理賠難一直是保險公司最受投保人所詬病的問題。記者從深圳市保險消費者權益服務中心了解到，該中心近年來受理的保險投訴案例中，超過七成為理賠糾紛，理賠難成投訴最多的問題。從多數保險糾紛來看，部分源於消費者對保險合同的不了解甚至誤解。而據中德安聯相關統計數據顯示，保險公司拒賠最為突出的三大原因分別是：帶病投保、等待期疾病或症狀、不符合“意外”定義。為此，保險專家特別提醒，讀懂保險合同有助於降低拒賠的發生率，因此投保人一定要充分利用好10天猶豫期，在購買保險前把合同的具體內容先吃透。

　　案例一 隱瞞既往病史

　　客戶王先生投保了一份醫療險。近日，他以糖尿病為由向保險公司申請住院費用和住院津貼賠付，但保險公司在核賠過程中，發現其病歷卡早在投保前就有糖尿病確診記錄，而王先生在當初投保時並未向保險公司如實告知自己的患病歷史。保險公司以“過失不如實告知行為”為由，對王先生的賠付申請採取了拒賠、解約、退還保費的決定。

　　保險理賠專家告誡，帶病投保不可取，如實告知並非一概拒保。“帶病投保”在醫療、重疾類理賠中幾乎面臨一票否決的風險。特別是對於健康險而言，投保人在投保前就已患有的疾病和症狀，按照我國保險法明文規定，均不在承保範圍內。

　　案例二 等待期內出險

　　客戶鍾先生2014年8月7日投保了住院費用保險，並於同年9月3日因肺炎住院治療。出院後他向保險公司發起理賠申請，但最終因在等待期內出險而遭到保險公司的拒賠。

　　專家告誡：醫療保險設有“等待期”，期滿才理賠。專家建議，為了有效防範道德風險，降低逆選擇發生的可能性，保險公司通常都會對長期重疾和住院費用及津貼類産品設置“等待期”，也就是平常所稱的“觀察期”。常見的表述為“住院費用險和住院補貼險自合同生效日零時起90天(特殊疾病180天)為等待期”，這就意味著保險公司僅對等待期滿後的疾病事故承擔保險責任。

　　案例三 暴走中暑被拒賠“意外險”

　　客戶何先生去年初投保意外傷害及醫療保險，當年7月下旬，他因參加公司組織的暴走活動，意外中暑住院。康復後，他向保險公司申請意外醫療理賠。保險公司認為“中暑”屬於疾病而非意外導致的就診，最終作出拒賠決定。

　　保險理賠專家分析認為：保險合同裏的“意外”與常規認知有差異。大眾常規理解的“意外”跟保險合同認定的“意外”有較大差異。大眾在常規認為“意外”，乃意料之外發生的各種事情，包括大災，也涵蓋大病。但保險合同對“意外”有清晰的界定，即“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”，顯而易見，罹患大病不屬於“意外險”的保障範疇，因此無法得到理賠。

　　案例四 “猝死”並非“意外”

　　客戶劉先生投保意外險，意外身故保險金額10萬元、意外殘疾保險金額10萬元、意外醫療保險金額1萬元，保險期限自2014年11月至2016年11月。2015年5月，劉先生在家中睡覺過程中身故，法醫鑒定報告結論為“符合心源性猝死的病理改變”。保險公司依此拒賠劉先生家人申請的意外身故保險金。

　　保險理賠專家認為，在眾多的理賠糾紛中，較多的是關於意外險覆蓋範圍的爭執。很多消費者在購買意外險時，沒有仔細閱讀合同，不清楚意外險的排除責任。意外險保障的是外界突發的災害等造成的損失，猝死是身體本身的病變導致，因此不符合意外險的保障範圍。