編者按

　　今年，保險公司很忙——“網際網路＋”不斷催生“新生事物”，也同時催生了新的保險需求。

　　在一度沸沸颺颺的專車還是黑車的“口水仗”裏，“對乘客存在安全隱患”也是監管部門將專車劃歸黑車的重要理由之一。而關乎車輛的另一個“次新生事物”代駕，也在其需求激增後，保險行業孕育出了“代駕保險”，並幾經變遷……

　　由於面市時日不久，基於大數法則的保險新産品開發不斷遇到挑戰。不僅如此，專車的出現，使伴隨“車輛”而生的第一張保單和第二張保單呈現出“冰火兩重天”的尷尬：一方面，私家車用於專車，第一張保單面臨陪付率高企；另一方面，一些車輛需要“專車保險”作為第二張保單來覆蓋新生風險，而這又為行業帶來了新的業務增長點。

　　雖然眼下，保險公司依舊觀望的多、叫苦的也不少，但較為理想的狀態是，隨著第二張保單不斷研發升級，保障日趨充分，第一張保單的尷尬亦可被化解。某種程度上説，也是行業的一種“自救”行為，何樂而不為？(趙萍)

　　導讀

　　在歐美國家，汽車理賠還被納入個人誠信信用檔案，若車主將私家車當成專車運營，但在遭遇事故時又以私家車性質要求理賠，就存在不誠信行為，可能會在個人誠信信用檔案留下不佳記錄。

　　“我們也希望相關部門能將車險理賠納入個人徵信體系。”上述財險公司人士表示，但這需要相關政策的支援。他們向公司建議在私家車車險保單中增加一項內容，即車主承諾當私家車加入專車運營時，需提前告知保險公司，並儘早調整現有的車險合同，讓理賠變得合規合法。

　　網際網路專車在打破傳統城市公共交通格局的同時，也在考驗著保險行業的智慧。

　　隨著專車市場的迅速擴大，如何給專車投保，通過保險這一經濟手段化解道路交通事故中可能存在的風險，一度困擾著專車公司和保險機構。

　　一位財險公司相關人士透露，此前有數家專車公司向他們諮詢專車投保事宜，但都無果而終。因為專車類型相對複雜，該公司內部暫時很難找到一個完美的解決方案。

　　但這並不能阻礙專車公司的“想像力”，按專車每月出單量投保三者險與座位險，抑或引入“自保”模式都成為目前的專車和保險的合作模式正在試水。

　　與此同時，伴隨“網際網路＋”而生的專車服務，帶給保險公司新業務增長點的同時(一些車輛需要購買“第二張保單”來覆蓋新生風險)，也帶來切膚之痛：私家車未經變更車輛使用性質就作為專車載客後，其車輛的“第一張保單”——交強險、商業車險及三責險等的賠付率日益高企，給保險公司本以微利，甚至虧損的車險業務雪上加霜。

　　按照相關部門規定，私家車不能隨意作為專車運營，保險公司亦可因其擅自變更使用性質而拒賠，但不少私家車在充當專車使用時，一旦遭遇交通事故，會和乘客協商以朋友身份出現，而專車又變回“私家車”，據此來要求保險公司理賠。

　　“這涉嫌騙保”，前述財險公司人士稱，他所在公司理賠部門近期發現類似行為正在逐月上升。但保險公司苦於無法與專車公司實現車輛資訊共用，無法了解私家車在遭遇事故時是否作為專車運營，因此較難取證，“吃了不少暗虧”。

　　日前，其公司已向相關部門反映類似情況，得到的反饋是：相關部門將會進行調研，討論應對措施。

　　專車保險初期的三種定價模式

　　早在專車服務産業興起初期，就有專車公司找保險公司諮詢專車投保事宜。

　　“當時我們也做了市場調研，發現要給專車投保並非易事。”前述財險公司人士指出。調研結果顯示，專車大致分成三種類型：

　　一種是由汽車租賃公司提供運營車輛，駕駛服務供應商提供全職司機的專車。由於不少汽車租賃公司已經投保，所以這類專車基本不需要另外購買車險，而有些租車公司的投保金額，還得遵循專車公司的要求，比如一號專車曾要求合作的租賃公司按專車座位人數購買保額最高30萬的座位險，以及保額100萬的第三方責任險等。

　　第二種是個人買車並加入專車運營。理論上，保險公司會將這類專車視為營運車輛，參考計程車的車險保費費率設定一個車險保費，大致車險價格要比私家車同等險種保額貴出3000-4000元，所以一些“精明”車主為了降低車險開支，會按照私家車投保“矇混過關”，一旦專車運營期間遭遇事故，再跟乘客商量以私家車身份要求保險公司理賠。

　　第三種是個人帶車加盟專車運營(或者將私家車委託給租車公司作專車使用)。這類汽車同樣已經投保第一張保單，他們二次投保的目的主要是為了滿足專車公司的要求，比如提高三責險保額或增加座位險。但考慮到這些車主已經投保其他財險公司車險産品，另一家保險公司若承保這些業務，可能會存在險種重疊與理賠操作難題。

　　“當時，我們做了初步溝通，但基於執行難，基本沒有再談下去。”這位財險公司人士表示。但他很快發現，當這些專車公司二度叩開保險公司大門時，帶來的是別具一格的專車保險定價方案。

