儘管市場波動較大，但持有股票基金3年以上，獲得20%以上的收益還是有可能的。

　　剩餘的2200元，可以拿出其中的1000元購買債券基金或者優質平臺的P2P網貸，用來降低只投資股票基金的風險。就目前的市場環境看，二級債券基金一年可以獲得10%左右的收益，P2P網貸的收益率也在6%-10%之間。

　　剩餘的1200元，包括年終獎，都可以暫時存入貨幣基金中，待資金量有一定的積累後，可以購買國債、銀行理財産品等無/低風險資産，獲得4%-6%的收益。

　　理財目標：打算為自己購買人身保險，具體應該買什麼比較合適？

　　重疾險保額不要一味貪多

　　完善的商業保險可以幫助個人或家庭抵禦一些重大風險事件，如意外傷害或身故、重大疾病等。在保費支出上，要控制在年收入5%-10%之間為宜。

　　李先生目前單身，家庭負擔小，自身的健康風險也較小，同時收入和個人資産規模都處在成長期。建議可以按照意外險+重疾險，或意外險+定期壽險的方案完善保險配置。意外險建議選擇性價比較高的消費型險種，比如綜合意外險，以較低的保費實現意外致傷、致殘、致死的保障。重疾險建議選擇消費型險種，比如定期重疾險。需要提醒的是，重疾險的保額不要一味貪多，就目前重大疾病的治療費用來看，保額選擇20萬元左右即可。

　　李先生的年總收入為14萬元，合理的保費支出應控制在7000-1.4萬元之間，按照上述保險配置，李先生每年支付大約3000元左右的保費即可。

　　理財目標：3年內結婚，並希望能在工作後3-5年首付買房(家裏能贊助30萬-40萬元)。

　　用“公積金+商業”貸款買房

　　李先生計劃于3-5年內在北京購房，父母可以提供30-40萬元的房款支援。按照北京當前的新房均價32000元計算，如果購買一套面積為70平方米的住房，總房價為224萬元。按規定，北京地區首次使用公積金貸款，套型建築面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例最低為房屋總價的20%。如果李先生使用公積金還款，首付只需44.8萬元。

　　李先生每年有8萬元的結余，再按照上述13%的投資收益率計算，3年後資産將累計至27.3萬元左右；加上每年還會有10%的加薪，再算上父母提供的30萬元購房款，3年後完全可以支付房屋首付(在房價無大幅上漲情況下)。

　　支付首付款後，其他的房款缺口用“公積金+商業貸款”的組合填補，並且要用足公積金貸款，貸款的時間也儘量拉長。