通常情況下，壽險公司銀保手續費率超過5%已經算是高手續費率了

 　　退保風險與手續費率風險一直壽險公司銀保渠道的兩大風險，而隨著保險公司渠道競爭的加劇，以及渠道成本的上升，控制這兩大風險成為壽險公司盈利的關鍵。《證券日報》記者近期了解到，部分中小壽險公司的銀保手續費率持續走高，有壽險公司銀保渠道手續費率高達35%。

　　銀保現最高手續費

　　壽險公司的手續費率最高可以有多高？中航三星人壽又一次刷新了銀保手續費率的記錄，根據其年報中披露的資訊，中航三星去年的銀保手續費率高達35%，比2013年的30%的手續費率高出5個百分點，為去年已披露手續費率險企中最高費率。

　　數據顯示，中航三星人壽2014年的銀行保險渠道標准保費6981.62萬元，手續費支出達到2438.94萬元，手續費率為35%，費用超支率為273%。也就是説，中航三星的銀保渠道保費的的三分之一“進貢”給銀行了。市場人士質疑，這大大損害了保險人利益。

　　35%的手續費率是一個什麼概念？某銀保人士表示，通常情況下，壽險公司銀保手續費率超過5%已經算是高手續費率了。因為業內高現金價值産品的手續費率多為2%-4%，加上4%-7%預期收益率，總的資金成本普遍在6%-10%左右，對投資端的已經形成很大壓力，35%的手續費不敢想像。

　　事實上，中航三星人壽前5大保險産品中，4款為兩全保險(3款為分紅型兩全保險)，1款航空意外險。其中，銷量最好的中航三星穩聚財兩全保險去年保費為2.3億元，為快速返還型保險。

　　儘管手續費率持續上漲，但2014 年度中航三星銀保十年期及以上産品佔比由17.48%下降到11.15%，銀保長險13個月持續率與25個月持續率均較2013年度有所下降，25個月繼續率較2013年度下降約7%。中小險企銀保渠道的競爭態勢可見一斑。

　　中航三星解釋稱，2014 年公司費用超支率較 2013 年下降約14%，費用超支情況在逐步改善。費用超支率較高的原因是公司仍未達到規模效益且處於機構擴張期。未來公司將會從以下三個方面著力改善：其一，擴大業務規模降低單位分攤的公司管理費用，逐步實現規模經濟效應；其二，提高業務品質如代每人平均産能等管理費用，逐步實現規模經濟效應；其三，加強公司運算管理水準，尤其是要加強公司費用預算、控制、考核管理等。

　　不得不説的是，銀保渠道的高手續費率成為中航三星虧損的一大原因。年報顯示，去年中航三星人壽虧損5823萬元，與上一年虧損6743萬元相比略有縮小。資料同時顯示，2010-2013年，中航三星人壽每年的虧損均處於6000萬元、7000萬元不等。2014年已是中航三星人壽虧損的第十個年頭。

　　中航三星銀保手續費高企並不是個例，而是業內普遍現象。如信誠人壽表示，公司費用超支率較上年也有增長，公司需要進一步調整産品結構以提升新業務可用費用貢獻率。平安人壽也表示，行業內銀保渠道經營成本在不斷增加。

　　此外，部分中小險企的銀保保單繼續率也出現下滑。光大永明銀保渠道13個月保費繼續率為66.4%，較去年下降了5.3個百分點；信誠人壽也在年報中提到其銀保渠道繼續率仍在下降。

　　高度依賴銀保渠道

　　高手續費率、高經營成本的背後是中小險企對銀行保險渠道的嚴重依賴。

　　《證券日報》記者查閱未上市險企年報已披露前五大熱銷産品的保險公司發現，有9家中小險企共披露了熱銷産品的銷售渠道，這9家保險公司分別為百年人壽、德華安顧人壽、吉祥人壽、利安人壽、光大永明人壽、長生人壽、中法人壽、珠江人壽、農銀人壽。在9家保險公司披露的43款熱銷産品中，有26款在銀保渠道銷售。除德華安顧銷量第一産品為網銷産品外，其他8家保險公司的銷量第一産品均為銀保渠道。

　　其實，不少中小險企已經意識到渠道依賴産生的弊病，並開始轉變渠道經營策略。

　　海航人壽表示，受到償付能力充足率的制約，公司減少了資本金消耗較大、盈利性較差的銀保業務目標，並主動限制銀保業務規模，以維持公司保持適度償付能力充足水準。

　　信誠人壽也表示，為了更好的管理退保風險，除緊密追蹤、監控實際退保率經驗外，公司的相關部門分渠道對繼續率問題制定了應對策略：銀保渠道已開發特定産品，滿足銀行銷售需求的同時，不影響公司繼續率指標。

　　華泰人壽則在年報中提到，去年公司沒有追隨業內部分公司推出激進型躉繳銀保産品，而是致力於推動期繳業務，同時加快機構發展和隊伍建設，不斷提升服務水準。君龍人壽也表示，公司仍需提高銀保的期繳佔比以提高保費規模。

　　部分籌建不久的險企則欲繞開銀保渠道，試圖從其他渠道找到 “突圍”之道。如2013年成立的德華安顧人壽，其第一大熱銷産品和第四大熱銷産品分別是德華安顧航空意外險和德華安顧境內旅行意外傷害險，兩款産品均在網路渠道銷售。

　　亦有險企通過完善銀保銷售制度來，降低渠道成本。建信人壽去年繼續加強合規銷售管理和檢查，與銀保銷售人員簽訂《誠信經營承諾書》、《網點服務十不準》，出臺了銀保銷售風險防範“十五點”。同時，進一步優化客戶投訴處置流程。保監會發佈的2014年度保險消費者投訴情況通報顯示，公司億元保費投訴量為0.5，遠低於行業平均水準，從根源上降低了聲譽事件的發生幾率。

　　中融人壽則通過《銀行保渠道、網點管理辦法》、《銀行保險新型産品銷售管理辦法》、《銀業務費用行保險新型産品銷售管理辦法》等各項制度加大渠道開發力度，進行産品創新，合理控制費用，以避免公司所面臨的成本風險。