　　這次專車公司不再糾結于不同類型專車的投保操作難題，而是提出兩種看似簡單直接的專車保險模式，一是按照專車每月出單量繳納保費，投保一定額度的三責險與座位險，二是保險公司可以根據運營車輛車險費率，按月計算三責險與座位險保額，並對應生成保費，只要在這個保額內，保險公司需對專車公司出險車輛進行賠付。

　　據悉，這兩種車險定價模式，主要針對個人買車、帶車參與專車運營的車輛。但鋻於保險公司從沒採取過類似車險定價模式，暫時缺乏理賠數據支撐，最終他所在的保險公司沒有接單。

　　“有財險公司還是願意嘗試的。”他説，要完成這項承保業務，其實有大量工作要完成。首先，保險公司必須與專車公司實現專車使用資訊的共用，必須了解專車的最新出單狀況、大致行駛路線與整體里程，全面量化評估出險幾率，否則就很難做到合理的風險定價，進而有承保虧損的風險；其次，相比計程車公司的司機經過專業訓練，專車司機的駕車水準參差不齊，如果保險公司無法準確評估車主因個人駕駛風格引發的出險概率，同樣也會陷入承保虧損。

　　而一家正在與某用車公司合作的保險公司人士向21世紀經濟報道記者透露，由於未能實現系統對接，該公司暫與專車公司採用線下合作模式，即該公司每月向保險公司報送訂單量，按照此前約定的費率進行保費的月結。但他坦言，未能避免不足額投保的問題，希望儘快實現與專車公司出單系統的對接。

　　“自保”模式橫空出世

　　保險公司尚在糾結之中時，今年初，專車公司的“自保”模式橫空出世。

　　例如快的打車旗下的一號專車推出了億元乘客先行賠付基金。只要使用專車服務的乘客在營運過程中發生保險事故，該基金先行賠付，專車公司再根據車輛保險向相應的保險公司索賠。目前，這只基金還與平安保險合作達成責任險合作框架。

　　隨後，滴滴專車也設立一個理賠基金——若專車事故的賠付額超過車險賠付範圍與金額，剩餘資金將由這只基金賠付，以此解決專車車輛原有投保額度不足的問題。

　　記者了解到，滴滴專車平臺先投入100萬人民幣保底資金，每次訂單服務後再從服務費中劃入1元。值得注意的是，這只基金委託中國人壽進行管理，若專車服務過程産生車險、人身險理賠範圍之外的賠付，將由中國人壽進行評估，由這只基金另行賠付。

　　前述財險人士承認，現有環境下，自保不失為一種有效的過渡産物，至少保險公司與專車公司都能從中各取所需。

　　對專車公司而言，自己出錢先行賠付，一來解決專車保險的缺失問題；二來能借助保險公司理賠管理經驗，了解保險公司的保險定價體系與産品創新思路，為未來車險談判贏得更多籌碼。

　　對保險公司而言，也可以從中獲得大量專車運營出單數據，為推出切實可行的專車保險進行數據儲備。此外借助專車公司渠道，他們還能獲得部分客戶資源。

　　私車變身專車的理賠糾葛

　　相信，隨著相關部門出臺更細緻的專車管理條例，保險公司可以設計出有針對性、且有盈利空間的專車保險産品，但眼下，不少保險公司對專車則是又愛又恨。愛的是專車這個新市場蛋糕，恨的是不少私家車充當專車運營期間遭遇事故，卻按照私家車要求賠付，給保險公司帶來不小的理賠損失。

　　“保險公司已經為此吃了不少暗虧。”一家車險公司理賠部人士直言。他們發現，不少私家車主只要在運營專車期間出險，就與與乘客約定説彼此是朋友關係，讓保險公司一時難以界定這輛私家車是否參與專車運營。

　　不久前，他們曾發現一輛私家車短短一個月遭遇3次事故，開始懷疑這輛私家車是否參與專車運營，於是理賠人員趁著汽車修理期間對這輛車用途進行暗中調查，發現這輛車正在參與專車運營。然而，由於此前兩次事故的理賠款已經給付，若保險公司要向車主追索這兩筆賠款，操作難度同樣不小。

　　然而，私家車主此舉未必對自身有利。因為一旦當年出險次數過多，保險公司要麼大幅提高車險續保保費，要麼直接拒保，車主反而得不償失。

　　在歐美國家，汽車理賠還被納入個人誠信信用檔案，若車主將私家車當成專車運營，但在遭遇事故時又以私家車性質要求理賠，就存在不誠信行為，可能會在個人誠信信用檔案留下不佳記錄。

　　“我們也希望相關部門能將車險理賠納入個人徵信體系。”上述財險公司人士表示，但這需要相關政策的支援。他們向公司建議在私家車車險保單中增加一項內容，即車主承諾當私家車加入專車運營時，需提前告知保險公司，並儘早調整現有的車險合同，讓理賠變得合規合法。

　　在他看來，一個治標治本的解決方案，是相關部門能儘快出臺措施，讓保險公司與專車公司實現車輛資訊共用，如此保險公司就能知道哪些私家車簽有專車協議，可以及時提醒車主儘早調整車險保單，避免出現拒賠。

　　“但操作難度也不小。”前述理賠部人士認為，由於相關政策規定私家車不能用於專車運營，一旦保險公司與專車公司實現車輛資訊共用，等待專車公司的，也許不是規勸車主儘快調整保單，而是將私家車清理出專車隊伍，這可能會對專車公司業務發展形成不小的衝擊。破題尚需時日。