目前保險産品碎片化主要是通過保險條款簡化、保障面變窄、保障期間縮短等方式實現

　　當業內眾多人士還在認為複合形態的保險責任有待進一步分解，保險産品需要碎片化以更好地滿足客戶需求時。亦有多位業內人士指出，部分保險産品又出現了過於碎片化、碎片到“無用”的情況。

　　“無用”指的是客戶不容易感知保險的用處；保障責任過於單一、偏門；或是應該保長期的卻只保1-2年。

　　不過，這些短期的保障型保險，銷售情況並不好。在某網銷平臺，《證券日報》記者看到，多數一年期重疾險的總銷售量僅為幾百份。

　　“我們可以把重疾險拆得很細，把期限做短，這樣獲客的成本最低，但出來混早晚要還的，客戶體驗不佳，就等於公司把自己的口碑砸了。”某壽險公司電子商務中心負責人説。

　　保險責任過於單一

　　變成“無用”産品

　　一家壽險公司負責人對《證券日報》記者説，目前保險産品碎片化主要是通過保險條款簡化、保障面變窄、保障期間縮短等方式實現。

　　就保障面而言，中國保險行業協會此前發佈的一份網際網路保險業務報告中，在提到當前存在的産品創新亟待突破的瓶頸時就表示，複合形態的保險責任有待進一步分解。

　　以重大疾病保險而言，傳統産品更加注重重疾險的綜合保障，保障內容包含十幾種甚至幾十種重大疾病，隨著客戶細分、産品細分意識的增強，將罹患幾率低的疾病保障去除，加入高發的重大疾病保障，這被認為是大勢所趨。

　　有數據表明，重疾中的癌症，45歲以上是高發人群，針對不同年齡，不同性別，産品一定要細分。在更貼近市場需求的同時，還能降低保費。市場上有越來越多針對女性群體的保險以及癌症保險，也有公司針對嬰兒高發的白血病和腦瘤推出重疾險，費率相對更低，就是這類思路。

　　但是，在部分人士眼中，目前部分碎片化的保險，則過於碎片化了，變成了“沒有用”的保險。

　　某壽險公司總裁舉例，如果保險公司認為甲狀腺發病率高，推出個甲狀腺保險，因為我們的産品精算都是根據過往的數據，而不是事前的預測，萬一客戶沒得甲狀腺病，得了別的重疾呢？保險是對不確定風險的管理，如果保障的面太窄，就會影響客戶的體驗。

　　他説，客戶往往傾向於一次性買一個保險，為的是有綜合保障，因為疾病畢竟是個不確定的東西。現在如果過於碎片化，今天買這個保險，明天買那個保險，怎麼可能？保險還是有一定的特殊性。

　　另一家壽險公司創新事業部總經理也稱，有些保險産品過於碎片，只有單一保障責任，保障內容過於偏門，保險保障亦被片面化。他認為，即使是碎片化保險，也應具備最基礎的保障。

　　三成網銷重疾險

　　只保障一年時間

　　而保障期限方面，在某大型第三方保險網銷平臺，《證券日報》記者搜索“健康保險”，共檢索出5712個結果，當對結果設置保障期限為“一年及以下”的條件時，檢索出的産品共有112件，佔全部健康險産品的1.96%，接近2%。具體到重大疾病保險，搜索結果共有149款，保障期限為“一年及以下”的重疾險有44款，佔全部重疾險的29.5%，接近三成。

　　中國保險行業協會的數據顯示，2014年，人身保險公司網際網路業務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，其中健康險僅1%，且以一年期及一年期以內的産品為主。

　　“客戶買保險本身就是為了放心，今年買個一年期的定期重疾，明年還得記著再買，這是讓我放心還是煩心？”上述壽險公司負責人説，重疾的産品屬性決定了保障期限應該是長期的，在期限上不應該碎片化，客戶有重疾保障了，每年續保自動扣費，是客戶的基本需求。“不能説因為保險太低頻化了，為了高頻讓客戶每年買一次，就設計成短期的。這是折騰客戶，客戶要的是長期保障，不應該碎片化的不要碎片化。”

　　“我們可以把重疾險拆得很細，把期限做短，這樣獲客的成本最低，但出來混早晚要還的，客戶體驗不佳，就等於公司把自己的口碑砸了。”某壽險公司電子商務中心負責人説，要創新，但要遵循保險的本質，不要過分碎片化和追求噱頭。壽險是很厲害的東西，壽險的後面是人，人的後面是家庭，家庭的後面是生命的延續，這麼長的時間，可以挖掘的東西非常多。

　　不過，上述壽險公司負責人指出，這些短期的保障型保險銷售情況並不好。此前也有保險消費者對《證券日報》記者吐槽，防癌險多數都只保障一年時間，沒有太大用處。

　　在上述網銷平臺，記者看到，一年期的重疾險，按銷量排序，投保量最多的是富德生命人壽少兒重大疾病保險，該産品每份價格從0.64元到0.94元不等，截至發稿累計售出1.9萬份之外，其餘産品多數銷售量都僅為幾百份。