網際網路保障保險的逆選擇，是保險公司不得不面對的問題。

　　近日，在發佈多款簡單、廉價的網際網路專屬保障型産品後，弘康人壽副總經理、總精算師張科在接受《證券日報》記者專訪時坦承，為直面逆選擇風險問題，他們建立了“白名單制”，試圖通過這種制度讓企業幫助保險公司核保，降低客戶道德風險。

　　所謂逆選擇，就是明知自身的情況不符合投保標準，還隱瞞實際情況，向保險公司投保。

　　事實上，對於逆選擇這一影響健康險業務承保品質的風險，此前發佈網際網路相關産品的陽光人壽也有自己的方法。

　　 保額100萬元以下免體檢

　　當日弘康人壽發佈的網際網路專屬保險産品中，四隻為純保障型産品，包括低費率終身重疾險、國內首款免體檢100萬元定期壽險、行業首款萬能年金結合保費豁免的兩隻年金産品，保障簡單、費率低於同業，另外一款為公司具有優勢的靈活賬戶理財型産品。

　　然而，在網際網路平臺推出健康險産品最大程度地方便客戶投保的同時，弘康人壽也必須面對承保品質的壓力。

　　在發佈會後接受記者專訪時，面對《證券日報》記者“免體檢100萬元的定期壽險是否考慮過逆選擇風險”的提問，張科坦言，逆風險問題確實存在，畢竟這是個世界性的難題。“如果我們的産品放開了賣，逆選擇是分分鐘的事兒。”

　　“傳統做法下，上百萬元保額的保險需要客戶體檢，這樣是最利於風控的做法，但是客戶體驗非常差，同時客戶和保險公司的成本都高。我們産品價格還不是最大優勢，我們想做的就是方便、快捷，讓客戶很快能買到所需要的保額。”張科表示。

　　為了控制網際網路客戶逆選擇的風險，張科介紹，弘康人壽多番討論後建立了一個“白名單制”，具體做法就是，客戶在投保環節填寫個人資訊時，需要輸入公司郵箱，而非私人郵箱，客戶通過點擊弘康人壽發來的連結後才能投保。這個過程中，弘康人壽會對公司郵箱的真實性進行核實，以此代替體檢等核保手段。

　　張科稱，相信這個做法可以在一定程度上降低逆選擇風險的原因在於，就北京地區來講，在寫字樓上班的白領一族進行逆選擇的可能性不大，同時，員工在入職時也會被要求遞交體檢報告，所以，一旦弘康認定客戶屬於某家公司的員工，就表示該客戶正常投保的概率較高，存在逆選擇問題的風險不大。“通過這樣的方式，讓企業幫我們核保。”

　　張科也坦承，通過這個白名單制度並不能100%遮罩逆選擇的可能，但從二八原則上講，至少對那些主觀想騙保的客戶來講，遮罩作用還比較大。

　　他也稱，“白名單制”這一做法還處於摸索階段，未來可能根據運營情況進行完善和升級，下一步會慢慢放開，針對沒有公司統一郵箱的用戶通過其他方式實現核保。

　　 三年遞增保額的方式

　　事實上，逆選擇風險造成的承保品質問題，是保險公司經營健康險業務面臨的主要難題之一。有壽險公司總裁對《證券日報》記者稱，在他眼中，線下的核保逐漸弱化，而線上上進行投保的話，如果連客戶的人都見不到，只需要客戶勾一勾、填一填就可以投保，健康險的承保品質如何確保是個巨大的挑戰。

　　而弘康人壽也並非業內首家推出網際網路專屬健康保險産品的公司。此前，泰康人壽針對淘寶賣家推出提供癌症、身故保障及誤工津貼保障的“樂業保”，之後又推出針對淘寶買家群體的“關愛寶”，以件均低（200元/人/年）、門檻低（無需體檢）的特點，圍繞社保醫療體系的空白，推出國內首款單獨面向個人開放的門急診住院産品；去年10月份，泰康人壽又攜手掛號網推出“醫者無憂”保障計劃。

　　去年11月份，陽光人壽推出高免體檢額的系列産品。面對同樣存在的逆選擇風險，陽光人壽採取的是“三年遞增保額”的方式。

　　這種方式下，網際網路健康險産品的基本保險額度會在三年內逐年遞增，最終提升為三倍基本保額。以購買最高限度的25萬元基本保額為例，第二年保額為兩倍，第三年及以後保額為三倍，從而最高可達75萬元，而市面上重疾産品的免體檢保額一般以30萬元為上限。與市售同類産品相比，保險額度最高，可有效滿足一般客戶對於重疾保障的需求。

　　陽光人壽相關負責人曾表示，通過180天等待期的設置，並通過前三年遞增保額的設置，可有效地控制逆選擇的風險，從而使免體檢保額有效提升。