市場期待已久的我國網際網路保險業務監管制度——《網際網路保險業務監管暫行辦法》7月27日正式出臺，這也是網際網路金融指導意見發佈後面世的首份行業配套文件。專家認為，監管配套政策的正式落地，讓網際網路保險業“有規可循”，那些不靠譜的“奇葩”險或會大大減少甚至銷聲匿跡，百姓也將會享受到真正的有價值的險種保障。

　　“奇葩”險或消失

　　網際網路保險近兩年迅速進入公眾視野，消費者可在手機APP上購買航空意外險，可以在淘寶購物時買退貨險……這些已經成為再平常不過的網際網路保險場景。

　　在網際網路保險“走入尋常百姓家”的同時，行業發展也伴隨著“痛點”和爭議。保險産品同質化嚴重、産品開發深度不足；有的産品偏離保障實質、片面或誇大宣傳過往業績；線上與線下資源整合能力不足等。

　　例如，股票“跌停險”、中秋“賞月險”、車輛“貼條險”……在網際網路保險監管規範出臺前，這些噱頭重重的網際網路保險産品利用監管空白大打“擦邊球”，引發社會詬病。此外，承諾高收益率的理財型保險産品，也一度因為行銷上“過度宣傳”、業務上“野蠻生長”而被相關部門下架叫停。

　　此次，暫行辦法明確了參與網際網路保險業務的主體定位，規定網際網路保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。第三方網路平臺可以為網際網路保險業務提供網路技術支援服務。

　　暫行辦法還規定，銷售人身保險新型産品的，應按照有關要求進行資訊披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述産品利益的宣傳語句。專家認為，監管規範出臺後，網際網路保險的産品開發、銷售以及售後服務等環節將更貼合消費者的保障需求、更加規範。

　　對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，類似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種，在規範出臺後將大大減少甚至銷聲匿跡，一些真正有價值的險種會出現。

　　有條件“鬆綁”

　　暫行辦法中，“鬆綁”也是一大亮點。網際網路無疑打破了地域限制，而網際網路保險産品能否跨區域經營一直是市場關注的焦點，也是網際網路保險區別於傳統保險的一大關鍵點。

　　基於網際網路方便、快捷、跨地域的特點，暫行辦法有條件地放開了部分險種的經營區域限制，三類網際網路保險業務可不受區域限制：意外險、定期壽險和普通型終身壽險；個人家財險、責任險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過網際網路實現銷售、承保和理賠全流程服務的財産保險業務。

　　慧擇保險網副總經理蔣力表示，“鬆綁”的範圍涵蓋面非常大，各種類型的財産保險，甚至健康險、重疾險都可以納入到網際網路保險中來。

　　有別於傳統保險市場的局限性，網際網路保險市場空間更廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網路兼業代理、專業仲介代理、專業網際網路保險公司等五大商業模式“並駕齊驅”。借助大數據分析，網際網路保險在效率、成本方面都有著明顯的優勢。

　　“跨區域經營對中小險企是重大利好，意味著中小保險公司不再需要設置大量的分支機構就能實現異地擴張、佈局，獲得低成本擴張機遇。”全球同方人壽相關負責人表示。

　　促競爭加劇

　　網際網路保險為保險行業注入新鮮血液，已經成為拉動保費增長的重要引擎之一。根據中國保險行業協會的數據，2014年網際網路保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195％，遠高於同期全國電子商務交易增速。從2011年到2014年，網際網路渠道保費規模提升了26倍，佔總保費收入的比例由2013年的1.7％增長至4.2％，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9％。

　　網際網路保險行業前景廣闊，但由於網際網路保險行業尚處於起步階段，此前因為缺乏統一標準和規範，行業在一定程度上面臨一些發展瓶頸。市場人士預計，監管規範“靴子落地”，機構定會“快馬加鞭”地佈局網際網路保險領域。

　　國內首家網際網路保險公司眾安保險的首席運營官許煒認為，目前網際網路保險的發展已經進入3.0時代，1.0版是金融電商，就是簡單的網上賣保險；2.0版是場景共生，就是針對網際網路生活場景設計一些保險産品；3.0階段則是跨界共創，通過系統化手段實現綜合的跨界的共同創新。

　　專家表示，行業監管辦法的出臺，網際網路保險行業的競爭將會加劇。對於保險機構來説，産品和服務將是未來競爭中能否勝出的關鍵。因此，網際網路保險企業要依規而行，要切實加強網際網路保險業務的客戶服務管理，建立支援諮詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的線上服務體系，創新服務方式，保護消費者合法權益。

　　國信證券的分析認為，當傳統保險行業受制于運營網點建設和仲介環節維護而步履蹣跚之時，網際網路的蓬勃發展帶來了巨大線上投保需求，隨著行業“有規可循”，我國網際網路保險市場將進入爆發期。